当两个人晚年结婚时，除了结婚礼物之外，还有更多的东西需要整理。两个有着较长历史的人之间的婚姻涉及到有关财务、子女、资产、住房、退休等方面的重要决定。这里有五个话题，你会想与你的目标配偶立即采取，以确保您的最佳经济利益作为个人和作为一对夫妇在您的新的联盟得到保护。

关键要点

• 打算结婚的老年夫妇应该在结婚前讨论经济、孩子、资产、住房、退休等问题。
• 当结合财务时，最好对从负债程度到投资策略和退休计划的所有事情都公开。
• 请务必更新您的税务信息，确定您的申报状态，并向社会保障管理局（SSA）更新您的姓名和福利状态。
• 完成遗产规划，确保您的家庭在您去世后的经济需求得到满足，并更新遗嘱、人寿保险单等受益人信息。
• 考虑制定一份婚前协议，以确保你的金融资产在离婚时得到保护，并在其中一人死亡时明确财产分割。

1.婚后理财

老年夫妇有更多的时间习惯自己的个人习惯和理财方式。他们也有更多的时间积累重要资产。这可能会使合并财务变得更加困难，特别是当一个合伙人挥金如土，而另一个合伙人更加节俭时，或者当一个合伙人拥有比另一个多得多的资源时。

如果任何一方有前一段关系中的幼子，这也会引起一系列问题的讨论，例如支付或接受子女抚养费，可能还有赡养费。即使有成年子女，也有继承问题需要澄清。

一些明智的计划可以帮助你缓解这种转变。以下是来自财务规划协会和美国注册会计师协会的建议，您可以在走下过道之前使用： 

• 通过一起查看信用报告和分数来讨论彼此的信用记录。
• 确定每个合伙人的负债 还有债务的舒适度。
• 达成协议 关于如何分享薪水，储蓄， 以及账单支付。
• 为每个合伙人设立一个联合银行账户和一个个人账户（或任何对你们双方都最有利的安排）。
• 确定谁是主要的养家糊口的人，或者你们两个的贡献是否相等。
• 讨论投资策略和风格，比如你是激进还是保守。
• 弄清楚作为一对夫妇，你想节省多少钱。
• 如果你还没有退休，讨论一下你对退休的设想。
• 谈谈你现在和将来打算住在哪里。
• 如果有前夫的孩子在照片中，讨论你将如何处理日常的孩子费用和学校/大学学费。
• 与任何前配偶就子女问题准备一份正式协议。

2.更新报税信息

美国国税局（IRS）建议新婚夫妇确保其纳税申报表上的姓名与社会保障局（SSA）登记的姓名相符。如果没有，任何退税都可能被推迟。

另外，考虑一下，在经济上是联合纳税申报表还是“已婚单独申报”更有意义。确保你们每个人在再婚前都和前配偶解决好任何税务问题。如果您的配偶去世，并且您在该纳税年度结束前再婚，您可以与您的新配偶一起提交一份联合申报表。

3.与新配偶的遗产规划

遗产规划势在必行。你的财产组织是一种手段，可以确保你的家庭的经济需要和目标在你死后得到满足。当涉及到以前恋爱关系中的孩子时，这种计划尤为重要，因为它可以确保他们得到属于自己的东西。请记住，各州有关不动产的法律各不相同。

确保更新您各自的授权书，包括您的医疗授权书或医疗保健代理。此外，您可能需要更改以下项目的受益人：

• 遗嘱
• 人寿保险单
• 退休帐户
• 投资基金
• 任何其他金融账户

许多理财规划师、房地产规划师和会计师也建议在晚年结婚或再婚时考虑婚前协议。在婚姻中，财产和收入通常成为共同财产，即使是以一个人的名义持有。婚前协议是一份书面合同（双方自愿同意），其中概述了在婚姻破裂时分配金融资产和责任的相关条款和条件。如果你和你的未婚夫有很大的收入或资源差距，那么婚前协议尤为重要。

婚前应与律师讨论协议（因为州法律并不总是承认婚后协议）。再婚时，婚前协议有助于确定离婚或死亡时各自家庭的遗产。然而，婚前协议不能触及子女抚养权、探视权或监护权。  此外，由于婚前协议是一种金融工具，它不能用于非金融事务。例如，你不能让你的配偶承诺每周五晚上做千层面。而且你不能用婚前协议来指定谁将改变他们的名字或者就孩子达成协议。

婚前协议可以阻止你的配偶挑战你的遗嘱或任何现有的信托。信托是否受到影响，将取决于受益人是谁，以及信托是如何设立的，例如是否在离婚协议或子女抚养协议的范围内，这可能会降低信托的灵活性。一些信托，比如合格的可终止权益财产信托（QTIP），在你死后为你的配偶提供支持，也为你的第一个家庭提供保护。QTIP为您的配偶提供收入，但确保当您的配偶去世时，您继承的资产将归您第一次婚姻的子女或您选择的其他继承人所有，而不是归您配偶的继承人所有。

最后，美国退休人员协会建议那些晚婚的人有单独的遗嘱而不是共同的遗嘱。有单独的遗嘱可以减轻未来财产分配的潜在复杂性，特别是考虑到你结婚后的生活环境会发生变化。

起草婚前协议的许多细节都是遗产计划所必需的；因此，这是一个很好的方法，以确保您提供您的配偶和管理您的子女的继承权，同时。

4.向社保局更新姓名

新婚夫妇应该联系SSA时，名称发生变化，以确保收入是正确的报告。 如果在退休年龄后结婚，并且您的社会保障福利少于您新配偶的一半，您可以领取您记录在案的社会保障福利，再加上一笔额外的金额，使您达到您新配偶福利的一半。 这通常会发生在结婚一年后。

寡妇或鳏夫福利不适用于60岁之前再婚的配偶。如果您在60岁之后再婚（如果您是残疾人，则在50岁之后再婚），您仍将根据您前配偶的收入历史领取福利。

5.审查医疗补助金

婚姻会影响Medicaid支付的福利，Medicaid是一项针对低收入个人的健康福利计划。医疗补助主要以家庭收入为基础，因此领取医疗补助金的人与收入较高的人结婚可能会失去保险。 查看你所在州的资格规则，了解婚姻如何影响你的福利。

底线

婚姻会影响你经济生活的方方面面。作为一对夫妇坐下来，进一步了解你目前的财务状况和未来的目标，然后与律师交谈。考虑将大部分资产和财产分开，以尽量减少复杂性，特别是当你有继承人的时候。

如果你没有签订婚前协议，但认为这是个好主意，你仍然可以签订婚后协议。虽然婚后协议可能被认为不如婚前协议有效，但有些法律文件总比没有好。最重要的是，不要在走道上结束讨论；在你的婚姻生活中，无论是富人还是穷人，都要不断地讨论财务问题。