什么是信用证贷款(a b/c loan)？

信用证贷款是向信用质量低的借款人和信用记录最少的借款人发放的贷款。这类融资包括个人消费贷款和抵押贷款，通常由收取高额利率和费用的其他贷款人发行。它们为次级或精简档案的借款人提供了第二层贷款资格，这种申请人不符合a级贷款的资格，a级贷款遵循更为传统的标准，由传统金融机构发放。

关键要点

• 信用证贷款是向低信用质量借款人或几乎没有信用史的借款人提供的贷款。
• 与标准市场贷款机构不同，替代贷款机构向信用度较低的借款人提供贷款。
• 信用证贷款的利率和费用通常很高，特别是与标准贷款相比，这说明了向信用度较低的借款人贷款的风险。
• B/C贷款比A类贷款优惠，但比D类贷款优惠。
• 2010年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保**案》（Dodd-Frank Wall Street Reform and C***umer Protection Act）出台了相关规定，加大了掠夺性贷款的难度。

了解b/c贷款

在B/C标记贷款类别的借款人通常有不良的付款记录（许多错过或延迟付款），信用记录（破产），或者他们可能背负了过多的债务。然而，他们也可能是业界所称的瘦文件借款人：没有信用记录或信用记录有限的消费者。年轻人或那些不熟悉以自己名义使用信用卡的人通常属于这一类。

尽管B/C标记贷款的条件不太有利，甚至是掠夺性的，但它通常是借款人获得融资的一个好方法，同时也可以提高他们的信用评分和信用记录（假设他们进行了忠实的还款）。这些都有助于他们在未来获得更优惠的融资条件。

b/c贷款特征

B/C贷款一般可分为次级贷款。由于借款人的信用评分通常为650分或更低，因此他们对贷款人的违约风险更大，这一排名将他们分为一般、较差或非常较差的类别，由VantageScore指定，VantageScore是由Equifax、TransUnion和益百利三家信用评级机构开发的评分系统。根据益百利的数据，69.10%的借款人属于这些类别。

越来越多的另类信贷机构和另类贷款人已经在信贷市场上发展起来，为这些类型的借款人提供服务。专注于精简档案借款人的贷款人和信用报告机构将寻求分析其他类型的支付数据，如**账单、水电费账单、租金支付，甚至公共记录。

由于与银行/信用证贷款相关的额外信贷风险，贷款人通常需要比A标的主要贷款规定的费用和利率更高。个人银行/信用证贷款的年利率水平一般在25%至75%之间。

然而，信用证贷款并不是城里最难的。事实上，他们的利率通常比D类贷款优惠。这一类别可以包括来自贷款人的发薪日贷款，年利率高达400%。B/C类贷款的利率通常高于A类贷款，但远低于D类贷款。

特别注意事项

2010年的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保**案》对所有贷款人提出了新的贷款要求。基本上，这些措施收紧了整个行业的贷款承销标准，并为更高质量的贷款提供了更大的激励。该法案还创造了合格的抵押贷款，即符合某些要求的抵押贷款，可以在二级市场得到特别保护和更优惠的条件。

因此，标为a的贷款涵盖了信贷市场的绝大多数。虽然该法的规定可能会使消费者融资更加困难，但该法还对掠夺性贷款给予更多保护，在某些情况下禁止提前还款处罚，而且一般规定贷款和抵押合同中的条款更明确、更透明。

更充分的信息披露对于B/C贷款尤其重要。通常情况下，借款人可能会从这些替代贷款中的一种开始，然后再尝试获得a级贷款的资格，结果却发现某些条件（如提前还款罚款）使再融资变得困难或在财务上不利。