美國工人缺乏退休準備受到了媒體的廣泛關註，這是理所當然的。根據你所讀的研究，這是一個嚴重程度不同的問題。在當今世界，積累退休儲蓄是一項挑戰，固定繳款計劃是退休儲蓄的主要工具。

一旦你退休了（即使你存了足夠的錢），也不是一帆風順的。與為退休攢夠錢一樣重要的是管理退休儲蓄的提取。

你可能需要讓你的錢能維持你工作的時間。你如何使你的錢能維持30年或更長時間？

關鍵要點

• 許多退休計劃專案和線上計算器都把提取資金看作是固定的。實際上，取款可能會有所不同。
• 增值應稅投資按優惠資本利得率徵稅，只要您持有這些投資至少一年零一天。
• 盡可能長時間延遲納稅和從低稅收影響來源提取資金的傳統觀點可能並不總是適用。

退休收入來源

首先，看看你為退休準備的所有資源。這些可能包括：

• 社會保障
• 退休金
• 401（k）計劃或類似的固定繳款賬戶
• 個人退休賬戶
• 應稅投資
• 就業或自營收入
• 年金
• 健康儲蓄賬戶（HSA）

當然還有其他資源，但這些都是最常見的。你需要從這些和其他方面確定你在退休期間可能產生的收入和現金流。

希望你已經做了退休預算，對你的收入需求有了一個想法。生活費、差旅費、醫療費等都應包括在內。生活方式的改變也應該如此，比如重新安置或縮小住所。應該做出社會保障和可能的養老金決定，或者至少在這裡應該考慮做出一種選擇而不是另一種選擇的後果。

如果是社保，你什麼時候領取福利？你能等到你的退休年齡或70歲嗎？如果你已婚，已婚夫婦可以使用的索賠策略之一是否符合你的情況？

如果你有養老金，如果兩種選擇都可用，那麼應該分析一次性支付與終身支付的比較。

提取多少？

一旦你完成了這些步驟，開始計劃一個退出策略(這假設你的財政資源足以支撐你的生活方式，或者，如果沒有，你調整了你的計劃支出。）

許多退休計劃專案和線上計算器都認為提取多少是固定的，不管是名義上的還是通貨膨脹調整後的。通貨膨脹是一個經濟體內物價上漲的速度。在現實中，取款可能會有所不同。例如，在退休的早期，你可能正在工作並領取薪水，即使只是**。這將減少你從退休賬戶中需要的金額，並允許你推遲申請社會保障。

然後是401（k）和傳統的個人退休賬戶以及一些其他退休計劃的最低分配額（RMDs）。一旦你到了72歲，**將為這些款項制定一個提款策略(RMD的年齡以前是70歲½, 但在最近透過了《建立每個社群促進退休（安全）法案》之後，這一數字提高到了72。

你可能有好幾個退休賬戶可以從中提取資金。有些可能是遞延稅款，如傳統的個人退休賬戶或401（k）賬戶；從這些賬戶中提取的款項按你的最高邊際稅率徵稅。Roth賬戶（假設您遵循適用的規則）提供免稅取款，HSA賬戶在您用於支付合格醫療費用時也提供免稅取款。 

增值應稅投資按優惠資本利得率徵稅，只要持有至少一年零一天。

傳統觀點可能會說，盡可能長時間地推遲納稅，並且總是從稅收影響最小的來源獲得資金。這在一定程度上是有道理的。貨幣的時間價值原則認為延遲徵稅是個好主意。

不過，現在多交些稅來減少退休時的稅收也許是有道理的。例如，如果你退休時的稅率相對較低，但還未滿72歲，那麼將你的一些傳統個人退休賬戶資金轉換為羅斯個人退休賬戶可能是有意義的。這將導致一個額外的即時納稅義務，但可以消除需要採取RMDs從該帳戶在您的一生。如果你不需要RMD的錢來支援你的生活方式，這允許更多的錢繼續投資。如果你這樣做，取款將不再增加你的應稅收入。

另外，如果你仍然在退休年齡工作，而且工作級別比你以後要高，那麼試著限制自己從免稅儲蓄中取款，比如Roth個人退休賬戶。當你的收入減少時，你的應稅資金的稅率就會降低，你的等級也會下降。例如，如果你從32%的稅率等級轉到24%的稅率等級，從傳統的個人退休賬戶中提取1萬美元將從你的凈收入6800美元上升到你的凈收入7600美元，那就多了800美元。

如果不是RMD，當你還處在一個更高的階層時，試著把你的應稅退休儲蓄排除在外。

桶式進近

一個退休的桶方法需要設定三個桶，或部分，你的退休儲蓄。一號木桶將包含足夠的現金或非常低風險的短期固定收益投資，以滿足您退休後幾年的預期需求。這可以防止你在未來股市下跌時不得不動用股票投資來為退休提供資金。

下一個桶將包含風險適中的投資，提供更多的增長或收入。其中可能包括高質量的固定收益投資、派息股票或中等風險平衡的共同基金。

一定要看看所有的資源，你在你的處置資金，你的退休。

最後一桶是增長工具，如股票共同基金和交易所交易基金（etf）。投資組合的這一部分是為大多數退休人員的增長而設計的，這些增長將使他們的錢在他們的退休年裡持續使用。

在選擇投資地點時，應考慮應納稅和遞延稅款賬戶等因素。在經濟低迷時期，這最後一桶的風險會更大，因此，如果市場對你不利，用你可以不用的錢來投資。

底線

不要輕視你從退休儲蓄中提取的方式。從一個賬戶取款比從另一個賬戶取款有很大的稅務優勢，取款順序可以根據您在退休的不同階段的情況而有所不同。