什么是学生贷款合并(student loan c***olidation)？

学生贷款合并是一个过程，通过这个过程，你采取了一个新的贷款，然后用来偿还你的其他现有的学生贷款。而不是有多个贷款和贷款支付，你只有一个。你可以合并所有联邦学生贷款和大多数私人学生贷款。

你有资格借钱的数额取决于你某一年的大学费用。如果你在四年内毕业，你可能会有四个贷款，甚至更多，如果你还采取了额外的资金私人贷款。

贷款合并可以简化你的生活，但你需要小心地这样做，以避免失去利益，你目前可能有或有资格根据你现在的贷款。但首先你需要确定你是否有资格合并。只有这样，你才应该开始寻找最好的贷款选择提供给你。

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学生贷款债务：整合是答案吗？

学生贷款合并的资格要求

在大多数情况下，如果您符合以下条件，您被认为有资格合并您的贷款：

• 目前未在学校就读或未达到非全日制水平
• 目前正在支付贷款或在贷款宽限期内
• 有良好的还款历史（意味着你没有拖欠贷款）
• 至少有5000到7500美元的贷款

虽然你不需要满足联邦直接合并贷款计划下债务组合的任何最低要求，但私人贷款人和贷款公司往往要求最低贷款余额。你不能将私人学生贷款与联邦学生贷款合并，你只能合并你名下的贷款；这意味着你不能将自己的贷款与配偶的贷款或父母为资助你的大学教育而提供的贷款合并。

学生贷款合并的利弊

虽然合并过程会简化你的生活，并使你更容易确定贷款支付的最新日期，但也有一些负面因素需要考虑。

赞成的意见

• Streamlining your bill-payment process

• Extending your repayment term

• Lowering your interest rate

• Switching from a variable-rate to a fixed-rate loan

• Lowering the monthly payment amount

• Getting into an alternate repayment plan

• Graduated repayment (monthly payments start low, then increase)

• Income-sensitive repayment (monthly payments are a percentage of pretax income

• Getting borrower benefits

欺骗

• Paying more in total interest

• Having a larger total loan repayment amount

• Being in debt longer (if you extend your loan period)

• Losing borrower benefits from your current lender (i.e. interest-rate discounts, rebates

• Having to repay borrower benefits (i.e. rebates, fee waivers)

• Possible prepayment penalties

• Loss of grace period on original loans, if any

• If you c***olidate a mix of federal and private loans, losing the protecti*** federal student loans provide.

巩固优势

请注意，一些合并专业人士只适用于联邦贷款或私人贷款。这是一个原因，如果你有这两种类型的贷款，你可能想合并他们分开（见下文）。另外：你也可以总是保持一个单独的贷款，有特别好的借款人的利益。

适用于所有贷款

简化你的账单支付流程：只要一笔贷款，你就只需要记住一个还款到期日和一张支票。

延长还款期限：有了新的贷款，你可以延长还款时间，通常在12年到30年之间（高于标准的10年）。

降低每月还款金额：延长贷款期限意味着你每月的还款将减少。

获得借款人利益：贷款人通常会为贷款持有人提供一定的利益（汽车付款的折扣，按时付款的记录等），作为一个好的借款人。如果你的贷款人没有提供任何利益，你可能要考虑合并你的贷款与贷款人谁提供。

如果你把联邦贷款和私人贷款结合起来，就会失去联邦学生贷款提供的保护。

只是为了私人贷款

降低你的利率：如果你有一个或多个私人学生贷款，并提高了你的信用评分，因为你获得贷款，你可能有资格以较低的利率综合贷款。

从可变利率贷款转向固定利率贷款：如果你有不同可变利率的私人学生贷款，你可能能够合并并获得一笔固定利率的新贷款——如果从你上学以来利率大幅下降，这是一个很好的举措。

只是为了联邦贷款

进入另一个还款计划：合并可以使你有资格获得联邦贷款计划，使你更容易偿还贷款。

• 分期还款允许你以较低的月还款额开始还款，然后每两年逐渐增加还款额。
• 对收入敏感的还款，它计算您每月的付款金额作为您的税前月收入的百分比。

合并的缺点

巩固你的学生贷款的缺点适用于所有类型的贷款。

支付更多的总利息：这是因为你会再次启动贷款还款时钟，而且可能会持续更长的时间。因此，即使你的利率是相同的或更低，你很可能最终支付更多的利息。

有一个更大的总贷款还款金额：更多的利息意味着你的总贷款还款可能会更高。

负债时间较长（如果你延长贷款期限）：如上所述。

从你现在的贷款人那里失去借款人的利益（即利率折扣、回扣）：如果某笔贷款的利益真的很丰厚，你就不必把它包括在合并中。

必须偿还借款人利益（即回扣、费用减免）：在决定合并之前，将这些因素（如有）计入合并贷款的总成本，以及将哪些贷款包括在组合中。

可能的提前还款惩罚：在安排贷款合并时，请记住这些。

失去原有贷款的宽限期，如果有的话：学生贷款往往有毕业后宽限期之前，你必须开始偿还。你的合并贷款可能不会有这个。

如果你合并了联邦和私人贷款，失去了联邦学生贷款提供的保护：调查联邦直接合并贷款计划来合并你的联邦贷款。

做贷款合并计算

如果私人贷款机构承诺通过整合联邦学生贷款大幅降低你的利率，你应该保持警惕。事实是，贷款机构对你目前支付的联邦学生贷款的平均利率进行加权，然后将这个数字四舍五入到最接近的八分之一。

虽然新贷款的利率可能低于较高的利率，但也会高于您目前支付的较低利率。所以总体来说，你将支付大约相同的或只是略高于你的新的，综合贷款。

下面是一个例子

玛丽莎在斯塔福德3500美元的贷款中支付3.6%，在斯塔福德6500美元的贷款中支付6.8%。如果她要合并这些贷款，合法的贷款人将使用以下公式计算她的新利率：（$3500 x 3.6%）+（$6500 x 6.8%）/（$3500+$6500）=5.68%。这将四舍五入到5.75%。虽然综合贷款的整体利率低于玛丽莎为6500美元贷款支付的6.8%，但明显高于她为3500美元贷款支付的3.6%。

最好的政策是：在你巩固你的学生贷款之前，先分析一下数字。考虑一下偿还新贷款需要多长时间，以及你需要支付的利息总额。将其与降低利率、减少月供以及每月只需支付一笔而不是多笔学生贷款的好处进行权衡。

贷款合并警告：不要混合联邦和私人贷款

如前所述，如果你有联邦学生贷款和私人学生贷款，你应该分别合并它们，而不是合并在一起。

私人学生贷款缺乏一定的保护。将其与联邦贷款相结合将取消您申请联邦学生贷款福利的资格，例如延长贷款支付期、收入驱动还款计划和联邦贷款免除计划。

这将给你两个月的贷款付款，这仍然比四个或五个或更多的简单。在你上研究生之前。。。