你是否缺錢，而且你的房屋凈值是你最大的資產？一些房主最終陷入了沒有其他可行的方式來籌集日常生活費用的境地。在這種情況下，他們可能想申請反向抵押貸款。

然而，這個行動不是一個輕率的決定，因為它可能需要多年的辛勤工作來積累你的家庭資產；辦理反向抵押貸款意味著將相當一部分股權用於貸款費用和利息。

關鍵要點

• 一些房主最終陷入了沒有其他可行的方式來籌集日常生活費用的境地；在這種情況下，他們可能想申請反向抵押貸款。
• 你需要有足夠的股本，反向抵押貸款將留下一個合理的包乾每月付款或信用額度後，你付清現有的抵押貸款餘額。
• 如果你申請反向抵押貸款，你應該計劃在不久的將來留在家裡。
• 如果你有反向抵押貸款，保持你的財產稅，房主保險和房屋維護是必不可少的，因為如果你落後，貸款人可以宣佈你的貸款到期應付。

長期問題的解決方案

要獲得反向抵押貸款的資格，你必須擁有自己的房子或是接近償還。你需要有足夠的權益，反向抵押貸款將留下一個合理的包乾每月付款或信用額度後付清你現有的抵押貸款餘額（前提是你仍然有一個）。

從三個貸款機構獲得報價，並透過反向抵押貸款諮詢，應該讓你知道它是否能為你的財務問題提供一個長期的解決方案。

探索你可以得到多少與每一個支付選項可用於反向抵押貸款。如果它們都不能提供你所需要的流動性或大額預付款，你最好還是避免這筆複雜的貸款。也許有一個更好的財務解決方案，你目前的困境。

例如，賣掉你的房子可以讓你把所有的資產變現，而不是僅僅變現一部分（就像反向抵押貸款一樣）。租房子或者和家人一起住可能是更好的解決辦法。如果你最終申請了反向抵押貸款，幾年後又發現自己面臨同樣的財務問題，你可能會後悔花了那麼多時間和精力去申請反向抵押貸款。

你不打算搬家嗎

如果你申請反向抵押貸款，你應該計劃在不久的將來留在家裡。首先，反向抵押貸款的前期成本很高。有貸款費用，如發起費，可高達6000美元取決於你的房子的價值。

根據您選擇的反向抵押貸款支付計劃，首期抵押貸款保險等於您房屋評估價值的0.5%或2.5%。還有結案成本，比如產權保險、房屋評估和房屋檢查。

如果你幾年後要搬家，付這個錢是沒有意義的。此外，如果你搬家，你還得償還抵押貸款。取決於你花了多少錢，你獲得了反向抵押貸款，你可能無法做到這一點。最壞的情況是你將沒有地方住。

你能負擔得起日常開支

如果你有反向抵押貸款，保持你的財產稅，房主保險和房屋維護是必不可少的。如果你落後，貸款人可以宣佈你的貸款到期應付。

如果你沒有繳納足夠長的房產稅，縣稅務局可以對你的房子留置權，佔有，並**，以收回所欠稅款。稅務機關對你的財產的索賠取代了貸款人的索賠。所以，如果你不繳納房產稅，你就把貸款人的抵押品（你的房子）置於危險之中。

不支付房主的保險費也會使貸款人的抵押品面臨風險。如果你的房子被燒毀了，就沒有保險來支付重建的費用。你的借貸者不想被一個燒壞了的房子的外殼困住，而這個外殼的價值遠不及你在反向抵押貸款中所欠的。

沒有跟上家庭維護也會導致你的家失去價值。例如，如果你不更換一個倒塌的屋頂，你的家可能會在雨雪之後遭受大面積的水毀。潛在的買家將支付一個較低的價格比他們將在你的鄰居類似的房子維修良好。需要花錢更換屋頂和修複水毀以使房屋恢復良好狀態，這可能會讓購房者完全望而卻步。

你的配偶62歲或以上

任何反向抵押貸款的借款人必須至少62歲。如果你已婚，而你的配偶還未滿62歲，獲得反向抵押貸款並不理想。雖然新的法律保護你的非借債配偶不因你先死而失去房子，但在你死後，他們不能再收到任何反向抵押貸款收益。

如果你的反向抵押貸款被設定為每月收入流或信貸額度，你的配偶可能無法獲得他們所依賴的收入來源。此外，反向抵押貸款收益是基於最年輕配偶的年齡（無論此人是否貸款）。年齡越小，你最初能借的錢就越少。

如果你和你的配偶都至少62歲，那麼獲得反向抵押貸款可能是一個不錯的選擇。使用一個專註於反向抵押貸款的線上計算器，和潛在的貸款人或你的反向抵押貸款顧問談談你的收益價值如何隨著年齡的增長而變化。

按揭貸款歧視是非法的。

如果你不需要錢立即，推遲這項貸款可能是一個好辦法，以增加收益（利率和房屋價值也決定你的收益）。從現在到那時，你可能會找到另一個解決你財務問題的方法。

沒有遺贈你家的計劃

有些人不會選擇把家留給任何人，除非他們的配偶結婚了。如果你沒有孩子或者你的孩子在經濟上很成功，繼承你的房子不會對他們的生活產生有意義的影響，那麼你可能沒有具體的遺贈計劃。

也許是因為你努力工作來支付你的房子，你只想兌現你的資產，併在你死前把它全部花光。你完全有權這麼做。

當你去世（或你的配偶去世，如果你先去），你的貸款到期應付。繼承人誰想要佔有的房子有機會支付反向抵押貸款餘額貸款人和收回的所有權。然而，他們不能總是這樣做。他們可能沒有現金或資格獲得定期抵押貸款購買你的房子。

如果你的繼承人不買房子，貸款人會在公開市場上**，以收回透過反向抵押貸款借給你的錢。銷售收入和你所欠的錢之間的任何正差額都會歸你的財產。如果有負差額，聯邦住房管理局保險公司會賠償。因此，如果你不擔心把房子留給任何人，獲得反向抵押貸款可能是一個很好的方式獲得現金。

底線

反向抵押貸款受到廣泛批評，這是有充分理由的；他們不是每個人理想的財務選擇。

但這並不意味著在任何情況下，它們對每一個房主都是一筆不好的交易。即使反向抵押貸款是一個昂貴的選擇，而不是一個理想的，它可能仍然是最好的為您的情況。如果你能從貸款中獲得足夠的收益來解決你的財務問題（從長遠來看），如果你計劃長期獃在家裡，如果你能負擔得起持續的購房成本，如果你有一個62歲或更大的配偶，如果你不打算把家留給任何人。