專有反向抵押貸款是一種貸款，允許高階房主透過私人貸款人獲得其房屋的股權。它們不像房屋凈值轉換抵押貸款（HECM）那樣受到嚴格監管，也沒有聯邦保險。...
什麼是所有權反向抵押(a proprietary reverse mortgage)？
專有反向抵押貸款是一種貸款，允許高階房主透過私人貸款人獲得其房屋的股權。它們不像房屋凈值轉換抵押貸款（HECM）那樣受到嚴格監管，也沒有聯邦保險。
專有反向抵押貸款只佔反向抵押貸款市場的一小部分，其大多數客戶是價值超過聯邦住房管理局（FHA）規定限額的房屋的所有者。到2020年，這一限額定為76.5萬美元。
理解所有權反向抵押
所有權反向抵押有時被稱為巨型反向抵押貸款，因為他們主要是那些希望獲得比聯邦保險反向抵押貸款所能提供的更多資金的人，他們的房屋價值超過**規定的限額。
本質上，它們的工作原理與大多數HECM保險的反向抵押貸款相同。房主得到的信貸額度達到房屋的評估價值。他們可以把它作為一筆總付，或設立終身每月年金，或選擇若干年的一系列月供。這是房主的選擇。提取的金額只有在房主或房主的繼承人**房屋時才能償還。
反向抵押貸款的另一個變體是單用途反向抵押貸款，它將房主的提款限製為支付特定費用，通常是房產稅和房屋維修費。專有反向抵押貸款，像大多數HECM保險反向抵押貸款，沒有這樣的限制。
在2008年房地產泡沫破裂後，自營反向抵押貸款消失了，然後在房價反彈時又重新出現。它們仍然相對稀少，因為很少有貸款人願意提供它們。私有反向抵押貸款的二級市場並不多，與傳統抵押貸款市場不同。
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反向抵押
所有權反向抵押的利弊
因為它們不受HECM反向抵押貸款的監管，所有權反向抵押貸款的貸款人可以在FHA規定的限制之外建立自己的條款。
其中包括：
- 他們可能會收取其他或不同的費用FHA保險貸款。
- 他們不要求客戶購買抵押貸款保險。
- 他們的客戶不需要參加諮詢會議，以確保他們理解他們簽署的檔案。
缺乏監管可能是一把雙刃劍。貸款人可以收取更高的抵押貸款利率或額外費用，或兩者兼而有之。他們還可能會減少相對於房屋價值的貸款，以彌補抵押貸款保險的不足。
其他功能
另一方面，它們可以具有其他反向抵押貸款所不具備的特徵，例如股權分享條款，也稱為共享增值條款。
專有反向抵押貸款的收益可以用於任何用途，包括償還房主的現有抵押貸款以釋放每月現金流。與HECM不同，專有反向抵押貸款不限制借款人在反向抵押貸款期限的第一年可以提取的金額。
從各個方面來看，所有權反向抵押都是限制性較小的選擇。
你應該選哪一個？
如果你正在考慮一個專有反向抵押貸款，你應該比較利率和費用從幾個專有反向抵押貸款。同樣重要的是，您應該將這些報價與幾個HECM報價進行比較，看看哪個選項能給您帶來最好的交易。此外，考慮其他選擇，如房屋凈值貸款或信貸額度。
對你來說，更好的交易取決於你的年齡，以及你的房子的價值超出HECM限制的程度。
