什麼是第二次抵押(a second mortgage)？

第二抵押是在原抵押仍然有效的情況下所作的一種從屬抵押。在違約的情況下，原始抵押將收到財產清算的所有收益，直到全部付清為止。

由於第二次按揭只有在第一次按揭還清後才能償還，因此第二次按揭的利率往往較高，而所借款額也會低於第一次按揭。

關鍵要點

• 第二抵押貸款是在房主的主要抵押貸款之外發放的貸款。
• 直升機經常被用作第二抵押貸款。
• 房主可能會用第二次抵押貸款來資助大學或新車之類的大額購買，甚至作為第二套住房的首付款。
• 二次抵押貸款的利率通常略高於一次抵押貸款，但低於個人銀行貸款或信用卡支付。
• 這可能是昂貴的採取第二抵押貸款，因為你必須支付前期關閉成本，類似於第一抵押貸款。
• 你需要在你的房子有一個體面的股本數額採取了一個重要的第二按揭貸款。

二次抵押貸款的運作方式

辦理第二次抵押貸款是什麼意思？當大多數人購買房屋或房產時，他們會從以房產為抵押的貸款機構獲得房屋貸款。這種房屋貸款被稱為抵押貸款，或者更具體地說，第一抵押貸款。借款人必須按月分期償還貸款，分期償還部分本金和利息。隨著時間的推移，隨著房主每月付款的增加，房屋的價值在經濟上也會升值。

房屋的當前市場價值和任何剩餘按揭付款之間的差額稱為房屋凈值。一個房主可以決定借用他們的房屋凈值，以資助其他專案或支出。他們的房屋凈值貸款是第二抵押貸款，因為他們已經有一個未償還的第一抵押貸款。第二筆抵押貸款是在貸款開始時向借款人一次性支付的款項。

與第一次抵押一樣，第二抵押貸款必須按照固定利率或可變利率在規定期限內償還，具體取決於與貸款人簽訂的貸款協議。貸款必須先還清，然後借款人才能對其住房權益承擔另一抵押。

第二抵押貸款的風險往往更大，因為第一抵押貸款具有優先權，一旦發生違約，首先支付。

使用heloc作為第二抵押

一些借款人使用房屋凈值信貸額度（HELOC）作為第二抵押貸款。HELOC是一種迴圈信貸額度，由房屋產權擔保。HELOC賬戶的結構類似於信用卡賬戶，因為你只能借到預先確定的金額，並根據你目前欠下的貸款金額每月在賬戶上付款。

隨著貸款餘額的增加，付款也會增加。然而，HELOC和第二抵押貸款的利率通常低於信用卡和無擔保債務的利率。由於第一或購買抵押貸款是用來作為貸款購買的財產，許多人使用第二抵押貸款作為貸款的大額支出，可能是非常困難的融資。例如，人們可以透過第二次抵押貸款來資助孩子的大學教育或購買新車。

第二次抵押的要求

為了獲得第二次抵押貸款的資格，你需要滿足一些財務要求。你將需要至少620的信用評分，43%的債務收入比，你將需要有一個體面的數額的股票在你的第一個家。因為你正在使用你的房子的股權進行第二次抵押貸款，你將需要有足夠的資金，不僅採取你的第二次貸款，但能夠保持大約20%的你的房子的股權在第一次抵押貸款。

特別註意事項

借款限額

第二次抵押貸款可能會借到一大筆錢。第二按揭貸款使用你的房子（可能是一個重要的資產）作為抵押品，所以你在一個家裡的權益越多，越好。大多數貸款人會允許你借至少80%的房子的價值，有些貸款人會讓你借更多。你還得借足夠的錢來支付你的第一次和第二次抵押貸款。

批准時間

與所有抵押貸款一樣，獲得HELOC或房屋凈值貸款也有一個過程，時間可能會有所不同。你將需要申請一個評估你的房子將需要做，它通常需要貸款人的承銷商幾個星期來審查你的申請。可能是四周，也可能更長，這取決於你的情況。

第二抵押貸款成本

就像購買抵押貸款一樣，辦理第二次抵押貸款也會產生成本。這些成本包括評估費、執行信用檢查的成本和發起費用。

儘管大多數第二抵押貸款貸款人表示，他們不收取關閉成本，借款人仍然必須支付關閉成本在某種程度上，因為成本已包括在總價格採取第二貸款的房子。

由於處於第二位置的貸款人比處於第一位置的貸款人承擔更多的風險，並非所有貸款人都提供第二抵押貸款。那些提供貸款的人會採取重大措施確保借款人能夠很好地償還貸款。在考慮借款人申請房屋凈值貸款時，貸款人將檢查該房產是否在第一次抵押貸款中具有重大權益、高信用評分、穩定的就業歷史以及較低的債務收入比。

二次抵押的利弊

辦理第二次抵押貸款意味著你可以用你的房子作為抵押物獲得大量現金。這些貸款通常附帶低利率和稅收優惠。你可以用第二次抵押貸款來資助房屋裝修，支付高等教育費用，或者合併債務。然而，第二次抵押貸款的風險並不是毫無根據的，也不便宜。在這一過程中，你需要支付結案成本、評估費和信用檢查費，如果你不能支付，你就有失去房子的風險。

贊成的意見

• Second mortgages allow you to access the untapped equity in your home for cash.

• HELOCs and home equity loans can help pay for big ticket items like college or major renovati***.

• Interest rates on second mortgages are lower than on private loans or credit cards.

欺騙

• If you can't pay a second mortgage back, you risk losing your home.

• It costs money to close on a second mortgage.

• If your home doesn't appraise high enough and you don't have enough equity in your home, you may not qualify for a second mortgage loan.

第二按揭常見問題

你能獲得第二次抵押貸款再買一套房子嗎？

對。您可以使用房屋凈值信貸額度或房屋凈值貸款購買第二套住房。

如果你的信用不好，你能獲得第二次抵押貸款嗎？

可能不會。大多數抵押貸款要求信用評分至少為620分。

在第一次喪失抵押品贖回權後，第二次抵押會發生什麼？

當你的第一個抵押進入止贖時，你的其他留置權（包括第二個抵押）將從第一個抵押中移除。第二個抵押成為自己的實體，需要償還。

你能做些什麼來阻止第二次抵押貸款止贖？

一定要按時還貸，如果你覺得很難還貸，就馬上聯絡你的貸款人。

如何為第二次抵押貸款再融資？

對。你可以再融資房屋凈值貸款或HELOC遵循基本相同的步驟，你會遵循再融資的第一抵押貸款。

什麼是無聲的第二次抵押(a silent second mortgage)？

沉默的第二抵押只是第二次抵押，以住房為首付款，但沒有向原抵押貸款人披露第一套住房抵押。

底線

如果你有資格申請一套，第二筆抵押貸款可以幫助你支付房屋裝修和重大裝修、第二套住房的首付，或者幫助孩子支付大學學費。它們還可以是一種透過使用第二抵押貸款的資金來償還其他未償債務來源的方法，而這些債務可能會帶來更高的利率。

因為第二次抵押也使用與第一次抵押相同的財產作為抵押物，如果借款人拖欠還款，原始抵押物對抵押物享有優先權。如果貸款違約，第一個抵押貸款貸款人在第二個抵押貸款貸款人之前首先得到償付。這意味著，第二抵押貸款的風險更高的貸款人誰要求更高的利率，這些抵押貸款比原來的抵押貸款。

你不一定要從你的第一按揭貸款人第二按揭。當你在購買第二套抵押貸款時，最好從各種渠道獲得報價，包括銀行、信用合作社和線上經紀人。