分類保險是指提供給投保人的保險範圍，被認為風險更大，因此對保險人來說不太理想。分類保險，也被稱為次等保險，是最常見的與人壽保險。...
什麼是分類保險(classified insurance)？
分類保險是指提供給投保人的保險範圍，被認為風險更大，因此對保險人來說不太理想。分類保險，也被稱為次等保險，是最常見的與人壽保險。
關鍵要點
- 分類保險是指為被認為風險更大的投保人提供的保險 對保險公司來說不太理想。
- 分類保險，也被稱為次等保險，是最常見的與人壽保險。
- 保險公司通常對分類保險單收取更高的保費，以補償提出索賠的額外風險。
理解分類保險
保險公司通常為各種不同的風險類別承保保單。例如，人壽保險公司可能會為健康人提供保險，因為他們認為這一群體的風險較低，因為他們不太可能因死亡而提出保險索賠。因此，保險公司更有可能向健康人收取較低的保費。保險費是投保人每月向保險人支付的保險費。
相反，保險人可以為身體不太健康的人提供人壽保險。然而，保險公司可能會收取更高的保費，以補償提出保險索賠的額外風險。換句話說，不太健康的人比健康的人死得早的概率更高。因此，保險分類有助於保險公司確定更有可能或不太可能提出索賠的投保人或被保險人。分類保險的目的是為那些不符合標準的風險狀況，或保險業認為的索賠賠付的高風險群體提供保險。
可能導致壽險保單被視為不合格的因素包括被保險人是否使用煙草以及相關個人的年齡。此外，老年人的健康保險費可能是年輕人的三倍。
評級策略的工作原理
保險公司是以盈利為目的的公司，如果投保人更有可能捲入可能導致索賠的事件，他們最理想的情況是希望在財務上保護自己。許多保險公司使用評級系統，根據保險公司支付索賠所需的風險水平對投保人進行分類和分組。
評級可能會有所不同，具體取決於保險承運人，但他們通常將人們分組為首選、標準和不合格分類。優先投保人可能會有較低的保費，也許比那些有標準評級分配給他們的投保範圍更廣。健康狀況不理想或職業風險高的個人可能會被分配到不合格政策，這被稱為評級政策。評級保單本質上是分類保險單的同義詞，儘管保險範圍可能因涉及的個人而異。
覆蓋範圍縮小
例如，保險公司在簽發人壽保險單時，可能會保護自己免受已知的醫療條件的影響，例如心臟病。因此，保險人可以拒絕基於被保險人心臟病事件或因受保人心臟事件而提出的索賠。保險合同中將說明這一排除。或者，保險人可以為該情況提供減少的福利。一般來說，該政策的資格擴大到了更大的群體。不過，與向具有標準風險簡介的投保人提供的保險範圍相比，保險範圍有所減少。
溢價
保單保費是根據被保險人被認為不符合風險標準的程度確定的。保險公司將使用死亡率或發病率表來確定承保特定健康風險的保險費，並新增一個百分比加價來說明更高的風險。
尋求幫助
大多數投保人被認為是標準風險。對於那些尋求人壽保險並且有可能導致保單評級的情況的人，應該諮詢專門處理不合格保單的代理人或機構。這些代理人將知道哪家保險公司對每種評級條件的費率最好。
特別註意事項
在過去，保險公司可以拒絕承保或收取更高的保費，為健康保險的人與現有的醫療條件。然而，隨著《平價醫療法案》（ACA）的透過，這一政策不再被允許。換言之，保險公司不能拒絕承保，收取更高的費率，也不能因為個人有既往的醫療條件而讓他們等待一段時間。此外，保險公司不能按性別收費，這意味著他們不能向**和**收取不同的保費或價格。
