什么是不捆绑的人寿保险单(an unbundled life insurance policy)？

非捆绑式人寿保险是一种金融保护计划，在投保人死亡时向受益人提供现金。非捆绑式人寿保险单包含投保人可以在其一生中使用的储蓄和投资部分。

保单条款没有到期日，投保人可以在保单有效期间调整与死亡抚恤金金额相关的保费支付金额和时间。非捆绑式人寿保险又称万能人寿保险。

关键要点

• 非捆绑式人寿保险有一个现金价值部分，其中每一笔保费的一部分可以被保存下来，并代表投保人进行投资。
• 无保险单最值得注意的特点之一是其灵活的保费；保费的灵活性既与可调死亡福利的选择权，也与现金价值因素有关。
• 非捆绑式人寿保险包括储蓄部分的选择；储蓄部分通常有一个规定的利率。
• 大多数非捆绑式寿险保单都有保单贷款选择权；借款金额通常以现金价值为基础。

了解非捆绑式人寿保险单

万能/非捆绑式人寿保险是永久性人寿保险的几种类型之一。非捆绑式人寿保险有一个现金价值部分，其中每一笔保费的一部分可以被保存下来，并代表投保人进行投资。保险费的另一部分用于死亡抚恤金和管理费用。

使用万能/非捆绑式人寿保险，保险费和死亡抚恤金可以在保单有效期内更改。如果投保人的需求发生变化，这可能是一个理想的特性。万能/非捆绑保单还明确向投保人披露保单的管理费用，也称为承保和销售费用，而其他类型的永久寿险保单则可能不披露。

在永久人寿保险类别中，个人可以选择终身、万能/非捆绑人寿、可变人寿和可变万能人寿。非捆绑式人寿保险的一些主要好处包括它的灵活性和允许投保人准确地了解他或她的保费支付去向。

非捆绑式人寿保险的要素

每一份人寿保险单都有自己的条款，这些条款可能因公司和类型而异。个人可以在不捆绑人寿保险单中预期的一些基本要素包括以下几点。

弹性保费

非捆绑式人寿保险最值得注意的特点之一是其灵活的保费。保险费的灵活性与可调死亡抚恤金的选择权和现金价值因素有关。

保险费直接基于保险金额和投保人风险。非捆绑式寿险保单通常允许投保人调整其死亡抚恤金和相应的保费。这使得保单可以随着持有人需求的变化而变化。保费可随死亡抚恤金覆盖范围的增减而灵活增减。

现金价值

非捆绑式人寿保险单包括储蓄部分的选项。储蓄部分通常有一个规定的利率。个人通常可以在任何时候对现金价值作出贡献，或支付超过其规定保费的款项。保费的支付通常也可以直接来自现金价值，以增加保费支付的灵活性。

贷款期权

大多数非捆绑式人寿保险都有保单贷款选项。借款金额通常以现金价值为基础。这使得投保人可以获得免税支付，但需要按规定利率定期支付。利率往往低于其他传统的贷款选择。该贷款可被视为一种抵押贷款，因为人寿保险单及其现金价值通常作为逾期付款和违约的抵押品。

放弃选择权

退保期权允许投保人终止保单并提取其现金价值。现金价值通常会受到退保费用的影响，退保费用可能会因终止年份而异。现金价值通常可以由投保人直接提取。也可能存在其他替代办法，如按不同金额的全额支付人寿保险单死亡抚恤金。