什麼是信用證貸款(a b/c loan)？

信用證貸款是向信用質量低的借款人和信用記錄最少的借款人發放的貸款。這類融資包括個人消費貸款和抵押貸款，通常由收取高額利率和費用的其他貸款人發行。它們為次級或精簡檔案的借款人提供了第二層貸款資格，這種申請人不符合a級貸款的資格，a級貸款遵循更為傳統的標準，由傳統金融機構發放。

關鍵要點

• 信用證貸款是向低信用質量借款人或幾乎沒有信用史的借款人提供的貸款。
• 與標準市場貸款機構不同，替代貸款機構向信用度較低的借款人提供貸款。
• 信用證貸款的利率和費用通常很高，特別是與標準貸款相比，這說明瞭向信用度較低的借款人貸款的風險。
• B/C貸款比A類貸款優惠，但比D類貸款優惠。
• 2010年《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保**案》（Dodd-Frank Wall Street Reform and C***umer Protection Act）出臺了相關規定，加大了掠奪性貸款的難度。

瞭解b/c貸款

在B/C標記貸款類別的借款人通常有不良的付款記錄（許多錯過或延遲付款），信用記錄（破產），或者他們可能背負了過多的債務。然而，他們也可能是業界所稱的瘦檔案借款人：沒有信用記錄或信用記錄有限的消費者。年輕人或那些不熟悉以自己名義使用信用卡的人通常屬於這一類。

儘管B/C標記貸款的條件不太有利，甚至是掠奪性的，但它通常是借款人獲得融資的一個好方法，同時也可以提高他們的信用評分和信用記錄（假設他們進行了忠實的還款）。這些都有助於他們在未來獲得更優惠的融資條件。

b/c貸款特徵

B/C貸款一般可分為次級貸款。由於借款人的信用評分通常為650分或更低，因此他們對貸款人的違約風險更大，這一排名將他們分為一般、較差或非常較差的類別，由VantageScore指定，VantageScore是由Equifax、TransUnion和益百利三家信用評級機構開發的評分系統。根據益百利的資料，69.10%的借款人屬於這些類別。

越來越多的另類信貸機構和另類貸款人已經在信貸市場上發展起來，為這些型別的借款人提供服務。專註於精簡檔案借款人的貸款人和信用報告機構將尋求分析其他型別的支付資料，如**賬單、水電費賬單、租金支付，甚至公共記錄。

由於與銀行/信用證貸款相關的額外信貸風險，貸款人通常需要比A標的主要貸款規定的費用和利率更高。個人銀行/信用證貸款的年利率水平一般在25%至75%之間。

然而，信用證貸款並不是城裡最難的。事實上，他們的利率通常比D類貸款優惠。這一類別可以包括來自貸款人的發薪日貸款，年利率高達400%。B/C類貸款的利率通常高於A類貸款，但遠低於D類貸款。

特別註意事項

2010年的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保**案》對所有貸款人提出了新的貸款要求。基本上，這些措施收緊了整個行業的貸款承銷標準，併為更高質量的貸款提供了更大的激勵。該法案還創造了合格的抵押貸款，即符合某些要求的抵押貸款，可以在二級市場得到特別保護和更優惠的條件。

因此，標為a的貸款涵蓋了信貸市場的絕大多數。雖然該法的規定可能會使消費者融資更加困難，但該法還對掠奪性貸款給予更多保護，在某些情況下禁止提前還款處罰，而且一般規定貸款和抵押合同中的條款更明確、更透明。

更充分的資訊披露對於B/C貸款尤其重要。通常情況下，借款人可能會從這些替代貸款中的一種開始，然後再嘗試獲得a級貸款的資格，結果卻發現某些條件（如提前還款罰款）使再融資變得困難或在財務上不利。