什麼是估價條款(a valuation clause)？

估價條款是某些保險單中的一項規定，規定了發生承保風險事件時投保人將從保險供應商處獲得的金額。本條款規定了保險財產發生損失時應支付的固定金額。

可以編寫幾種型別的估價條款，包括重置成本、實際現金價值、宣告金額和約定價值。

關鍵要點

• 估價條款是保險單中的一種語言，用於確定投保人在發生索賠時可以獲得的固定金額。
• 估價條款中使用了許多不同的方法，如約定價值、重置成本或規定金額。
• 實際現金價值是最常用的語言，其中支付的索賠金額等於被保險人的損失前價值。

理解估價條款

任何包含估價條款的保單都應仔細審查，以瞭解需要支付福利金的情況。此外，投保人還應定期審查財產的美元價值。價值不符合合理的生活成本、通貨膨脹或當地建築規範的變更成本增加，可能無法充分保護投保人。

估價條款的依據是有關具體財產和個別預算要求的一系列不同因素。

確定保險範圍內物品的成本是獲得保險範圍的一個重要但耗時的步驟。透過瞭解一個專案的價值，投保人能夠更好地確定他們需要的保險範圍。此外，投保人應根據可預見的最大損失確定保險範圍。在某些情況下，保險供應商可能希望被保險人使用完整的報告條款定期更新保單中所涵蓋專案的價值。

此外，保險供應商可能要求評估師或專家進行審查，以確定承保前財產的價值。這一要求尤其適用於投保人為經典、古董、定製和獨一無二的財產以及歷史建築或物品投保的情況。如果投保人試圖獲得超過財產評估價值的美元保險，評估也可能是必要的。

實際現金估價條款

實際現金價值（ACV）是最常見的方法來計算財產福利價值在業主政策。這一價值的基礎是將一件財產（如一艘船、一輛汽車或一套住房）修理或更換為損失前狀態的費用。保險人將把財產的折舊考慮在內。折舊決定了一項資產的使用壽命價值中有多少剩餘，並將在承保損失的情況下影響保單持有人應得的福利價值。

ACV政策的另一個考慮因素是價值政策法（VPL）。阿肯色州、加利福尼亞州、佛羅裡達州、喬治亞州、堪薩斯州、路易斯安那州、密西西比州、密蘇裡州、蒙大拿州、北達科他州、新罕布什爾州、俄亥俄州、南卡羅來納州、南達科他州、田納西州、德克薩斯州和西弗吉尼亞州都重視政策法。

根據這項規定，保險公司必須在發生全損的情況下，全額支付保險單所列面值，而不考慮折舊後的實際現金價值。法律要求支付保單的全部面值，即使損失時的價值是較低的美元金額。但是，在某些同時存在損害因果關係的情況下，保險人可以減少賠付。

重置成本估價條款

重置成本是修複或更換與原物業相同或同等質量的物業所需的金額。這些成本可能會隨著市場價格的變化而變化。重置成本保險中不考慮財產折舊。然而，除非保單也包含法律和條例規定，否則保單可能不包括足夠的保險範圍，以滿足重建財產的所有費用。

法律和條例條款將增加一定比例的重置福利金額，以便修改國家建築法規。如果承保危險對財產造成50%或以上的破壞，這一規定就變得至關重要。大多數地方建築法規將要求受到損害的建築物總損失為房屋保險價值的50%或以上，應按照現行法規拆除和重建。此外，投保人必須明白，保險範圍僅適用於建築物的受損部分。

其他估價條款型別

設定值

定值金額通常出現在汽車保險中，是指投保人在撰寫合同時放置在財產上的專案的最大價值。這是你將要求買家支付的金額，如果你**它的財產。然而，大多數定值保險單都包含這樣的措辭：在發生損失的情況下，保險人可以支付定值或實際現金價值中較低的金額。

約定價值

約定價值保單將使用約定金額條款規定被保險財產的價值。該條款位於保險單的“損害賠償”部分，應規定在發生全損的情況下財產會發生什麼情況。約定的價值可以是公平的市場價值，也可以是保險人和被保險人共同確定的金額。

市場價值條款

市場價值條款是指保險單的一部分，它以市場價格而不是實際成本或重置成本來定義保險財產的價值。例如，這樣一個條款將設定投保人在公開市場上**資產所能獲得的損失價值。