冠状病毒大流行增加了消费者对人寿保险的兴趣。普华永道（PwC）去年的一项调查显示，15%的受访者表示，由于COVID-19的出现，他们可能会购买人寿保险。与此同时，这一流行病使得人寿保险的承保过程，特别是面对面健康检查变得更具挑战性，并改变了许多消费者现在购买保单的方式。

关键要点

• 由于冠状病毒大流行，越来越多的人表示有兴趣购买人寿保险。
• 在流感大流行期间购买人寿保险仍然是可能的，尽管这可能意味着要经历一个稍微不同的承保过程，而不需要亲自进行健康检查。
• 无考试人寿保险单是传统人寿保险的替代品，但通常成本更高。
• 在大流行期间（或任何时候）购买人寿保险时，比较保单和保险公司是很重要的。

传统人寿保险承保的工作原理

人寿保险承保是一个过程，通过这个过程，保险公司评估一个人的各种风险因素，以确定多少费用，他们的覆盖面。这意味着对生活方式风险因素（如有危险职业或危险爱好）以及健康风险因素的评估。

当你申请人寿保险时，无论你是考虑定期寿险还是永久寿险，通常都要通过辅助医疗考试。这项检查的目的是提供一个快照，你的整体健康，往往涉及血液和尿液样本以及身高和体重的测量。

你也可能被要求完成一份健康调查问卷，以评估你的风险水平严重的健康状况，可能会发展到以后的生活。保险公司也可以询问与生活方式有关的问题。

保险公司会对所有这些信息进行评估，以确定您将支付多少保险费。一般来说，你越年轻越健康，风险因素越少，你支付的人寿保险费就越少。

小费

考虑使用在线人寿保险计算器来估计

大流行期间的人寿保险承保

COVID-19大流行带来了社会距离准则的实施，鼓励人们彼此之间保持至少6英尺的距离。对于寿险公司来说，这些准则对传统的承保方式提出了挑战，特别是在面对面健康检查方面。

行业协会LIMRA的一项调查显示，三分之二的寿险公司因此改变了承保政策，以解决缺乏健康检查的问题。保险公司越来越多地依靠医生陈述、电话面试或FaceTime筛选来评估申请人的健康状况，而不是亲自进行测试。

调查还发现，在改变承保方式的寿险公司中，三分之二的公司正在提高自动/加速承保限额，以提供更大的保单。总而言之，这意味着在流感大流行期间购买人寿保险的人们可能会发现，获得他们想要的保险范围更容易、更快。

注意

在流感大流行之前已经存在的人寿保险单可能看不到任何变化，除非你有一个定期保单即将续期，你想转换为永久人寿保险。

大流行期间没有人寿保险

无考试人寿保险是一种无需通过健康检查即可购买的人寿保险。这些保单在冠状病毒大流行之前就已经存在，它们是与传统定期或永久性人寿保险一起考虑的一种替代方案。

如果没有考试政策，您需要填写一份健康调查问卷。人寿保险公司将审查您的答案，连同您的病史，以确定您的风险等级和保险费用。

在流感大流行期间购买无需检查的人寿保险的好处是，你根本不必担心健康检查或社会距离要求。你可以在网上申请免试人寿保险，并在短短几天内做出决定。

无考试人寿保险的缺点是，与传统保险相比，保费成本可能更高。如果没有体检来评估胆固醇水平或体重指数等因素，保险公司可能会承担更多的风险为你投保，并因此收取更多的保险费。

大流行期间如何购买人寿保险

如果你对在流感大流行期间购买人寿保险感兴趣，首先要问一些重要的问题。例如：

• 定期人寿保险还是永久人寿保险更适合你的需要？
• 你认为你需要多少保险？
• 你对没有***险感兴趣还是更喜欢传统的人寿保险？
• 你的预算中能负担得起哪种类型的保险费？
• 您是否希望在保单中增加附加条款或特殊保险，如长期护理附加条款？

如果你只需要一个固定的保险期限，比如20年或30年，你可以考虑定期人寿保险。永久人寿保险可以提供终身保险，同时也有可能积累现金价值。问题在于，与定期寿险相比，长期寿险往往具有相当高的保费。

至于你需要多少保险，这显然会因人而异，但你可能希望有足够的钱支付丧葬费，清偿任何未偿债务，并为你的家属提供足够的收入，以支付他们在你离开后数年的生活费用。作为一般的经验法则，许多金融专家建议投保相当于你年薪10到15倍的保险。

当你在寻找保险单时，可以考虑从最好的人寿保险公司获得网上报价。这可以是一个简单的方法来比较成本并排，并找到最实惠的覆盖面。但是，请记住，这些是报价，而不是最终定价。你仍然需要完成保险公司的申请和承保过程，无论是否涉及健康检查，以确定你实际支付的人寿保险费用。