非捆綁式人壽保險是一種金融保護計劃，在投保人死亡時向受益人提供現金。非捆綁式人壽保險單包含投保人可以在其一生中使用的儲蓄和投資部分。...
什麼是不捆綁的人壽保險單(an unbundled life insurance policy)？
非捆綁式人壽保險是一種金融保護計劃，在投保人死亡時向受益人提供現金。非捆綁式人壽保險單包含投保人可以在其一生中使用的儲蓄和投資部分。
保單條款沒有到期日，投保人可以在保單有效期間調整與死亡撫卹金金額相關的保費支付金額和時間。非捆綁式人壽保險又稱萬能人壽保險。
關鍵要點
- 非捆綁式人壽保險有一個現金價值部分，其中每一筆保費的一部分可以被儲存下來，並代表投保人進行投資。
- 無保險單最值得註意的特點之一是其靈活的保費；保費的靈活性既與可調死亡福利的選擇權，也與現金價值因素有關。
- 非捆綁式人壽保險包括儲蓄部分的選擇；儲蓄部分通常有一個規定的利率。
- 大多數非捆綁式壽險保單都有保單貸款選擇權；借款金額通常以現金價值為基礎。
瞭解非捆綁式人壽保險單
萬能/非捆綁式人壽保險是永久性人壽保險的幾種型別之一。非捆綁式人壽保險有一個現金價值部分，其中每一筆保費的一部分可以被儲存下來，並代表投保人進行投資。保險費的另一部分用於死亡撫卹金和管理費用。
使用萬能/非捆綁式人壽保險，保險費和死亡撫卹金可以在保單有效期內更改。如果投保人的需求發生變化，這可能是一個理想的特性。萬能/非捆綁保單還明確向投保人披露保單的管理費用，也稱為承保和銷售費用，而其他型別的永久壽險保單則可能不披露。
在永久人壽保險類別中，個人可以選擇終身、萬能/非捆綁人壽、可變人壽和可變萬能人壽。非捆綁式人壽保險的一些主要好處包括它的靈活性和允許投保人準確地瞭解他或她的保費支付去向。
非捆綁式人壽保險的要素
每一份人壽保險單都有自己的條款，這些條款可能因公司和型別而異。個人可以在不捆綁人壽保險單中預期的一些基本要素包括以下幾點。
彈性保費
非捆綁式人壽保險最值得註意的特點之一是其靈活的保費。保險費的靈活性與可調死亡撫卹金的選擇權和現金價值因素有關。
保險費直接基於保險金額和投保人風險。非捆綁式壽險保單通常允許投保人調整其死亡撫卹金和相應的保費。這使得保單可以隨著持有人需求的變化而變化。保費可隨死亡撫卹金覆蓋範圍的增減而靈活增減。
現金價值
非捆綁式人壽保險單包括儲蓄部分的選項。儲蓄部分通常有一個規定的利率。個人通常可以在任何時候對現金價值作出貢獻，或支付超過其規定保費的款項。保費的支付通常也可以直接來自現金價值，以增加保費支付的靈活性。
貸款期權
大多數非捆綁式人壽保險都有保單貸款選項。借款金額通常以現金價值為基礎。這使得投保人可以獲得免稅支付，但需要按規定利率定期支付。利率往往低於其他傳統的貸款選擇。該貸款可被視為一種抵押貸款，因為人壽保險單及其現金價值通常作為逾期付款和違約的抵押品。
放棄選擇權
退保期權允許投保人終止保單並提取其現金價值。現金價值通常會受到退保費用的影響，退保費用可能會因終止年份而異。現金價值通常可以由投保人直接提取。也可能存在其他替代辦法，如按不同金額的全額支付人壽保險單死亡撫卹金。
