冠狀病毒大流行增加了消費者對人壽保險的興趣。普華永道（PwC）去年的一項調查顯示，15%的受訪者表示，由於COVID-19的出現，他們可能會購買人壽保險。與此同時，這一流行病使得人壽保險的承保過程，特別是面對面健康檢查變得更具挑戰性，並改變了許多消費者現在購買保單的方式。

關鍵要點

• 由於冠狀病毒大流行，越來越多的人表示有興趣購買人壽保險。
• 在流感大流行期間購買人壽保險仍然是可能的，儘管這可能意味著要經歷一個稍微不同的承保過程，而不需要親自進行健康檢查。
• 無考試人壽保險單是傳統人壽保險的替代品，但通常成本更高。
• 在大流行期間（或任何時候）購買人壽保險時，比較保單和保險公司是很重要的。

傳統人壽保險承保的工作原理

人壽保險承保是一個過程，透過這個過程，保險公司評估一個人的各種風險因素，以確定多少費用，他們的覆蓋面。這意味著對生活方式風險因素（如有危險職業或危險愛好）以及健康風險因素的評估。

當你申請人壽保險時，無論你是考慮定期壽險還是永久壽險，通常都要透過輔助醫療考試。這項檢查的目的是提供一個快照，你的整體健康，往往涉及血液和尿液樣本以及身高和體重的測量。

你也可能被要求完成一份健康調查問卷，以評估你的風險水平嚴重的健康狀況，可能會發展到以後的生活。保險公司也可以詢問與生活方式有關的問題。

保險公司會對所有這些資訊進行評估，以確定您將支付多少保險費。一般來說，你越年輕越健康，風險因素越少，你支付的人壽保險費就越少。

小費

考慮使用線上人壽保險計算器來估計

大流行期間的人壽保險承保

COVID-19大流行帶來了社會距離準則的實施，鼓勵人們彼此之間保持至少6英尺的距離。對於壽險公司來說，這些準則對傳統的承保方式提出了挑戰，特別是在面對面健康檢查方面。

行業協會LIMRA的一項調查顯示，三分之二的壽險公司因此改變了承保政策，以解決缺乏健康檢查的問題。保險公司越來越多地依靠醫生陳述、電話面試或FaceTime篩選來評估申請人的健康狀況，而不是親自進行測試。

調查還發現，在改變承保方式的壽險公司中，三分之二的公司正在提高自動/加速承保限額，以提供更大的保單。總而言之，這意味著在流感大流行期間購買人壽保險的人們可能會發現，獲得他們想要的保險範圍更容易、更快。

註意

在流感大流行之前已經存在的人壽保險單可能看不到任何變化，除非你有一個定期保單即將續期，你想轉換為永久人壽保險。

大流行期間沒有人壽保險

無考試人壽保險是一種無需透過健康檢查即可購買的人壽保險。這些保單在冠狀病毒大流行之前就已經存在，它們是與傳統定期或永久性人壽保險一起考慮的一種替代方案。

如果沒有考試政策，您需要填寫一份健康調查問卷。人壽保險公司將審查您的答案，連同您的病史，以確定您的風險等級和保險費用。

在流感大流行期間購買無需檢查的人壽保險的好處是，你根本不必擔心健康檢查或社會距離要求。你可以在網上申請免試人壽保險，併在短短幾天內做出決定。

無考試人壽保險的缺點是，與傳統保險相比，保費成本可能更高。如果沒有體檢來評估膽固醇水平或體重指數等因素，保險公司可能會承擔更多的風險為你投保，並因此收取更多的保險費。

大流行期間如何購買人壽保險

如果你對在流感大流行期間購買人壽保險感興趣，首先要問一些重要的問題。例如：

• 定期人壽保險還是永久人壽保險更適合你的需要？
• 你認為你需要多少保險？
• 你對沒有***險感興趣還是更喜歡傳統的人壽保險？
• 你的預算中能負擔得起哪種型別的保險費？
• 您是否希望在保單中增加附加條款或特殊保險，如長期護理附加條款？

如果你只需要一個固定的保險期限，比如20年或30年，你可以考慮定期人壽保險。永久人壽保險可以提供終身保險，同時也有可能積累現金價值。問題在於，與定期壽險相比，長期壽險往往具有相當高的保費。

至於你需要多少保險，這顯然會因人而異，但你可能希望有足夠的錢支付喪葬費，清償任何未償債務，併為你的家屬提供足夠的收入，以支付他們在你離開後數年的生活費用。作為一般的經驗法則，許多金融專家建議投保相當於你年薪10到15倍的保險。

當你在尋找保險單時，可以考慮從最好的人壽保險公司獲得網上報價。這可以是一個簡單的方法來比較成本併排，並找到最實惠的覆蓋面。但是，請記住，這些是報價，而不是最終定價。你仍然需要完成保險公司的申請和承保過程，無論是否涉及健康檢查，以確定你實際支付的人壽保險費用。