什麼是預付現金(a cash advance)？

預付現金是從銀行或其他貸款人處獲得的短期貸款。該術語還指許多信用卡發卡機構提供的允許持卡人提取一定金額現金的服務。現金墊款通常具有較高的利率和費用，但它們對借款人具有吸引力，因為它們還具有快速批准和快速融資的特點。

關鍵要點

• 預付現金是一種短期貸款，通常由信用卡公司發放，通常涉及高額利息和費用。
• 其他型別的現金預付款包括商業現金預付款，這是企業的替代貸款，以及發薪日貸款，其利率過高，在許多州都是禁止的。
• 信用卡預付現金不會直接損害你的信用評分，但它會間接損害它透過提高你的未償餘額和你的信用利用率，這是一個因素的信用評分。

預付現金型別

預付現金有很多種，但它們的共同點是利率和費用都很高。

信用卡預付現金

最流行的預付現金方式是透過信用卡以信用額度借款。這些錢可以在自動取款機上取款，或者根據信用卡公司的不同，從銀行存款或兌現的支票上取款。信用卡預付現金的利率通常很高，甚至比普通購物的利率還要高：你平均要支付24%——比4月份的平均購物利率高出9%。更重要的是，利息開始立即累積；沒有寬限期。

這些現金預付款通常也包括一筆費用，可以是固定利率，也可以是預付款金額的一個百分比。此外，如果你使用自動取款機取錢，你通常會被收取少量的使用費。

除了單獨的利率外，信用卡現金預付款與信用卡購買有單獨的餘額，但每月支付的金額可以應用於這兩種餘額。但是，如果您只支付最低到期金額，聯邦法律允許發卡機構將其應用於利率較低的餘額。由於這是不變的購買利率，現金預付餘額可以坐在和應計利息在這個高利率幾個月。

在大多數情況下，信用卡現金預付款不符合無利率或低利率的介紹性優惠。好的一面是，它們很快就很容易得到。

商戶預付現金

商戶預付現金是指公司或商戶從銀行或其他貸款人處獲得的貸款。通常情況下，信用狀況不佳的企業會使用現金預付款為其活動提供資金，在某些情況下，這些預付款會使用未來的信用卡收據或企業從其線上賬戶銷售中獲得的部分資金進行支付。替代貸款機構通常透過檢視多個資料點（包括商家透過貝寶（PayPal）等線上賬戶收到多少錢）來調查其信用狀況，而不是使用企業的信用評分。

發薪日貸款

在消費貸款中，“預付現金”一詞也可以指發薪日貸款。由特殊發薪日貸款機構發放的貸款可以從50美元到1000美元不等，但這些貸款會附帶費用（每100美元貸款約15美元，在某些情況下甚至更高）和超過100%的利率。貸款人不考慮借款人的信用評分，而是根據當地州的規定和申請人的工資總額來確定貸款金額。如果貸款獲得批准，貸款人將現金交給借款人；如果交易在網上進行，貸款人將向借款人的支票或儲蓄賬戶進行電子存款。

這些貸款期限極短，除非他們希望延長貸款期限，否則必須在借款人的下一個發薪日償還，在這種情況下，還要收取額外的利息。不幸的是，許多人這樣做了：根據消費者金融保護局（CFPB）2016年的一項研究，超過80%的發薪日貸款在前一筆貸款的30天內展期。

這個過程可能很快，如果更複雜，比獲得信用卡現金預付款。要獲得發薪日貸款，您需要向發薪日貸款人開出一張過期支票，支付您計劃借款的金額，包括費用。貸方立即發放借款，但要等到發薪日到來才能兌現支票。一些有電子頭腦的貸款人現在讓借款人簽署協議，從銀行賬戶自動還款。出借人通常要求你在申請時提供個人身份證明和收入證明。

一些僱主向僱員提供發薪日貸款或預付工資。條款各不相同，但通常不收取任何費用或利息。

預付現金對快速需要現金並有快速償還計劃的人很有幫助。但如果借款人即將宣佈破產，那麼預付現金可能是災難性的

預付現金會影響你的信用評分嗎？

預付現金對你的信用或信用評分沒有直接影響，但它可以透過各種方式間接地影響你的信用。

首先，如果你用信用卡支付預付款，它會增加你的未償餘額，這會提高你的信用利用率，信用評分模型用來計算你的分數。舉例來說，如果你在一張限額為1500美元的信用卡上欠了500美元，你的信用利用率是30%。然而，如果你在那張卡上預付300美元的現金，餘額將躍升到800美元，導致信用卡使用率超過53%。高利用率是信用風險的一個重要指標；當你的比率超過40%，它會對你的信用評分產生不利影響。

如前所述，現金預付通常具有較高的利率。如果這影響到你及時支付每月費用的能力，這也可能影響你的信用評分。如果預付現金超過了信用卡的信用額度，你的信用評分就可以定下來了。即使在結餘付清後，你的信用報告也會顯示出報告的最高餘額，其他潛在的貸款人也會看到你一度超出了限額，這可能會損害你獲得新信貸的能力。

預付現金的利弊

信用卡預付現金可能是一個合理的選擇誰有緊急需要的錢和有限的資源得到它，特別是當這個人有一個明確和合理的計劃，在短期內還錢。舉例來說，這是一個比發薪日貸款或汽車所有權貸款更好的選擇，因為這些貸款通常具有過高的三位數利率以及信用卡債務帶來的更大的支付靈活性。

但在這種情況下，預付現金是個壞主意：

• 就在宣佈破產之前 – 新的信用卡債務不會在破產時神奇地消失。你的債權人和法官將檢查你的債務，包括日期和型別。一旦你知道或有強烈的傾向，你將很快申請破產，信用卡使用的任何形式可能被視為欺詐。申請前的現金預付款很可能會受到發卡機構的質疑，並且該賬戶可能會被排除在破產免除的債務之外。
• 支付信用卡賬單 – 預付現金是一種非常昂貴的支付方式，陷入迴圈債務的風險不容忽視。支付原始預付款（利息費用）數倍的可能性是非常現實的。此外，除了更高的利率，還有那些額外的費用，日常信用卡購買不受限制。
• 買一些你買不起的東西——為了滿足一個願望而負債不僅在經濟上是危險的；這在感情上是有害的。一個靠眼前的滿足感和一筆大買賣帶來的暫時的情緒提升而茁壯成長的人，在面對債務時，最終會感到後悔（可能還有抑鬱、焦慮、壓力和其他使人衰弱的情緒）——購買的強迫性越強，後悔就越明顯。

底線

現金預付款在不經常使用的情況下並不驚人，但它們充其量只是應付緊急情況的短期解決方案。如果他們正在成為一種習慣，或者如果你發現你經常需要預付現金來維持收支平衡，那麼大幅度的預算和支出調整是正確的。