什么是合格比率(qualifying ratios)？

合格比率是银行和其他金融机构在贷款承销过程中使用的衡量工具。申请人的资格比率（以百分比表示）在决定他们是否被批准融资以及贷款条款方面起着关键作用。

贷款人在决定是否批准贷款申请时，使用合格比率，即将借款人的债务与其收入进行比较的百分比。

关键要点

• 债务收入比率（总费用除以总收入）用于承保个人贷款、信用卡申请和抵押贷款。
• 住房费用比率（住房相关费用除以总收入）用于抵押贷款承销。
• 虽然每个贷款人都有自己的资格标准，但通常理想的是债务收入比为36%或更低，住房支出比为28%。

合格比率的工作原理

资格比率要求可能因贷款人和贷款计划而异。在评估申请时，它们通常与借款人的信用评分结合使用。

在消费者融资方面，债务收入比和住房支出比是最常见和最重要的两个合格比率。标准信用产品（个人贷款、信用卡）将关注借款人的债务收入比。抵押贷款将同时使用住房支出比率和债务收入比率。

在线贷款人和信用卡发行人在承销过程中经常使用计算机算法。这种自动化系统通常能让贷款申请在几分钟内得到批准。

个人贷款合资格比率

在所有类型的个人贷款和信用卡的承销过程中，贷款人将关注两个因素：借款人的债务收入比和他们的信用评分。这两者的权重通常相等。

债务收入比（DTI）可以按月或按年计算，它考虑借款人当前的、定期的债务与他们的总收入或总收入之间的关系，比较他们在同一时期内有多少流出的债务与他们有多少流入的债务。为了得到这个比率，你将未偿还债务除以总收入。或者，作为一个公式（假设更常见的每月计算）：

虽然每个贷款人都有自己的特定参数供贷款批准，但高质量贷款人通常要求债务收益率约为36%或更低。次级贷款和其他替代融资贷款人可能允许债务与收入比率高达约43%。

按揭贷款合资格比率

抵押贷款承销分析两种类型的比率连同借款人的信用评分。抵押贷款放贷人会考虑借款人的住房支出比率；他们还将考虑借款人的债务收入比。

在抵押贷款融资中，住房费用比率也被称为

住房费用比率

住房费用比率通常是借款人与住房相关的总费用与其总收入或税前收入的比较。贷款人在确定申请人的住房费用比率时可能会考虑到许多费用。他们通常集中于抵押贷款的本金和利息支付；不过，他们也可能会考虑其他经常性成本，例如房主和危险保险、公用事业账单、房产税、房主协会费用和抵押保险。这些住房费用的总和然后除以借款人的收入，以达到住房费用比率；这些数字可以使用每月付款或年度付款来计算。

承销商利用住房费用比率不仅批准抵押贷款，而且还确定申请人有资格借多少本金。大多数贷款人通常要求住房费用比率约为28%或更低。基于补偿因素，例如房产的低贷款价值比和/或借款人的良好信用记录，可以接受较高的住房费用比率。当地房地产市场的现实情况也可能起到一定作用：在纽约或旧金山等价格昂贵的地区，住房支出占人们收入的三分之一并不罕见。

债务收入比

抵押贷款中的债务收入比与个人贷款产品中使用的指标相同。贷款机构通常也会为抵押贷款寻找36%的债务收入比。一些**资助的贷款项目可能对债务收入比有更宽松的标准：房利美对其支持的抵押贷款接受约45%的债务收入比，联邦住房管理局贷款接受约50%的债务收入比。