方法1方法1/3：签订贷款修复协议

如果您的贷款因无法支付贷款服务机构最初设立的款项而违约，或者您的工资因拖欠学生贷款而被扣发，请使用此选项。

1. 1尽快联系您的贷款服务商。许多不同的公司负责偿还和收取联邦贷款。如果你有一笔违约贷款，你能做的最糟糕的事情就是避免它们。深呼吸几次，然后拨打他们的客服电话。承认你有一笔违约贷款，并询问贷款恢复情况，这将为你提供一个负担得起的付款计划，以使你的贷款摆脱违约。如果您不确定您的贷款服务商目前是谁，请登录您的联邦学生援助账户：https://studentaid.gov/fsa-id/sign-in/landing，然后单击“查看贷款服务商详细信息”以获取联系信息。如果您不知道您的FSA ID，请致电联邦学生援助信息中心（FSAIC），电话1-800-433-3243。

2. 2.向贷款服务商提供有关收入的信息。通常，你的贷款服务商会要求你在上一次纳税申报表上申报的调整后总收入——这是你的总收入减去允许的抵免额，例如学生贷款利息或退休计划供款。他们会将这些信息输入公式，以确定你每月要支付多少来恢复贷款。如果你的收入自上一次纳税申报以来有所下降，请告知你的贷款服务商。通常，他们会要求你提供当前收入的文件，并用这些文件来计算你的每月付款。如果你失业了，让你的贷款服务人员知道。他们通常会问你如何支付账单。如果你失业了，告诉他们你可以领取多少周的失业金。

3. 3.向贷款服务机构了解您的每月付款金额。在查看您的收入后，您的贷款服务人员将计算您的每月付款。根据你的收入，这笔钱可能低至5美元。对于康复公式，你的贷款服务商计算出适用贫困水平的150%，然后从你的收入中减去。差额是你的自由支配收入。然后，你的贷款服务商从你的可自由支配收入中提取15%，并将该金额除以12，以获得你的每月付款。联邦政府设定的贫困水平取决于你的居住地和家庭成员（你、你的配偶以及从你那里获得一半以上支持的人）的多少。

4. 4.每月至少还款9次，以使贷款免于违约。在10个月内，在到期日后20天内付款。你可能会错过一个月的还款，但仍然会把贷款从违约状态中拉出来。如果你的工资被扣押，你可以在支付5笔康复费用后解除扣押令。第五次付款后立即致电贷款服务商，提醒他们取消订单。你只被允许恢复贷款一次，所以确保你能偿还贷款。如果你失败了，你的贷款将继续违约，你将无法再次使用恢复选项。如果你担心自己是否有能力按照贷款服务商计算的金额按月付款，告诉他们你想要另一种按月付款方式。你需要做更多的工作，但你也可以得到一笔你能负担得起的报酬。如果你付了几笔钱，然后情况发生了变化，也要这样做。无论你做什么，都要和你的贷款服务商保持联系，让他们知道你生活中发生了什么。

5. 5.恢复贷款后，选择收入驱动的还款计划。一旦你完成康复计划，你的贷款将不再被视为违约。以收入为导向的还款计划通常会每月向你支付与你支付的康复费用类似的款项。联邦政府取消20年或25年后的任何剩余债务。有几种不同的以收入为导向的还款计划，其中一些可能会导致每月付款低于其他计划。试试贷款模拟器https://studentaid.gov/loan-simulator/选择最好的计划来满足你的需求。根据你的收入，你在收入驱动型还款计划中的每月付款可能低至0美元。即使从技术上讲，你没有用每月0美元的付款来支付任何东西，你仍然可以按照约定的方式支付贷款。通常情况下，如果你每月支付较低的款项，你将需要更长的时间来偿还贷款，最终你将支付更多的利息。但你必须支付的年数上限意味着你不必担心这一点。

方法2方法2/3：申请替代康复费用

如果你实际负担不起贷款修复协议中最初计算的付款，请使用此选项。如果你的费用高于平均水平，你可能有资格获得较低的康复费用。

1. 1为你的家庭写一份月度预算。你的贷款提供者用来计算你的康复费用的公式可以让大多数人负担得起每月的费用。但是，如果你的支出超出了正常水平，那么这个公式可能不适用于你。制定预算有助于你弄清楚钱要花在哪里。如果你有特别费用，你可能有资格获得较低的报酬。您的贷款服务人员将考虑的支出类别包括：食品房（租金或抵押贷款，加上租房或家庭保险）用途基本通信（电话，互联网）必要的医疗/牙科必要的保险（健康，生活）运输（汽车支付，汽车保险，登记，汽油/油，维护）儿童/依赖的儿童/配偶支持学生。贷款支付（其他联邦或私人贷款）

