當兩個人晚年結婚時，除了結婚禮物之外，還有更多的東西需要整理。兩個有著較長歷史的人之間的婚姻涉及到有關財務、子女、資產、住房、退休等方面的重要決定。這裡有五個話題，你會想與你的目標配偶立即採取，以確保您的最佳經濟利益作為個人和作為一對夫婦在您的新的聯盟得到保護。

關鍵要點

• 打算結婚的老年夫婦應該在結婚前討論經濟、孩子、資產、住房、退休等問題。
• 當結合財務時，最好對從負債程度到投資策略和退休計劃的所有事情都公開。
• 請務必更新您的稅務資訊，確定您的申報狀態，並向社會保障管理局（SSA）更新您的姓名和福利狀態。
• 完成遺產規劃，確保您的家庭在您去世後的經濟需求得到滿足，並更新遺囑、人壽保險單等受益人資訊。
• 考慮制定一份婚前協議，以確保你的金融資產在離婚時得到保護，併在其中一人死亡時明確財產分割。

1.婚後理財

老年夫婦有更多的時間習慣自己的個人習慣和理財方式。他們也有更多的時間積累重要資產。這可能會使合併財務變得更加困難，特別是當一個合夥人揮金如土，而另一個合夥人更加節儉時，或者當一個合夥人擁有比另一個多得多的資源時。

如果任何一方有前一段關係中的幼子，這也會引起一系列問題的討論，例如支付或接受子女撫養費，可能還有贍養費。即使有成年子女，也有繼承問題需要澄清。

一些明智的計劃可以幫助你緩解這種轉變。以下是來自財務規劃協會和美國註冊會計師協會的建議，您可以在走下過道之前使用： 

• 透過一起檢視信用報告和分數來討論彼此的信用記錄。
• 確定每個合夥人的負債 還有債務的舒適度。
• 達成協議 關於如何分享薪水，儲蓄， 以及賬單支付。
• 為每個合夥人設立一個聯合銀行賬戶和一個個人賬戶（或任何對你們雙方都最有利的安排）。
• 確定誰是主要的養家餬口的人，或者你們兩個的貢獻是否相等。
• 討論投資策略和風格，比如你是激進還是保守。
• 弄清楚作為一對夫婦，你想節省多少錢。
• 如果你還沒有退休，討論一下你對退休的設想。
• 談談你現在和將來打算住在哪裡。
• 如果有前夫的孩子在照片中，討論你將如何處理日常的孩子費用和學校/大學學費。
• 與任何前配偶就子女問題準備一份正式協議。

2.更新報稅資訊

美國國稅局（IRS）建議新婚夫婦確保其納稅申報表上的姓名與社會保障局（SSA）登記的姓名相符。如果沒有，任何退稅都可能被推遲。

另外，考慮一下，在經濟上是聯合納稅申報表還是“已婚單獨申報”更有意義。確保你們每個人在再婚前都和前配偶解決好任何稅務問題。如果您的配偶去世，並且您在該納稅年度結束前再婚，您可以與您的新配偶一起提交一份聯合申報表。

3.與新配偶的遺產規劃

遺產規劃勢在必行。你的財產組織是一種手段，可以確保你的家庭的經濟需要和目標在你死後得到滿足。當涉及到以前戀愛關係中的孩子時，這種計劃尤為重要，因為它可以確保他們得到屬於自己的東西。請記住，各州有關不動產的法律各不相同。

確保更新您各自的授權書，包括您的醫療授權書或醫療保健代理。此外，您可能需要更改以下專案的受益人：

• 遺囑
• 人壽保險單
• 退休帳戶
• 投資基金
• 任何其他金融賬戶

許多理財規劃師、房地產規劃師和會計師也建議在晚年結婚或再婚時考慮婚前協議。在婚姻中，財產和收入通常成為共同財產，即使是以一個人的名義持有。婚前協議是一份書面合同（雙方自願同意），其中概述了在婚姻破裂時分配金融資產和責任的相關條款和條件。如果你和你的未婚夫有很大的收入或資源差距，那麼婚前協議尤為重要。

婚前應與律師討論協議（因為州法律並不總是承認婚後協議）。再婚時，婚前協議有助於確定離婚或死亡時各自家庭的遺產。然而，婚前協議不能觸及子女撫養權、探視權或監護權。  此外，由於婚前協議是一種金融工具，它不能用於非金融事務。例如，你不能讓你的配偶承諾每週五晚上做千層面。而且你不能用婚前協議來指定誰將改變他們的名字或者就孩子達成協議。

婚前協議可以阻止你的配偶挑戰你的遺囑或任何現有的信託。信託是否受到影響，將取決於受益人是誰，以及信託是如何設立的，例如是否在離婚協議或子女撫養協議的範圍內，這可能會降低信託的靈活性。一些信託，比如合格的可終止權益財產信託（QTIP），在你死後為你的配偶提供支援，也為你的第一個家庭提供保護。QTIP為您的配偶提供收入，但確保當您的配偶去世時，您繼承的資產將歸您第一次婚姻的子女或您選擇的其他繼承人所有，而不是歸您配偶的繼承人所有。

最後，美國退休人員協會建議那些晚婚的人有單獨的遺囑而不是共同的遺囑。有單獨的遺囑可以減輕未來財產分配的潛在複雜性，特別是考慮到你結婚後的生活環境會發生變化。

起草婚前協議的許多細節都是遺產計劃所必需的；因此，這是一個很好的方法，以確保您提供您的配偶和管理您的子女的繼承權，同時。

4.向社保局更新姓名

新婚夫婦應該聯絡SSA時，名稱發生變化，以確保收入是正確的報告。 如果在退休年齡後結婚，並且您的社會保障福利少於您新配偶的一半，您可以領取您記錄在案的社會保障福利，再加上一筆額外的金額，使您達到您新配偶福利的一半。 這通常會發生在結婚一年後。

寡婦或鰥夫福利不適用於60歲之前再婚的配偶。如果您在60歲之後再婚（如果您是殘疾人，則在50歲之後再婚），您仍將根據您前配偶的收入歷史領取福利。

5.審查醫療補助金

婚姻會影響Medicaid支付的福利，Medicaid是一項針對低收入個人的健康福利計劃。醫療補助主要以家庭收入為基礎，因此領取醫療補助金的人與收入較高的人結婚可能會失去保險。 檢視你所在州的資格規則，瞭解婚姻如何影響你的福利。

底線

婚姻會影響你經濟生活的方方面面。作為一對夫婦坐下來，進一步瞭解你目前的財務狀況和未來的目標，然後與律師交談。考慮將大部分資產和財產分開，以儘量減少複雜性，特別是當你有繼承人的時候。

如果你沒有簽訂婚前協議，但認為這是個好主意，你仍然可以簽訂婚後協議。雖然婚後協議可能被認為不如婚前協議有效，但有些法律檔案總比沒有好。最重要的是，不要在走道上結束討論；在你的婚姻生活中，無論是富人還是窮人，都要不斷地討論財務問題。