即使现金短缺，或者收入下降，小企业也不应该忽视他们的保险需求。保险不足或没有广泛、适当和充分保险的企业正在承担不必要的风险，这可能导致严重的财务问题，甚至破产。在危机中，没有保险或保险不足的企业可能会被彻底摧毁。

关键要点

• 小企业主需要有广泛的，充分的保险，并应定期审查和更新他们的情况变化的覆盖范围。
• 可供小型企业使用的保险单包括企业主责任险、产品责任险、职业事故险和商业保险。
• 房主保单可以是企业主保单的重要补充，但它通常不包括与在住宅内开展的业务有关的索赔。
• 企业的最低保险要求通常由其所在州规定。

保险基础

保险单是保险人和被保险人之间的合同协议。合同将详细说明以下信息：

• 投保的是什么
• 保险费
• 提出索赔的条件
• 如果索赔被接受的付款条件

大多数保险单都可以扣除被保险人在保险公司支付任何费用之前必须支付的金额。通常，扣除额越高，保险费或成本就越低。保险费可以按各种时间表支付，包括每年（最常见的）、季度或每月。

政策还将指明其有效期。在大多数情况下，当保险需要续保时，企业主购买保险的保险公司、代理人或经纪人会提醒他们。但是，以防万一，值得注意的是日历上的日期，并在截止日期前续约，所以在覆盖范围上没有差距。

商业保险险种

有许多类型的保险，企业主可能要考虑。适当的选择将取决于企业的种类、规模和特定的风险。

企业主保险

企业所有者保险政策为中小企业提供了广泛的金融损失保护。例如，如果他们的财产因火灾或洪水而受损，保险公司可以支付维修费用，如果企业被追究责任，保险公司也可能承担业主对人身伤害的法律责任。

保单中将明确规定企业主的保险范围。一切险保单涵盖了除特别注明的除外责任以外的所有可能发生的情况，比只涵盖其所列风险的指定风险保单提供了更多的保护。

企业主保单中可能包含的风险包括：

• 火
• 洪水（例如，当管道爆裂时；对于自然灾害，您需要购买洪水保险）
• 其他财产损失来源
• 盗窃
• 身体伤害
• 因故营业中断

产品责任险

如果您销售的产品有可能伤害用户，则这种以额外成本获得的保险可能是必要的。即使您没有设计、**或分销该产品，如果您销售该产品并造成他人伤害，您也可能要承担法律责任。

商业保险

如果您的业务比简单的单一所有者或合伙零售业务更大、更复杂，或者是面向服务的业务或专业实践，则可能需要商业保险单(职业实践也可能需要医疗事故保险，保险范围如下。）

可能需要商业保险的企业包括**商、餐馆和商业地产运营商。商业保险单通常比企业主保单贵，因为风险相对较高，对保险公司来说可能更昂贵。

职业事故保险

提供建议和/或服务的职业可能需要职业医疗事故保险，以保护自己在发生诉讼时免于承担重大责任。

• 医学
• 牙科
• 法学
• 会计
• 广告
• 财务规划
• 职业治疗
• 计算机分析
• 新闻
• 心理治疗
• 房地产

保险公司根据风险、美元损失等相关因素的精算数据计算事故保险费。价格因专业、专业、所提供的具体服务或建议而不同。例如，神经外科是一个为医疗事故保险承担高额保费的职业，而一个单一的所有者，私人执业会计通常会支付较小的保费。

业主保险

以家庭为基础的企业是从私人住宅经营需要有一个全面的业主政策，作为补充企业业主的保险。

覆盖范围通常包括：

• 火灾或风暴造成的家庭或个人财产损失
• 火灾、风暴、风和闪电造成乘员伤害的医疗费用
• 被保险人意外伤害的其他人的医疗和法律费用
• 在被保险房屋内或远离被保险房屋的特定个人财产的损失或盗窃

然而，房主政策不包括与在住宅内经营的业务有关的索赔。例如，如果客户或送货人在房屋内受伤，则由该受伤引起的任何索赔将不在房主保单的承保范围内。

在某些情况下，如果你有一个家庭经营的业务，其中风险是最小的，你可以要求有一个低成本附加条款或背书添加到您的房主政策，以弥补您的业务资产的损害。但是，如果您的客户、员工或供应商访问您的家，一些保险公司将不允许您承保您的业务。保险范围也可能不适用于昂贵的设备或库存使用或储存在经营场所，或如果危险或可燃材料使用或储存在那里。

正如未投保或投保不足是一个错误一样，投保过高对企业来说也是一种代价高昂的金钱浪费。

保险金额

财产损坏或损失的保险金额应与相关财产的重置成本一致，包括您的房屋（如适用）。责任范围更难计算，因此咨询有知识的代理人或经纪人是很有用的，尤其是熟悉你的业务类型的人。

一些州还对企业实行最低保险要求。您的代理人、经纪人或州保险部门可以提供详细信息。

底线

如果你经营一家公司，你应该和一个有见识的保险代理人或经纪人详细讨论你的保险需求，并且在描述公司时要完全坦诚，这样你购买的任何保险都是足够的。确保你知道什么是承保范围和什么不是承保范围，并随着业务的发展定期检查承保范围。一旦你确切地知道你需要什么样的保险单，你就可以比较不同保险公司的价格，寻找最佳价值。