房屋凈值貸款，也被稱為第二抵押貸款，讓房主借錢的槓桿價值在他們的房子。房屋凈值貸款在20世紀80年代末迅速流行起來，因為它們提供了一種在某種程度上規避1986年稅收改革法案的方法，該法案取消了對大多數消費者購買的利息的扣除。有了房屋凈值貸款，房主可以借到高達10萬美元的貸款，但在提交納稅申報表時仍然可以扣除所有利息。

房主的問題是，這種減稅的幸福並沒有持續下去。2017年的《減稅和就業法案》從2018年起取消了房屋凈值貸款稅收減免，除非您將資金用於合格的房屋裝修（法律中的短語是“購買、建造或實質性改善”獲得貸款的房屋）。

儘管如此，還是有其他幾個好的理由可以申請房屋凈值貸款，比如與其他貸款相比，它們的利率相對較低，但對它們來說，減稅可能已經不可能了。

關鍵要點

• 房屋凈值貸款允許你進入你家的資產，並用它作為現金。
• 房屋凈值貸款主要有兩種型別：固定利率貸款和房屋凈值信貸額度（HELOCs）。
• 房屋凈值貸款的利息可以免稅，但前提是貸款用於購買、建造或實質性改善抵押貸款的房屋。
• 這兩種型別的貸款必須全額償還，如果他們所借的房子被**。

房屋凈值貸款如何運作？

房屋凈值貸款有兩種，固定利率貸款和迴圈貸款。

固定利率貸款

固定利率貸款向借款人提供一筆一次性付款，按約定的利率在規定的期限內償還，通常為5至15年。在貸款期限內，付款和利率保持不變。

房屋凈值信貸額度（helocs）

房屋凈值信貸額度（HELOC）是一種可調整或可變利率的貸款，其工作原理與信用卡非常相似，事實上，有時還附帶一種用於在信貸額度上購買的貸款。借款人是預先批准了一定的消費限額，並可以取款時，他們需要透過信用卡或特殊支票。

月供根據借款金額和當前利率而有所不同。提款期通常為5至10年，之後是不再允許提款的還款期，一般為10至20年。雖然直升機公司通常有一個可變的利率，一些貸款人可能會轉換成一個固定利率的還款期。

房屋凈值貸款的流行用法包括償還信用卡、房屋裝修和支付大學學費。

對消費者的好處

房屋凈值貸款提供了一個容易獲得的現金來源。房屋凈值貸款的利率雖然通常高於第一按揭貸款的利率，但仍遠低於信用卡和其他消費貸款的利率。事實上，消費者透過固定利率房屋凈值貸款以房屋價值為抵押借款的一個普遍原因是償還信用卡餘額。

透過房屋凈值貸款鞏固債務，消費者只需支付一筆款項，利率更低，但沒有更多的稅收優惠。

貸款人的利益

房屋凈值貸款也是貸款人的夢想成真。在獲得利息收入和費用的借款人的初始抵押貸款，貸款人賺取更多的利息和費用的房屋凈值債務。如果借款人違約，貸款人不僅可以保留所有的錢賺取的初始抵押貸款和房屋凈值貸款；它還可以收回房產，再次**，並與下一個借款人重新開始迴圈。從商業模式的角度來看，很難想出更具吸引力的安排。

如果你拖欠房屋凈值貸款，你可能會失去你的抵押品你的房子。

使用房屋凈值貸款的正確方法

房屋凈值貸款對負責任的借款人來說是很有價值的工具。如果你有穩定、可靠的收入來源，並且知道你有能力償還貸款，那麼它的低利率使它成為一個明智的選擇。

固定利率的房屋凈值貸款可以幫助你支付一次大額購買的費用，比如你家的新屋頂或意外的醫療費用。HELOC提供了一種支付短期經常性成本的便捷方式，例如大學四年制學位的季度學費。

認識到陷阱

與房屋凈值貸款相關的主要陷阱是，對於一個借款人來說，它們有時似乎是一個簡單的解決方案，因為他們可能已經陷入了一個支出和借款、支出和借款的永久迴圈，同時陷入更深的債務。

不幸的是，這種情況非常普遍，貸款人對此有一個術語：“重灌”，這基本上是一種習慣，即接受貸款，以償還現有債務和釋放額外的信貸，然後借款人使用這些貸款進行額外的購買。重新載入可能導致債務的螺旋式迴圈，這往往使借款人轉向房屋凈值貸款，提供的金額相當於借款人房屋凈值的125%。這種型別的貸款往往伴隨著更高的費用，因為由於借款人拿出的錢比房子的價值還多，貸款沒有抵押擔保。

如果你正在考慮一筆比你的房子還值錢的貸款，那麼也許是時候進行一次財務現實調查了。當你只欠你房子價值的100%時，你是否不能入不敷出？如果是這樣的話，期望你的債務增加25%，再加上利息和費用，你會過得更好可能是不現實的。這可能會成為破產的滑道。

另一個陷阱可能會出現時，業主採取房屋凈值貸款，以資助住房改善。雖然改造廚房或浴室通常會增加房子的價值，但在房主看來，游泳池之類的改進可能比市場上更值錢。如果你為了房子的改變而負債纍纍，試著確定這些改變是否增加了足夠的價值來支付他們的費用。

為孩子的大學教育買單是申請房屋凈值貸款的另一個流行理由。然而，特別是如果借款人即將退休，他們需要確定貸款可能會如何影響他們實現目標的能力。對於即將退休的借款人來說，尋找其他選擇或許是明智的。請註意，任何一種型別的房屋凈值貸款必須立即全額償還，如果房屋，他們是借來**。

底線

食物、衣服和住所是生活的基本必需品，但只有住所可以用來賺錢。儘管存在風險，但人們很容易被誘惑使用房屋凈值來揮霍可自由支配的專案。另一方面，在金融危機中，房屋凈值可能是低利率現金的來源。

為了避免重灌貸款的陷阱，在你用房子貸款之前，仔細檢查一下你的財務狀況。確保您瞭解房屋凈值貸款條款，並有辦法作出付款和舒適地償還債務到期日或之前，不損害其他法案。

按揭貸款歧視是非法的。