2. 2.告诉贷款服务商你想要另一种付款方式。打电话给你的贷款服务商，告诉他们你负担不起他们最初计算的康复费用，你想知道你是否有资格获得替代付款。他们会给你一张表格，填写有关你的家庭规模和每月开支的信息。你也可以在https://studentaid.gov/app/formLibrary.action如果你想提前看的话。就家庭规模而言，只包括你自己和你的配偶（如果你已婚），以及任何与你一起生活、从你那里获得一半以上支持的人。例如，如果你已婚并有两个孩子，你的家庭规模是4人。另一方面，如果你已经结婚，而且你们两个住在一个能养活自己的室友家里，那么你的家庭规模将是2人。

3. 3向您的贷款服务商提供您的支出文件。如果你住在美国，你通常不需要记录你的很多开支——但你的贷款服务商有权要求提供文件。如果您未能提供足够的文件证明您在表格上列出的费用，您的贷款服务人员在计算您的付款金额时不会考虑其他费用。表格说明中列出了可接受的文件。通常，您需要公司生成的正式表单。例如，如果你声称每月有300美元的汽车付款，你可以使用你的贷方最近的账单来证明你的付款金额。如果你的贷款服务商要求提供文件，他们也会给你一个截止日期。如果您在截止日期前无法获得必要的文件，请联系您的贷款服务商，并解释滞留情况。他们可能愿意给你一些额外的时间。

4. 4.签署书面康复协议。在您提供任何要求的文件后的15天内，您的贷款提供商将让您知道您的替代月度付款金额。如果你认为付款是可行的，他们会给你一份协议，让你签署协议，你承诺付款以恢复你拖欠的学生贷款。如果你已婚，你的配偶也需要签署和解协议。这并不意味着他们有责任支付你的贷款——这只是一种承认，在计算你的每月付款时，他们的财务信息会得到考虑。

5. 5按照约定支付康复费用。就像常规康复协议一样，你需要在10个月内支付9个月的费用。唯一的区别是，您的付款将是您同意的较低替代付款，而不是最初的康复付款。这些付款必须在贷款服务商设定的到期日后20天内支付。一旦你支付最后一笔款项，你的贷款就不会违约。如果你的财务状况发生变化，你无法再支付你同意的款项，请尽快致电你的贷款服务商。您可能需要向他们提供更改的文档，但他们会与您一起重新计算您的付款。在您完成康复计划之前，请联系您的贷款服务商，了解付款选项。如果你不开始一个新的以收入为导向的还款计划，在你恢复贷款后，你的每月还款金额可能会飙升，你会马上回到你开始的地方。

方法3方法3/3：合并贷款

如果你有好几笔学生贷款，并且很难跟上，或者如果不是所有的学生贷款都拖欠，请使用此选项。合并将所有贷款合并为一笔贷款，利率为一个月，每月支付一次。

1. 1查看是否有针对您拖欠贷款的判决。一般来说，如果有对你不利的托收判决，或者你的工资被用来支付贷款，你就不能合并你的贷款。在这些情况下，为了巩固你的贷款，你必须首先撤销判决或撤销扣押令，这两项都是困难而复杂的法律程序。如果你想撤销判决，那么你可以和律师谈谈，这样你就可以合并你的贷款。你也不能合并任何没有联邦担保的州或私人贷款。如果你的工资被扣缴，你可以输入一个康复计划来解除扣缴令。然而，这基本上需要连续5个月支付2笔贷款（附加金额加上康复费用）。例如，如果你的双周工资中有50美元被装饰，而你的康复费用是5美元，你需要在5个月内支付5美元，同时每月总共有100美元被装饰。

2. 2请填写您的FSA ID。要填写贷款合并申请，您需要在联邦学生援助（FSA）网站上通常使用的用户名和密码。既然你已经收到了学生贷款，你应该已经有了这些贷款。如果您不记得，请单击登录页面上的“忘记我的用户名”或“忘记我的密码”链接以访问所需的详细信息。如果出于任何原因，你从未拥有过FSA ID，你也可以在同一页面上创建一个帐户。

