反向抵押貸款是一種抵押貸款，以住宅房產為抵押，透過使退休人員能夠獲得其房產的無抵押價值，從而增加收入。但這種方法也有一些缺點，比如高額的費用和高利率會蠶食一個房主的大部分權益。

關鍵要點

• 反向抵押貸款允許62歲及以上的房主獲得他們的房屋凈值，以在老年產生收入。
• 雖然反向抵押可能是理想的一些情況下，它並不總是最好的其他人。
• 如果你想把房子留給你的孩子，如果你的繼承人沒有償還貸款所需的資金，那麼對房產進行反向抵押可能會造成問題。
• 獲得反向抵押貸款的房主也必須住在這所房子裡，否則貸款可能會被取消，貸款人可能會取消房產的贖回權。

1.你的繼承人的遺產

當房主去世時，他們的配偶或他們的遺產通常會償還貸款。根據聯邦貿易委員會的說法，這通常需要賣掉房子以獲得所需的現金。如果房子的售價超過未償貸款餘額，剩餘資金將歸繼承人所有。

但是如果一套房子賣的少，繼承人什麼也得不到，聯邦住房管理局的保險可以彌補貸款人的不足。這就是借款人必須為反向住房貸款支付抵押貸款保險費的原因。

按揭貸款歧視是非法的。

如果你想把房子留給孩子，而孩子可能沒有還貸所需的資金，那麼申請反向抵押貸款可能會使事情複雜化。雖然傳統的固定利率遠期抵押貸款可以為您的繼承人提供一個資金解決方案，以確保所有權，他們可能沒有資格獲得這種貸款，在這種情況下，一個寶貴的家庭住房可能會**給一個陌生人，以迅速滿足反向抵押貸款債務。

本文中的指導方針是指房屋凈值轉換抵押貸款（hecm），它由

2.你和某人住在一起

如果你有朋友、親戚或室友與你住在一起，但他們沒有貸款檔案，他們可能會在你死後落在街上。如果你搬出去超過一年，這些寄宿家庭也可能被迫搬出房子，因為反向抵押貸款要求借款人住在被視為他們主要居住地的房子裡。

如果借款人死亡、**房屋或搬走，貸款立即到期。 一個解決辦法是把你的寄宿生列在貸款檔案上；但是，與您同住的62歲以下的人不得成為反向抵押貸款的借款人。

3.你有醫葯費

飽受健康問題困擾的老年人可能會獲得反向抵押貸款，以此籌集醫療費用。然而，他們必須足夠健康才能繼續住在家裡。如果個人的健康狀況下降到必須重新安置到治療機構的地步，貸款必須全額償還，因為該房屋不再符合借款人的主要居所資格。

根據反向抵押貸款條例，連續12個月以上搬進養老院或輔助生活設施被視為永久性搬家。因此，借款人必須每年以書面形式證明他們仍然住在他們借款的房子裡，以避免喪失抵押品贖回權。

4.你可能很快就會搬家

如果你出於健康或其他原因考慮搬家，反向抵押貸款可能是不明智的，因為在短期內，高昂的前期成本使得這種貸款在經濟上不可行。這些成本包括貸款人費用、初始抵押貸款保險成本、持續抵押貸款保險費和結算（即結算）成本，如產權保險、房屋評估費和檢查費。

突然騰空或**房產的房主只有6個月的時間償還貸款。儘管借款人可能會將超過貸款餘額的任何銷售收入據為己有，但數千美元的反向抵押貸款成本將已經支付。

5.你負擔不起這些費用

反向抵押貸款收益可能不足以支付房產稅、房主保險費和房屋維護費用。如果不能在這些地區保持最新狀態，可能會導致貸款人要求反向抵押貸款到期，有可能導致一個人的房子損失。

好的一面是，一些地方提供房產稅遞延專案，幫助老年人的現金流，一些城市也有幫助低收入老年人修繕房屋的專案，但沒有針對房主保險的此類專案。

底線

如果你現金不足，但反向抵押貸款似乎是麻煩，還有其他選擇，如**你的房子和縮小規模，以較小和更便宜的。房主也可以考慮租房，這樣可以減輕房產稅和維修等房主頭疼的問題。其他的可能性包括尋求房屋凈值貸款，房屋凈值信貸額度（HELOC），或再融資與傳統的遠期抵押貸款。