什么是分类保险(classified insurance)？

分类保险是指提供给投保人的保险范围，被认为风险更大，因此对保险人来说不太理想。分类保险，也被称为次等保险，是最常见的与人寿保险。

关键要点

• 分类保险是指为被认为风险更大的投保人提供的保险 对保险公司来说不太理想。
• 分类保险，也被称为次等保险，是最常见的与人寿保险。
• 保险公司通常对分类保险单收取更高的保费，以补偿提出索赔的额外风险。

理解分类保险

保险公司通常为各种不同的风险类别承保保单。例如，人寿保险公司可能会为健康人提供保险，因为他们认为这一群体的风险较低，因为他们不太可能因死亡而提出保险索赔。因此，保险公司更有可能向健康人收取较低的保费。保险费是投保人每月向保险人支付的保险费。

相反，保险人可以为身体不太健康的人提供人寿保险。然而，保险公司可能会收取更高的保费，以补偿提出保险索赔的额外风险。换句话说，不太健康的人比健康的人死得早的概率更高。因此，保险分类有助于保险公司确定更有可能或不太可能提出索赔的投保人或被保险人。分类保险的目的是为那些不符合标准的风险状况，或保险业认为的索赔赔付的高风险群体提供保险。

可能导致寿险保单被视为不合格的因素包括被保险人是否使用烟草以及相关个人的年龄。此外，老年人的健康保险费可能是年轻人的三倍。

评级策略的工作原理

保险公司是以盈利为目的的公司，如果投保人更有可能卷入可能导致索赔的事件，他们最理想的情况是希望在财务上保护自己。许多保险公司使用评级系统，根据保险公司支付索赔所需的风险水平对投保人进行分类和分组。

评级可能会有所不同，具体取决于保险承运人，但他们通常将人们分组为首选、标准和不合格分类。优先投保人可能会有较低的保费，也许比那些有标准评级分配给他们的投保范围更广。健康状况不理想或职业风险高的个人可能会被分配到不合格政策，这被称为评级政策。评级保单本质上是分类保险单的同义词，尽管保险范围可能因涉及的个人而异。

覆盖范围缩小

例如，保险公司在签发人寿保险单时，可能会保护自己免受已知的医疗条件的影响，例如心脏病。因此，保险人可以拒绝基于被保险人心脏病事件或因受保人心脏事件而提出的索赔。保险合同中将说明这一排除。或者，保险人可以为该情况提供减少的福利。一般来说，该政策的资格扩大到了更大的群体。不过，与向具有标准风险简介的投保人提供的保险范围相比，保险范围有所减少。

溢价

保单保费是根据被保险人被认为不符合风险标准的程度确定的。保险公司将使用死亡率或发病率表来确定承保特定健康风险的保险费，并添加一个百分比加价来说明更高的风险。

寻求帮助

大多数投保人被认为是标准风险。对于那些寻求人寿保险并且有可能导致保单评级的情况的人，应该咨询专门处理不合格保单的代理人或机构。这些代理人将知道哪家保险公司对每种评级条件的费率最好。

特别注意事项

在过去，保险公司可以拒绝承保或收取更高的保费，为健康保险的人与现有的医疗条件。然而，随着《平价医疗法案》（ACA）的通过，这一政策不再被允许。换言之，保险公司不能拒绝承保，收取更高的费率，也不能因为个人有既往的医疗条件而让他们等待一段时间。此外，保险公司不能按性别收费，这意味着他们不能向**和**收取不同的保费或价格。