房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度（HELOCs）是一種負擔得起的方式，可以利用你家中的資產來改善住房、支付教育費用、償還信用卡或其他利息較高的債務。這些債務工具由你的財產擔保，通常比無擔保貸款利率低。

關鍵要點

• 房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度（HELOCs）是兩種主要的債務型別，用於挖掘你家中的權益。
• 違約都可能導致止贖，但貸款人實際會做什麼在很大程度上取決於你在你的房子裡有多少股權。
• 股本越多，你的貸款人就越有可能選擇取消抵押品贖回權。
• 然而，如果你在你的房子水下，貸款人可能會選擇起訴你個人欠你的錢。
• 如果你正在努力還款，比如修改貸款，許多貸款機構會與你合作，但儘快與他們聯絡很重要。

以前，用於個人物品的這些貸款的利息可以免稅。然而，隨著《減稅和就業法案》（TCJA）的出臺，利息只有在貸款“用於購買、建造或大幅改善納稅人的住房以獲得貸款”時才可扣除，正如美國國稅局（IRS）所說的那樣。

房屋凈值貸款與helocs

有兩種型別的債務工具用來把你家裡的權益變成現金。第一種是房屋凈值貸款，這是一種固定金額的資金，在一個固定的期限（通常是5至15年），以固定的利率和固定的付款。

第二種是HELOC，它的利率是可變的，功能更像是一張有到期日的信用卡（通常在信用額度被提取後10年內）。如果你有嚴重的財務問題、失業或經歷意外的疾病，你可能會遇到任何一種債務的麻煩。

HELOC的另一個複雜之處是，初始階段（“提款”階段）與第二階段（成本更高）“還款”階段形成了鮮明的對比，即您可以獲得信貸額度，並且可能只需支付借款利息，當信用額度到期時，您必須開始償還剩餘餘額的本金和利息。

按揭貸款歧視是非法的。

貸款人不會自動取消抵押品贖回權

拖欠房屋凈值貸款或HELOC可能導致止贖。房屋凈值貸款人實際上做什麼取決於你的房子的價值。如果你在你的房子裡有股權，你的貸款人很可能會開始取消抵押品贖回權，因為它有一個很好的機會在第一筆抵押貸款還清後收回一部分錢。股本越多，你的貸款人就越有可能選擇取消抵押品贖回權。

如果你在水下，你的房子價值低於你欠你的金額，你的房屋凈值貸款人可能不太可能取消抵押品贖回權。這是因為第一抵押貸款具有優先權，這意味著房屋凈值貸款或HELOC持有人很可能在喪失抵押品贖回權後不會收到任何款項。

取而代之的是，貸款人可能會選擇以個人名義起訴你所欠的錢。雖然訴訟看起來沒有止贖訴訟那麼可怕，但它仍然會損害你的信用，放款人可以扣押工資，試圖收回其他財產，或者向你的銀行賬戶徵稅以獲得所欠的款項。

不要等著行動

大多數抵押貸款貸款人和銀行不希望你拖欠你的房屋凈值貸款或HELOC，所以他們會與你合作，如果你正在努力支付。如果發生這種情況，重要的是儘快聯絡你的貸款人。你最不應該做的就是儘量迴避這個問題。如果你忽略了他們提供幫助的電話和信件，貸款機構可能不太願意與你合作。

當談到貸款人能做什麼時，有幾個選擇。一些貸款人提出修改您的貸款或信貸額度。這可以包括修改條款，如利率、月供、貸款期限或三者的組合。例如，美國銀行為借款人提供HELOC修改：

• 已經貸款至少九個月了
• 在過去12個月內或過去5年內兩次沒有接受任何形式的房屋凈值援助 年
• 經濟困難

其他私人放貸機構，如salliemae，提供學生貸款，與一個借款人合作，後者正努力透過提供多重延期和延期選擇來償還貸款。對於不符合條件的借款人，美國銀行（bankofamerica）提供延期還款或還款計劃，以彌補拖欠的還款。

有限的**幫助

聯邦**的幫助是有限的。奧巴馬**的住房負擔得起的改造計劃（HAMP）允許符合條件的房主減少每月付款，包括房屋凈值貸款和HELOC的付款，2016年底對新申請者關閉。

但是，Making Home Affordable mortgage assistance opti***頁面提供了有關向貸款人尋求幫助的資訊和建議，具體取決於您的問題是暫時的還是長期的。

如果你生活在18個州中的一個，加上哥倫比亞特區，你可能有資格在那裡獲得援助。一些州已經完成了申請程式，在2020年12月31日之後，任何州都不會接受任何申請。

底線

房屋凈值貸款和HELOCs允許你進入你家的資產。如果你發現自己陷入困境，你可以選擇，包括貸款鍛煉和有限的**幫助。所有選擇中的關鍵是立即獲得幫助，而不是希望問題自行消失。