合格比率
什麼是合格比率(qualifying ratios)？
合格比率是銀行和其他金融機構在貸款承銷過程中使用的衡量工具。申請人的資格比率（以百分比表示）在決定他們是否被批准融資以及貸款條款方面起著關鍵作用。
貸款人在決定是否批准貸款申請時，使用合格比率，即將借款人的債務與其收入進行比較的百分比。
關鍵要點
- 債務收入比率（總費用除以總收入）用於承保個人貸款、信用卡申請和抵押貸款。
- 住房費用比率（住房相關費用除以總收入）用於抵押貸款承銷。
- 雖然每個貸款人都有自己的資格標準，但通常理想的是債務收入比為36%或更低，住房支出比為28%。
合格比率的工作原理
資格比率要求可能因貸款人和貸款計劃而異。在評估申請時，它們通常與借款人的信用評分結合使用。
在消費者融資方面，債務收入比和住房支出比是最常見和最重要的兩個合格比率。標準信用產品（個人貸款、信用卡）將關註借款人的債務收入比。抵押貸款將同時使用住房支出比率和債務收入比率。
線上貸款人和信用卡發行人在承銷過程中經常使用計算機演算法。這種自動化系統通常能讓貸款申請在幾分鐘內得到批准。
個人貸款合資格比率
在所有型別的個人貸款和信用卡的承銷過程中，貸款人將關註兩個因素：借款人的債務收入比和他們的信用評分。這兩者的權重通常相等。
債務收入比（DTI）可以按月或按年計算，它考慮借款人當前的、定期的債務與他們的總收入或總收入之間的關係，比較他們在同一時期內有多少流出的債務與他們有多少流入的債務。為了得到這個比率，你將未償還債務除以總收入。或者，作為一個公式（假設更常見的每月計算）：
雖然每個貸款人都有自己的特定引數供貸款批准，但高質量貸款人通常要求債務收益率約為36%或更低。次級貸款和其他替代融資貸款人可能允許債務與收入比率高達約43%。
按揭貸款合資格比率
抵押貸款承銷分析兩種型別的比率連同借款人的信用評分。抵押貸款放貸人會考慮借款人的住房支出比率；他們還將考慮借款人的債務收入比。
在抵押貸款融資中，住房費用比率也被稱為
住房費用比率
住房費用比率通常是借款人與住房相關的總費用與其總收入或稅前收入的比較。貸款人在確定申請人的住房費用比率時可能會考慮到許多費用。他們通常集中於抵押貸款的本金和利息支付；不過，他們也可能會考慮其他經常性成本，例如房主和危險保險、公用事業賬單、房產稅、房主協會費用和抵押保險。這些住房費用的總和然後除以借款人的收入，以達到住房費用比率；這些數字可以使用每月付款或年度付款來計算。
承銷商利用住房費用比率不僅批准抵押貸款，而且還確定申請人有資格借多少本金。大多數貸款人通常要求住房費用比率約為28%或更低。基於補償因素，例如房產的低貸款價值比和/或借款人的良好信用記錄，可以接受較高的住房費用比率。當地房地產市場的現實情況也可能起到一定作用：在紐約或舊金山等價格昂貴的地區，住房支出占人們收入的三分之一併不罕見。
債務收入比
抵押貸款中的債務收入比與個人貸款產品中使用的指標相同。貸款機構通常也會為抵押貸款尋找36%的債務收入比。一些**資助的貸款專案可能對債務收入比有更寬鬆的標準：房利美對其支援的抵押貸款接受約45%的債務收入比，聯邦住房管理局貸款接受約50%的債務收入比。
- 發表於 2021-06-11 10:47
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- 分類：金融
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