终身寿险与万能寿险：概述

这两种人寿保险都属于永久性人寿保险。与定期保险不同的是，定期保险保证在特定时期内支付死亡抚恤金，永久保单提供终身保险。如果您取消永久寿险保单，您将获得保单的现金价值（减去任何费用）。

这些类型的人寿保险单通常都由两部分组成：储蓄或投资部分和保险部分。这使得保费高于定期保单。投保人还可以根据保单的现金价值借款。因此，永久人寿保险也被称为现金价值保险。

虽然在某些方面相似，但终身寿险和万能寿险有一些关键的区别。终身保险提供一致性，固定保费和保证现金价值积累。 万能人寿保险使消费者在保费支付、死亡抚恤金和保单中的储蓄部分具有灵活性。 在这里，我们将深入研究每种类型。

关键要点

• 终身寿险和万能寿险都是永久寿险。
• 终身寿险提供始终如一的保费和有保证的现金价值积累，而
• 你可以用整个保单或万能保单的现金价值借款。

终身保险

全生命保险为你的余生投保，不管你可能活多久。只要你继续支付保险费，你的受益人将在你死后得到死亡津贴。 这项政策非常适合长期责任，例如依赖成年儿童的照料或遗产税等死亡后费用。

全生命保险的运作方式

这种人寿保险的一个特点是它把保险范围和储蓄结合起来。你的保险公司把你的部分保费存入一个高息银行账户或投资账户。每付一次保险费，你的现金价值就会增加。您保单中的这一储蓄要素在递延税项的基础上建立了您的现金价值。 终身保险是为了实现个人的长期目标而制定的，并且在你有生之年保持它的持续性是很重要的。

要根据保单借款，您必须满足最低现金价值要求，因为您不能根据保单的面值借款。

终身保险的利弊

终身保单的一个吸引人的特点是保证现金价值。因为你可以用它来借款或者放弃你的保单来获得现金价值，所以在紧急情况下它提供了一些财务上的灵活性。

你公司提供的股息也给你一些灵活性。您可以选择每年收取现金，让他们积累利息，或使用他们来减少您的保单保费或购买额外的保险。

然而，保险费水平、固定死亡抚恤金和有吸引力的生活福利（如贷款和股息）使得这项保险相当昂贵，尤其是与定期保险相比。建议年轻时购买终身保险，以便长期负担得起。

万能人寿保险

万能人寿保险也被称为可调整人寿保险，因为它提供了灵活性。一旦账户中有资金，您有权随时减少或增加您的死亡抚恤金，并支付任何金额的保险费（受某些限制）。

万能人寿保险如何运作

当您向您的万能人寿保险计划付款时，其中的一部分会存入投资账户，任何应计利息都会记入您的账户。你赚取的利息在递延税项的基础上增长，增加你的现金价值。

你可以在需要时调整死亡抚恤金，如果你的情况发生变化，可以增加死亡抚恤金（通常需要进行体检），或者降低死亡抚恤金以减少保险费。 或者，你可以用你的现金价值支付保费，只要有足够的钱在该帐户。

全民寿险的利弊

在不放弃保单的情况下调整保单面值的能力是全民寿险的一个吸引人的特点。当您的财务状况或责任发生变化时，您可以增加、减少甚至停止保费支付。

在停止支付保险费之前，请务必与保险顾问或代理人讨论现金价值基金的状况。如果您停止支付保险费，并且没有足够的现金支付保险费用，您的保单可能会失效。

另一个好处是能够从现金价值中部分提取或借入资金。但是，您不能重复提款，因为这可能会减少现金价值金额，并在需要时留给您很少。

万能人寿保险的主要缺点是利率，利率往往取决于市场状况。如果政策执行得好，你的储蓄基金就有可能增长。另一方面，如果它表现不佳，估计的回报是无法赚取的。另一个负面特征：收费。退保费可能在您终止保单或从账户中取款时征收。

决定什么是适合你的

适合你的人寿保险将取决于你的家庭结构和财务状况，以及你对风险的偏好和对灵活性的渴望。除了全民寿险和终身寿险之外，您还可以探索其他形式的寿险，如定期寿险、团体寿险等。

无论你选择哪种类型的保险单，一定要对你考虑的公司进行比较，以确保你得到最好的终身寿险或最好的万能寿险。