什麼是heloc固定利率期權(a heloc fixed-rate option)？

房屋凈值信貸額度（HELOC）固定利率期權是一種基於房屋凈值的信貸額度，你可以根據你想要的少或多的信貸額度借款。當您可以將在HELOC上借入的全部或部分資金轉換為固定利率時，就可以使用固定利率選項。然後，借款人在規定的年限內償還這筆款項。然而，不同的貸款人可能有不同的規則如何使用它。

關鍵要點

• 如果你想鎖定一個固定利率，你的貸款人可能會要求你借款最低限額。
• 與傳統的房屋凈值貸款不同的是，你不會被切斷獲得更多信貸的渠道， 當你償還固定利率的餘額時，你的信用額度又恢復了。 
• 有些貸款人會讓你轉換你的固定利率貸款回一個可變利率貸款期間的任何時候，如果利率下降，你會想這樣做。
• 在考慮HELOC時，要貨比三家，尋找最佳的利率和貸款特徵，因為不同的貸款人可能會有所不同。

heloc固定利率期權的工作原理

一些貸款機構用特殊的名字來標記這種產品，比如桑坦德銀行的FlexLock房屋凈值信貸額度。然而，HELOC固定利率選項通常工作方式相同，無論你選擇哪一個貸款人，雖然在細節上有重要的差異，可能使一個貸款人的產品更好地為你的情況比另一個貸款人。

事實上，美國銀行（bankofamerica）和富國銀行（Wells Fargo）等一些最大的銀行已經使用固定利率的房屋凈值信貸額度來取代房屋凈值貸款，這可能是因為它們可能會發現新的抵押貸款監管令它們背上了沉重的負擔。

按揭貸款歧視是非法的。

固定利率期限

放貸者會讓你在一到三十年內固定利率。期限越長，你的月供就越少，但在其他條件相同的情況下，你要付的利息就越多。

你可以選擇的期限可能有限。例如，一個貸款人可能會將您的選擇限製為三年期、五年期或七年期的固定利率、僅限利息，而如果您同時支付本金和利息，您可以在允許的範圍內選擇任何您想要的期限。

固定利率餘額數

固定利率餘額越多越好。檢查貸方是否透過更高的利率或費用來收取這種增加的靈活性。

最低固定利率餘額

請記住，貸款人還要求您在傳統的房屋凈值貸款的最低金額，並可能有最低提取要求的傳統直升機。

年度限額和費率鎖定費

一些貸款機構限制了你每年可以鎖定的固定利率餘額的數量。例如，您可能總共可以攜帶三個固定利率餘額，但在同一年中只能建立兩個新餘額。

有些貸款機構收取象徵性的費用，如50美元或100美元，當你鎖定在一個平衡的固定利率。其他人則不然。

你什麼時候可以轉換

您通常可以在結算時或提款期內的任何時間將全部或部分HELOC餘額轉換為固定利率，並有明確期限。還款期間不能兌換；到那時，如果你想把可變利率餘額轉換成固定利率餘額，就必須再融資。

完全攤銷或部分攤銷期限

一個完全分期付款的期限意味著您將在固定利率期限內付清全部固定利率餘額。部分攤銷期限意味著您在固定利率期限結束時仍有未償餘額，然後將恢復為可變利率。

花更長的時間還清你的餘額意味著支付更多的利息，特別是如果它恢復為可變利率高於你支付的固定利率。

heloc固定利率期權與房屋凈值貸款

傳統上，如果你想借你的房子的權益，你可以得到一個固定利率的房屋權益貸款或提取資金對HELOC-一個封閉的信貸額度與可變利率。現在，還有第三種選擇：有固定利率選擇的HELOC。

當你不能決定是否房屋凈值貸款或HELOC是最好的選擇，一個HELOC，讓你鎖定在一個固定的利率在您的餘額的一部分是一個很好的選擇。它不會強迫你在現在借一大筆錢和以後需要時靈活地提取資金之間做出選擇。它也不會讓你在瞭解自己的利率和把握市場利率之間做出選擇。

無論你選擇哪家貸款機構，你的信用評分和市場利率都會影響你在HELOC固定利率期權上能得到的利率。不過，與其他貸款一樣，一些貸款機構的利率比其他貸款機構低。貨比三家，不要忽視信用合作社和小銀行，它們有時比大銀行有更好的交易。