美国工人缺乏退休准备受到了媒体的广泛关注，这是理所当然的。根据你所读的研究，这是一个严重程度不同的问题。在当今世界，积累退休储蓄是一项挑战，固定缴款计划是退休储蓄的主要工具。

一旦你退休了（即使你存了足够的钱），也不是一帆风顺的。与为退休攒够钱一样重要的是管理退休储蓄的提取。

你可能需要让你的钱能维持你工作的时间。你如何使你的钱能维持30年或更长时间？

关键要点

• 许多退休计划项目和在线计算器都把提取资金看作是固定的。实际上，取款可能会有所不同。
• 增值应税投资按优惠资本利得率征税，只要您持有这些投资至少一年零一天。
• 尽可能长时间延迟纳税和从低税收影响来源提取资金的传统观点可能并不总是适用。

退休收入来源

首先，看看你为退休准备的所有资源。这些可能包括：

• 社会保障
• 退休金
• 401（k）计划或类似的固定缴款账户
• 个人退休账户
• 应税投资
• 就业或自营收入
• 年金
• 健康储蓄账户（HSA）

当然还有其他资源，但这些都是最常见的。你需要从这些和其他方面确定你在退休期间可能产生的收入和现金流。

希望你已经做了退休预算，对你的收入需求有了一个想法。生活费、差旅费、医疗费等都应包括在内。生活方式的改变也应该如此，比如重新安置或缩小住所。应该做出社会保障和可能的养老金决定，或者至少在这里应该考虑做出一种选择而不是另一种选择的后果。

如果是社保，你什么时候领取福利？你能等到你的退休年龄或70岁吗？如果你已婚，已婚夫妇可以使用的索赔策略之一是否符合你的情况？

如果你有养老金，如果两种选择都可用，那么应该分析一次性支付与终身支付的比较。

提取多少？

一旦你完成了这些步骤，开始计划一个退出策略(这假设你的财政资源足以支撑你的生活方式，或者，如果没有，你调整了你的计划支出。）

许多退休计划项目和在线计算器都认为提取多少是固定的，不管是名义上的还是通货膨胀调整后的。通货膨胀是一个经济体内物价上涨的速度。在现实中，取款可能会有所不同。例如，在退休的早期，你可能正在工作并领取薪水，即使只是**。这将减少你从退休账户中需要的金额，并允许你推迟申请社会保障。

然后是401（k）和传统的个人退休账户以及一些其他退休计划的最低分配额（RMDs）。一旦你到了72岁，**将为这些款项制定一个提款策略(RMD的年龄以前是70岁½, 但在最近通过了《建立每个社区促进退休（安全）法案》之后，这一数字提高到了72。

你可能有好几个退休账户可以从中提取资金。有些可能是递延税款，如传统的个人退休账户或401（k）账户；从这些账户中提取的款项按你的最高边际税率征税。Roth账户（假设您遵循适用的规则）提供免税取款，HSA账户在您用于支付合格医疗费用时也提供免税取款。 

增值应税投资按优惠资本利得率征税，只要持有至少一年零一天。

传统观点可能会说，尽可能长时间地推迟纳税，并且总是从税收影响最小的来源获得资金。这在一定程度上是有道理的。货币的时间价值原则认为延迟征税是个好主意。

不过，现在多交些税来减少退休时的税收也许是有道理的。例如，如果你退休时的税率相对较低，但还未满72岁，那么将你的一些传统个人退休账户资金转换为罗斯个人退休账户可能是有意义的。这将导致一个额外的即时纳税义务，但可以消除需要采取RMDs从该帐户在您的一生。如果你不需要RMD的钱来支持你的生活方式，这允许更多的钱继续投资。如果你这样做，取款将不再增加你的应税收入。

另外，如果你仍然在退休年龄工作，而且工作级别比你以后要高，那么试着限制自己从免税储蓄中取款，比如Roth个人退休账户。当你的收入减少时，你的应税资金的税率就会降低，你的等级也会下降。例如，如果你从32%的税率等级转到24%的税率等级，从传统的个人退休账户中提取1万美元将从你的净收入6800美元上升到你的净收入7600美元，那就多了800美元。

如果不是RMD，当你还处在一个更高的阶层时，试着把你的应税退休储蓄排除在外。

桶式进近

一个退休的桶方法需要设置三个桶，或部分，你的退休储蓄。一号木桶将包含足够的现金或非常低风险的短期固定收益投资，以满足您退休后几年的预期需求。这可以防止你在未来股市下跌时不得不动用股票投资来为退休提供资金。

下一个桶将包含风险适中的投资，提供更多的增长或收入。其中可能包括高质量的固定收益投资、派息股票或中等风险平衡的共同基金。

一定要看看所有的资源，你在你的处置资金，你的退休。

最后一桶是增长工具，如股票共同基金和交易所交易基金（etf）。投资组合的这一部分是为大多数退休人员的增长而设计的，这些增长将使他们的钱在他们的退休年里持续使用。

在选择投资地点时，应考虑应纳税和递延税款账户等因素。在经济低迷时期，这最后一桶的风险会更大，因此，如果市场对你不利，用你可以不用的钱来投资。

底线

不要轻视你从退休储蓄中提取的方式。从一个账户取款比从另一个账户取款有很大的税务优势，取款顺序可以根据您在退休的不同阶段的情况而有所不同。