3. 3查看您的贷款，以确定合并是否适合您。合并是让学生贷款免于违约的好方法。如果你碰巧与不同的服务商有不同的贷款，这尤其方便，因为你只需要担心每月支付一次。然而，整合并不适合所有人。如果你正在根据基于收入的还款计划支付任何当前贷款，你可能不想合并。你将失去任何对宽恕的补偿。您当前的贷款有任何利率折扣、本金回扣或与之相关的取消福利。你在支付公共服务贷款减免。

4. 4填写直接合并贷款申请表。去https://studentaid.gov/app/launchConsolidation.action完成在线申请。如果你手头有你需要的所有信息，它不会花费你超过30分钟。在开始之前，先把以下信息整理好：个人信息，包括你的永久邮寄地址、电子邮件地址、电话号码，以及联系你的最佳时间财务信息，包括你想合并的每笔贷款的信息、你的贷款服务商，以及你在最近的所得税申报表上申报的调整后总收入

5. 5提供收入驱动还款的收入文件。一般来说，你需要从最近的纳税申报表中获得调整后的总收入。如果你在网上填写申请表，FSA网站可以与IRS联系，核实你提供的信息。如果你不想使用你在最近的纳税申报表上申报的调整后总收入，因为你的收入发生了重大变化，你仍然可以在线填写并提交申请。提交申请后，你会收到如何提交收入证明文件的说明。如果你不想立即开始一个以收入为导向的还款计划，你可以改为每月定期支付3次。然而，在你支付这些款项之后，你仍然需要选择一个收入驱动的还款计划，所以从一开始就选择一个更合理。

6. 6如果你结婚了，让你的配偶在你的申请书上共同签名。如果你已婚，你的收入支付金额将基于你和你配偶的收入。您的配偶需要共同签署合并申请，以核实其收入。如果你和你的配偶没有共同纳税，你的配偶还必须提供他们在最近的纳税申报表中申报的调整后总收入。共同签署你的申请并不意味着你的配偶有义务支付你的贷款。他们的签名只是证明他们的收入。如果你的配偶想要以电子方式签署申请，他们必须创建自己的FSA ID。创建他们的ID不会让他们访问你的任何学生贷款信息，它只允许政府验证他们的身份，以便他们可以以电子方式签署。

7. 7.向教育部提交申请。如果你已经填写并以电子方式签署了申请，你只需点击一个按钮即可提交申请。如果你想邮寄，你也可以打印出你填写的申请表并邮寄到申请表上提供的地址。如果你邮寄申请，通常需要更长的时间来处理。如果你已经有贷款违约，最好在网上提交申请，以便合并尽快生效。

8. 8联系您的贷款服务商，了解您的付款开始时间。新合并贷款的付款将在您完成合并之日起60天内开始。您的贷款服务商通常会向您发送一封电子邮件，告知第一笔付款的具体到期日期。如果您在30天内没有收到电子邮件，请直接联系您的贷款服务商，以确保您不会错过第一次付款。与贷款相关的托收费用、任何未偿还的滞纳金和利息将被计入本金余额，因此你最终可能会欠下比以前更多的债务。然而，合并本身没有额外费用。

• 由于CVID-19国家急诊科，拖欠学生贷款的收集活动停止，拖欠债务的利息设定为0%。这段时间从2020年3月13日到2020年9月30日。然而，如果你愿意的话，你仍然可以进行付款或其他安排，以使你的贷款免于违约。
• 向联邦政府统一你的联邦学生贷款是免费的。私人公司会提供免费为您完成这一过程，但您可以轻松地在网上免费完成这一过程。
• 如果你在贷款违约后启动了一个以收入为导向的还款计划，你需要每年“重新证明”你的收入。根据你的收入水平，你的支付可能会上升或下降。如果您的收入在此期间发生显著变化，并且您希望重新计算您的付款，请向您的贷款服务商提交更新的信息，并要求他们重新计算您的付款。
• 从技术上讲，在以收入为导向的还款计划结束时取消的债务被视为应税收入。不过，有办法解决这个问题。当你即将完成以收入为导向的还款计划时，与税务专业人士交谈。