什么是估价条款(a valuation clause)？

估价条款是某些保险单中的一项规定，规定了发生承保风险事件时投保人将从保险供应商处获得的金额。本条款规定了保险财产发生损失时应支付的固定金额。

可以编写几种类型的估价条款，包括重置成本、实际现金价值、声明金额和约定价值。

关键要点

• 估价条款是保险单中的一种语言，用于确定投保人在发生索赔时可以获得的固定金额。
• 估价条款中使用了许多不同的方法，如约定价值、重置成本或规定金额。
• 实际现金价值是最常用的语言，其中支付的索赔金额等于被保险人的损失前价值。

理解估价条款

任何包含估价条款的保单都应仔细审查，以了解需要支付福利金的情况。此外，投保人还应定期审查财产的美元价值。价值不符合合理的生活成本、通货膨胀或当地建筑规范的变更成本增加，可能无法充分保护投保人。

估价条款的依据是有关具体财产和个别预算要求的一系列不同因素。

确定保险范围内物品的成本是获得保险范围的一个重要但耗时的步骤。通过了解一个项目的价值，投保人能够更好地确定他们需要的保险范围。此外，投保人应根据可预见的最大损失确定保险范围。在某些情况下，保险供应商可能希望被保险人使用完整的报告条款定期更新保单中所涵盖项目的价值。

此外，保险供应商可能要求评估师或专家进行审查，以确定承保前财产的价值。这一要求尤其适用于投保人为经典、古董、定制和独一无二的财产以及历史建筑或物品投保的情况。如果投保人试图获得超过财产评估价值的美元保险，评估也可能是必要的。

实际现金估价条款

实际现金价值（ACV）是最常见的方法来计算财产福利价值在业主政策。这一价值的基础是将一件财产（如一艘船、一辆汽车或一套住房）修理或更换为损失前状态的费用。保险人将把财产的折旧考虑在内。折旧决定了一项资产的使用寿命价值中有多少剩余，并将在承保损失的情况下影响保单持有人应得的福利价值。

ACV政策的另一个考虑因素是价值政策法（VPL）。阿肯色州、加利福尼亚州、佛罗里达州、乔治亚州、堪萨斯州、路易斯安那州、密西西比州、密苏里州、蒙大拿州、北达科他州、新罕布什尔州、俄亥俄州、南卡罗来纳州、南达科他州、田纳西州、德克萨斯州和西弗吉尼亚州都重视政策法。

根据这项规定，保险公司必须在发生全损的情况下，全额支付保险单所列面值，而不考虑折旧后的实际现金价值。法律要求支付保单的全部面值，即使损失时的价值是较低的美元金额。但是，在某些同时存在损害因果关系的情况下，保险人可以减少赔付。

重置成本估价条款

重置成本是修复或更换与原物业相同或同等质量的物业所需的金额。这些成本可能会随着市场价格的变化而变化。重置成本保险中不考虑财产折旧。然而，除非保单也包含法律和条例规定，否则保单可能不包括足够的保险范围，以满足重建财产的所有费用。

法律和条例条款将增加一定比例的重置福利金额，以便修改国家建筑法规。如果承保危险对财产造成50%或以上的破坏，这一规定就变得至关重要。大多数地方建筑法规将要求受到损害的建筑物总损失为房屋保险价值的50%或以上，应按照现行法规拆除和重建。此外，投保人必须明白，保险范围仅适用于建筑物的受损部分。

其他估价条款类型

设定值

定值金额通常出现在汽车保险中，是指投保人在撰写合同时放置在财产上的项目的最大价值。这是你将要求买家支付的金额，如果你**它的财产。然而，大多数定值保险单都包含这样的措辞：在发生损失的情况下，保险人可以支付定值或实际现金价值中较低的金额。

约定价值

约定价值保单将使用约定金额条款规定被保险财产的价值。该条款位于保险单的“损害赔偿”部分，应规定在发生全损的情况下财产会发生什么情况。约定的价值可以是公平的市场价值，也可以是保险人和被保险人共同确定的金额。

市场价值条款

市场价值条款是指保险单的一部分，它以市场价格而不是实际成本或重置成本来定义保险财产的价值。例如，这样一个条款将设定投保人在公开市场上**资产所能获得的损失价值。