那些債臺高築、無力償還的人有時不得不考慮是否應該申請破產。有幾個原因可能是有道理的冒險和申請第7章破產或第13章破產。然而，做出這一決定也會帶來一些嚴重後果。

關鍵要點

• 如果你被債務壓得喘不過氣來，申請破產法第7章或第13章也許是一個解決辦法，但不是唯一的辦法。
• 在你做出決定之前，有必要諮詢一位信譽良好的信貸顧問，並嘗試與你的主要債權人進行談判。
• 如果你的債權人不願意談判，而你又沒有收入和資產來支付，你可能就別無選擇，只能破產。
• 記住，破產將在你的信用記錄上保留7到10年，並使你在未來很難借款。破產還可能意味著保險費率的提高，以及其他負面後果。

申請破產的理由

在某些情況下，申請破產可能是您的最佳（或唯一）追索權：

• 你已經試過談判了。假設你試圖談判 有一個或多個主要債權人的還款計劃，正如專家們經常建議的那樣，作為第一步，但他們沒有讓步。他們想要他們的全額付款，不願意支付隨著時間的推移，你沒有辦法支付。這會讓你除了申請破產之外別無選擇。
• 你的負債遠遠超過你的收入和資產。一些個人申請破產的另一個主要原因是他們根本無力償還債務，僅僅償還債務，即每月支付所需款項超過了他們每月的收入。例如，有人欠銀行50萬美元，每月還房貸4000美元，如果這個人每月只有2000美元的收入，還有2.5萬美元的資產可供提取，那麼除了申請破產，他們可能別無選擇。否則，他們將在大約一年內耗盡他們的資產，完全無法支付4000美元的款項。

破產的負面影響

申請破產有時是正確的決定，但並非沒有後果。其中包括：

• 你的信用會被毀掉的。任何一個考慮破產的人都需要記住，他們的信用報告和信用評分都會受到嚴重的打擊，可能持續數年。在第七章的情況下，破產將保留在您的信用報告長達10年；對於第十三章，是七年。這可能會導致無法獲得貸款或正規的信用卡，除非利率過高。信用報告上的破產也意味著更高的保險費，甚至影響你找到工作或租房的能力。
• 你可能會失去你的財產。在破產法第七章中，通常被稱為清算，**指定的受託人將處置你的許多資產，以支付你的債權人。這些資產包括不動產（你的主要住所除外）、第二輛汽車或卡車、船隻、有價值的收藏品、銀行賬戶和非退休投資。你可以保留所謂的免稅財產，比如你家裡和車裡的一部分股權、個人物品、衣服、工作所需的任何工具以及退休賬戶。在破產法第13章中，你可以保留你的資產，只要你堅持一個三到五年的計劃來償還你的債權人。
• 這也會對心理造成影響。除了它的美元和美分的影響，破產在我們的社會中帶有恥辱。雖然有些人可能不會因此受到影響，但其他人可能會覺得自己是失敗者、失敗者，或者根本沒有希望扭轉財務狀況。或者他們可能擔心他們的鄰居和親人會有這種感覺。簡言之，破產對你的心理健康和你與周圍人的關係有何影響值得考慮。

破產要花多少錢？

另一個考慮是申請破產的費用。申請通常需要幾百美元，但聘請律師代表你並保護你的利益可能會花費更多。雖然個人可以在沒有律師的情況下為自己的利益行事，但單獨行動，你會面臨失去某些權利或財產的風險。一般來說，由於他們對破產法的瞭解和與**的經驗，律師可以得到這筆錢。

破產後，你可能會發現很難獲得信用卡，除非利率很高。另一種選擇是

當你宣佈破產時會發生什麼？

如上所述，未來幾年，您的信用報告將繼續存在破產，這些報告可能會由潛在的貸款人、保險公司、房東、僱主和其他人諮詢。你不能提前刪除資訊，但值得檢查，確保資訊準確，不會讓你陷入更消極的境地。您每年至少有權透過官方、聯邦授權網站、年度信用報告網站Equifax、Experian和TransUnion三大信貸局中的每一個獲得一份免費報告。如果您在報告中發現任何錯誤，您應該要求更正這些錯誤。

除了你的信用報告，破產也是一個公共記錄的問題。所以請記住，任何人都可以要求一份檔案的副本。

因為你的信用受到破產的嚴重損害，如果你需要的話，你可能會發現很難借款，包括貸款買車或按揭買房。也很難獲得傳統的信用卡。另一種選擇是申請一張有擔保的信用卡，你可以把錢存到發卡行以支援你的信用額度。如果你明智地使用信用卡，每月按時支付所有款項，你可能很快就有資格獲得一張正規的、無擔保的信用卡。有擔保的信用卡通常被推薦作為重建受損信用記錄的工具。

底線

破產可以是解決一些人財務問題的唯一辦法，但不能輕率行事。在做任何決定之前，諮詢一位聲譽良好的信貸顧問，並嘗試與債權人談判，看看你是否能制定出一個付款計劃是值得的。信用諮詢也是破產程式中的一個強制性步驟。

在你下定決心之前與律師交談也可能是一項不錯的投資。如果你最終決定，你別無選擇，只有檔案，記住，損害你的信用將是持久的，但不是永久的。透過在未來採取正確的步驟，你可以逐步重建你的信用，回到正軌。