終身壽險與萬能壽險：概述

這兩種人壽保險都屬於永久性人壽保險。與定期保險不同的是，定期保險保證在特定時期內支付死亡撫卹金，永久保單提供終身保險。如果您取消永久壽險保單，您將獲得保單的現金價值（減去任何費用）。

這些型別的人壽保險單通常都由兩部分組成：儲蓄或投資部分和保險部分。這使得保費高於定期保單。投保人還可以根據保單的現金價值借款。因此，永久人壽保險也被稱為現金價值保險。

雖然在某些方面相似，但終身壽險和萬能壽險有一些關鍵的區別。終身保險提供一致性，固定保費和保證現金價值積累。 萬能人壽保險使消費者在保費支付、死亡撫卹金和保單中的儲蓄部分具有靈活性。 在這裡，我們將深入研究每種型別。

關鍵要點

• 終身壽險和萬能壽險都是永久壽險。
• 終身壽險提供始終如一的保費和有保證的現金價值積累，而
• 你可以用整個保單或萬能保單的現金價值借款。

終身保險

全生命保險為你的餘生投保，不管你可能活多久。只要你繼續支付保險費，你的受益人將在你死後得到死亡津貼。 這項政策非常適合長期責任，例如依賴成年兒童的照料或遺產稅等死亡後費用。

全生命保險的運作方式

這種人壽保險的一個特點是它把保險範圍和儲蓄結合起來。你的保險公司把你的部分保費存入一個高息銀行賬戶或投資賬戶。每付一次保險費，你的現金價值就會增加。您保單中的這一儲蓄要素在遞延稅項的基礎上建立了您的現金價值。 終身保險是為了實現個人的長期目標而制定的，並且在你有生之年保持它的持續性是很重要的。

要根據保單借款，您必須滿足最低現金價值要求，因為您不能根據保單的面值借款。

終身保險的利弊

終身保單的一個吸引人的特點是保證現金價值。因為你可以用它來借款或者放棄你的保單來獲得現金價值，所以在緊急情況下它提供了一些財務上的靈活性。

你公司提供的股息也給你一些靈活性。您可以選擇每年收取現金，讓他們積累利息，或使用他們來減少您的保單保費或購買額外的保險。

然而，保險費水平、固定死亡撫卹金和有吸引力的生活福利（如貸款和股息）使得這項保險相當昂貴，尤其是與定期保險相比。建議年輕時購買終身保險，以便長期負擔得起。

萬能人壽保險

萬能人壽保險也被稱為可調整人壽保險，因為它提供了靈活性。一旦賬戶中有資金，您有權隨時減少或增加您的死亡撫卹金，並支付任何金額的保險費（受某些限制）。

萬能人壽保險如何運作

當您向您的萬能人壽保險計劃付款時，其中的一部分會存入投資賬戶，任何應計利息都會記入您的賬戶。你賺取的利息在遞延稅項的基礎上增長，增加你的現金價值。

你可以在需要時調整死亡撫卹金，如果你的情況發生變化，可以增加死亡撫卹金（通常需要進行體檢），或者降低死亡撫卹金以減少保險費。 或者，你可以用你的現金價值支付保費，只要有足夠的錢在該帳戶。

全民壽險的利弊

在不放棄保單的情況下調整保單面值的能力是全民壽險的一個吸引人的特點。當您的財務狀況或責任發生變化時，您可以增加、減少甚至停止保費支付。

在停止支付保險費之前，請務必與保險顧問或代理人討論現金價值基金的狀況。如果您停止支付保險費，並且沒有足夠的現金支付保險費用，您的保單可能會失效。

另一個好處是能夠從現金價值中部分提取或借入資金。但是，您不能重覆提款，因為這可能會減少現金價值金額，併在需要時留給您很少。

萬能人壽保險的主要缺點是利率，利率往往取決於市場狀況。如果政策執行得好，你的儲蓄基金就有可能增長。另一方面，如果它表現不佳，估計的回報是無法賺取的。另一個負面特徵：收費。退保費可能在您終止保單或從賬戶中取款時徵收。

決定什麼是適合你的

適合你的人壽保險將取決於你的家庭結構和財務狀況，以及你對風險的偏好和對靈活性的渴望。除了全民壽險和終身壽險之外，您還可以探索其他形式的壽險，如定期壽險、團體壽險等。

無論你選擇哪種型別的保險單，一定要對你考慮的公司進行比較，以確保你得到最好的終身壽險或最好的萬能壽險。