學生貸款合併

學生貸款合併是一個過程，透過這個過程，你採取了一個新的貸款，然後用來償還你的其他現有的學生貸款。而不是有多個貸款和貸款支付，你只有一個。你可以合併所有聯邦學生貸款和大多數私人學生貸款。...

什麼是學生貸款合併(student loan c***olidation)？

學生貸款合併是一個過程，透過這個過程，你採取了一個新的貸款，然後用來償還你的其他現有的學生貸款。而不是有多個貸款和貸款支付，你只有一個。你可以合併所有聯邦學生貸款和大多數私人學生貸款。

你有資格借錢的數額取決於你某一年的大學費用。如果你在四年內畢業，你可能會有四個貸款，甚至更多，如果你還採取了額外的資金私人貸款。

貸款合併可以簡化你的生活，但你需要小心地這樣做，以避免失去利益，你目前可能有或有資格根據你現在的貸款。但首先你需要確定你是否有資格合併。只有這樣，你才應該開始尋找最好的貸款選擇提供給你。

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學生貸款債務：整合是答案嗎？

學生貸款合併的資格要求

在大多數情況下，如果您符合以下條件，您被認為有資格合併您的貸款：

目前未在學校就讀或未達到非全日制水平
目前正在支付貸款或在貸款寬限期內
有良好的還款歷史（意味著你沒有拖欠貸款）
至少有5000到7500美元的貸款

雖然你不需要滿足聯邦直接合併貸款計劃下債務組合的任何最低要求，但私人貸款人和貸款公司往往要求最低貸款餘額。你不能將私人學生貸款與聯邦學生貸款合併，你只能合併你名下的貸款；這意味著你不能將自己的貸款與配偶的貸款或父母為資助你的大學教育而提供的貸款合併。

學生貸款合併的利弊

雖然合併過程會簡化你的生活，並使你更容易確定貸款支付的最新日期，但也有一些負面因素需要考慮。

贊成的意見

Streamlining your bill-payment process
Extending your repayment term
Lowering your interest rate
Switching from a variable-rate to a fixed-rate loan
Lowering the monthly payment amount
Getting into an alternate repayment plan
Graduated repayment (monthly payments start low, then increase)
Income-sensitive repayment (monthly payments are a percentage of pretax income
Getting borrower benefits

欺騙

Paying more in total interest
Having a larger total loan repayment amount
Being in debt longer (if you extend your loan period)
Losing borrower benefits from your current lender (i.e. interest-rate discounts, rebates
Having to repay borrower benefits (i.e. rebates, fee waivers)
Possible prepayment penalties
Loss of grace period on original loans, if any
If you c***olidate a mix of federal and private loans, losing the protecti*** federal student loans provide.

鞏固優勢

請註意，一些合併專業人士只適用於聯邦貸款或私人貸款。這是一個原因，如果你有這兩種型別的貸款，你可能想合併他們分開（見下文）。另外：你也可以總是保持一個單獨的貸款，有特別好的借款人的利益。

適用於所有貸款

簡化你的賬單支付流程：只要一筆貸款，你就只需要記住一個還款到期日和一張支票。

延長還款期限：有了新的貸款，你可以延長還款時間，通常在12年到30年之間（高於標準的10年）。

降低每月還款金額：延長貸款期限意味著你每月的還款將減少。

獲得借款人利益：貸款人通常會為貸款持有人提供一定的利益（汽車付款的折扣，按時付款的記錄等），作為一個好的借款人。如果你的貸款人沒有提供任何利益，你可能要考慮合併你的貸款與貸款人誰提供。

如果你把聯邦貸款和私人貸款結合起來，就會失去聯邦學生貸款提供的保護。

只是為了私人貸款

降低你的利率：如果你有一個或多個私人學生貸款，並提高了你的信用評分，因為你獲得貸款，你可能有資格以較低的利率綜合貸款。

從可變利率貸款轉向固定利率貸款：如果你有不同可變利率的私人學生貸款，你可能能夠合併並獲得一筆固定利率的新貸款——如果從你上學以來利率大幅下降，這是一個很好的舉措。

只是為了聯邦貸款

進入另一個還款計劃：合併可以使你有資格獲得聯邦貸款計劃，使你更容易償還貸款。

分期還款允許你以較低的月還款額開始還款，然後每兩年逐漸增加還款額。
對收入敏感的還款，它計算您每月的付款金額作為您的稅前月收入的百分比。

合併的缺點

鞏固你的學生貸款的缺點適用於所有型別的貸款。

支付更多的總利息：這是因為你會再次啟動貸款還款時鐘，而且可能會持續更長的時間。因此，即使你的利率是相同的或更低，你很可能最終支付更多的利息。

有一個更大的總貸款還款金額：更多的利息意味著你的總貸款還款可能會更高。

負債時間較長（如果你延長貸款期限）：如上所述。

從你現在的貸款人那裡失去借款人的利益（即利率折扣、回扣）：如果某筆貸款的利益真的很豐厚，你就不必把它包括在合併中。

必須償還借款人利益（即回扣、費用減免）：在決定合併之前，將這些因素（如有）計入合併貸款的總成本，以及將哪些貸款包括在組閤中。

可能的提前還款懲罰：在安排貸款合併時，請記住這些。

失去原有貸款的寬限期，如果有的話：學生貸款往往有畢業後寬限期之前，你必須開始償還。你的合併貸款可能不會有這個。

如果你合併了聯邦和私人貸款，失去了聯邦學生貸款提供的保護：調查聯邦直接合併貸款計劃來合併你的聯邦貸款。

做貸款合併計算

如果私人貸款機構承諾透過整合聯邦學生貸款大幅降低你的利率，你應該保持警惕。事實是，貸款機構對你目前支付的聯邦學生貸款的平均利率進行加權，然後將這個數字四捨五入到最接近的八分之一。

雖然新貸款的利率可能低於較高的利率，但也會高於您目前支付的較低利率。所以總體來說，你將支付大約相同的或只是略高於你的新的，綜合貸款。

下麵是一個例子

瑪麗莎在斯塔福德3500美元的貸款中支付3.6%，在斯塔福德6500美元的貸款中支付6.8%。如果她要合併這些貸款，合法的貸款人將使用以下公式計算她的新利率：（$3500 x 3.6%）+（$6500 x 6.8%）/（$3500+$6500）=5.68%。這將四捨五入到5.75%。雖然綜合貸款的整體利率低於瑪麗莎為6500美元貸款支付的6.8%，但明顯高於她為3500美元貸款支付的3.6%。

最好的政策是：在你鞏固你的學生貸款之前，先分析一下數字。考慮一下償還新貸款需要多長時間，以及你需要支付的利息總額。將其與降低利率、減少月供以及每月只需支付一筆而不是多筆學生貸款的好處進行權衡。