房屋凈值貸款是業主將房屋凈值的無負擔價值轉化為現金的一種方式。如果你有不良信貸，房屋凈值貸款更有可能得到貸款人的批准，而且利率比傳統貸款或迴圈貸款都要低。原因是你的房子作為貸款的擔保（抵押品），使你在貸款人眼中減少了財務風險。

放貸者通常會為你的房子提供80%的貸款。你擁有的股權越多，你的候選人就越有吸引力，特別是如果你擁有20%或更多的免費和透明的房子。當你的信用評分很差時，這會特別有幫助。在這裡，如果你有相對糟糕的信用，我們會更仔細地看看如何獲得房屋凈值貸款。

關鍵要點

• 房屋凈值貸款允許業主以其房屋的無債務價值借款。
• 如果你有不良的信用，你可能仍然能夠得到房屋凈值貸款，因為貸款是由房屋本身作為抵押品支援。
• 一個主要的缺點，那麼，你將把你的家在風險，如果你不能償還，因為你承擔更多的債務與貸款。

房屋凈值貸款的不利因素

雖然房屋凈值貸款可能是有用的，如果你有壞信用，有一些重要的缺點要瞭解。例如，你可以期望你的房屋凈值融資的優惠條件比你的信用狀況好。你可能會被限制在一個較低的貸款金額，必須拿出更多的抵押品（即，更大的股本）。在整個貸款期限內，您可能還需要支付更高的利率。

房屋凈值貸款還增加了你的總抵押貸款債務的財產，這可能會把你在一個脆弱的地位，如果你失去了你的工作或面臨意想不到的法案，併發現很難讓你所有的付款時間。更重要的是，你可能會受到沉重的逾期付款費用，你的貸款人將報告給信貸局，使你的信用更糟糕。

最大的缺點是，如果你無力償還債務，貸款人最終可能會取消你房產的贖回權，讓你沒有地方住。

考慮到這些重要的缺點，有很多選擇，你可以考慮，而不是使用你的房屋凈值作為抵押貸款。即使你的信用不太好，你也可以獲得一些緊急貸款選項，幫助你度過金融危機，而不必為你的房子冒險。

房屋凈值貸款與helocs

房屋凈值融資主要有兩種選擇。有了房屋凈值貸款，你可以一次借到一筆錢，然後定期分期償還，通常是固定利率，期限從10年到30年不等。

第二種型別是房屋凈值信貸額度（HELOC），貸款人留出一定數量的資金，你可以根據需要迴圈貸款。大多數直升機公司收取可調整的利率，只提供利息支付，並有一個5至10年的“提款”期，在此期間你可以獲得資金。 提款期結束後，您必須在特定期限內償還未償餘額，通常為10至20年，但有時是大額付款，需要全額付款。

申請前應採取的步驟

以下是你需要知道和做之前，申請任何型別的房屋凈值融資。

看看你的信用報告

拿一份你的信用報告，這樣你就可以確切地知道你面對的是什麼。您有權透過聯邦法律授權的官方網站，每年從三大國家信用局（Equifax、益百利和TransUnion）中的每一家獲得一份免費的。 仔細檢查報告，確保沒有任何錯誤損害你的分數（無論如何，每年都這樣做是明智的）。

準備好你的財務報告

收集你的財務資訊，比如收入和投資證明，這樣就可以向貸款機構展示了。他們會白紙黑字地想知道你的財務狀況是否穩定，足以支撐你的貸款，尤其是如果你有不良信用的話。如果可能的話，還清任何可能對您的申請產生不利影響的未償債務。

如果借款可以等待，你可能想利用這段時間來提高你的信用評分。

考慮一下你需要多少現金

捫心自問：這筆貸款的目的是什麼？我需要多少錢？它可以誘人的拍攝明星和最大限度地提高你的貸款額，也許是為了提供一個財政緩衝以防萬一。不過，只有當你確信自己能**住花光所有錢的誘惑時，你才會這麼做。如果你的消費習慣得到控制，那麼“借錢”可能是有意義的，透過使用HELOC，你只需支付實際支出的利息。

然而，在房屋凈值貸款的情況下，你將支付全額利息（和本金）對整個一次付清，所以它是有意義的借款不超過你的需要。

比較利率

這是合乎邏輯的頭直接向你現有的貸款人房屋凈值融資。鑒於你已經是一個客戶，貸款人可能會提供一個更具吸引力的利率。然而，如果你有不良信用，就沒有擔保房屋凈值貸款這回事，所以明智的做法是貨比三家。透過獲得多個報價，你將處於一個更好的位置，以談判的最佳可能的價格。向另一家貸款機構提交你的第一份報價，看看它是否能擊敗它。

一個獨立的抵押經紀人可能也會有所幫助，因為他們為你工作，而不是貸款人。

別忘了其他費用

當你比較貸款時，不要只關註利率。請務必詢問任何其他相關費用，如貸款處理和結帳成本。這樣一來，你就可以在公平的基礎上比較貸款，以後就不會有任何破壞預算的意外了。

招募聯合簽名人

為了使自己處於一個更好的借錢環境，最好找一個聯合擔保人，一個利用自己的信用記錄和收入作為貸款擔保人的人。一定要選擇一個信用良好、工作穩定、收入可觀的聯署人，以最大限度地提高你獲得批准的機會。當然，那個人應該意識到，如果你無力償還貸款的話，聯合簽署貸款的風險。

可能看看次級貸款

作為最後的手段，你可以求助於提供次級貸款的貸款人，這些貸款更容易獲得資格，並且針對那些不符合傳統貸款要求的低信用借款人。

次級貸款機構通常提供較低的貸款限額和明顯較高的利率。然而，如果可能的話，你應該避免這些貸款，尤其是當你已經陷入信用困境的時候。

底線

如果你發現糟糕的信用記錄對你不利，問你的貸款人需要從你（和你的信用報告）那裡看到什麼來改善你的前景。改變你的信用評分永遠不會太遲。如果可能的話，在你採取措施提高評級的同時，考慮暫緩你的借貸計劃。

抵押貸款放貸者通常會考慮這樣的因素，比如你的還款歷史、現有債務負擔以及你擁有信用賬戶的時間。您是否經常拖欠付款、結餘過多或申請新賬戶？只要改變這些行為中的一個，就可以積極地影響你的信用評分，並使未來的借款更容易。

按揭貸款歧視是非法的。