什麼是利率(an interest rate)？

利率是貸款人使用資產收取的金額，以本金的百分比表示。利率通常以年為單位記錄，稱為年百分比利率（APR）。借入的資產可能包括現金、消費品或車輛或建築物等大型資產。

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利率：名義利率和實際利率

關鍵要點

• 利率是貸款人為使用資產而向借款人收取的本金之外的金額。
• 大多數抵押貸款使用單利。但是，有些貸款使用複利，既適用於本金，也適用於以前期間的累計利息。
• 貸款人認為風險較低的貸款利率較低。被認為是高風險的貸款將有更高的利率。
• 消費者貸款通常使用APR，而不使用複利。
• APY是銀行或信用合作社從儲蓄賬戶或存款單（CD）中賺取的利率。儲蓄賬戶和定期存單使用複利。

瞭解利率

利息本質上是借款人使用資產的租金或租賃費用。對於大型資產，如車輛或建築物，租賃利率可作為利率。當貸款人認為借款人風險較低時，通常會向借款人收取較低的利率。如果借款人被認為是高風險的，他們收取的利率將更高。風險通常是在貸款人檢視潛在借款人的信用評分時進行評估的，這就是為什麼如果你想獲得最佳貸款，擁有一個優秀的信用評分是很重要的。

對於貸款，利率適用於本金，即貸款金額。利率是借款人的債務成本和貸款人的回報率。

什麼時候適用利率？

利率適用於大多數借貸交易。個人借錢買房，資助專案，創辦或資助企業，或支付大學學費。企業透過購買土地、建築物和機械等固定資產和長期資產，為資本專案提供資金並擴大經營。借來的錢可以在預先確定的日期前一次性償還，也可以分期償還。

由於貸款人要求賠償貸款期間資金使用損失，因此償還的資金通常多於借款金額。貸款人本可以在這段時間內投資這些資金，而不是提供貸款，這將從資產中產生收入。還款總額與原貸款的差額為收取的利息。收取的利息適用於本金。

例如，個人向銀行辦理30萬元房貸，貸款協議規定貸款利率為15%，這意味著借款人必須向銀行支付原貸款金額30萬元+（15%x 30萬元）=30萬元+$45000=345000元。

如果一家公司從貸款機構獲得150萬美元的貸款，該貸款收取12%的費用，則該公司必須償還本金150萬美元+（12%x 150萬美元）=150萬美元+18萬美元=168萬美元。

簡單利率

以上示例基於年度簡單利息公式計算，即：

單利=本金×利率×time\textbf{Simple\interest}=\text{principal}\times\text{interest rate}\times\text{time}Simple interest=本金×利率×時間

如果只是一年期的貸款協議，那麼個人在年底必須支付45000美元的利息。如果貸款期限為20年，利息支付將為：

單利=$300000×15%×20=$900000\textbf{Simple\interest}=\$300000\times 15\%\times20=\$900000簡單興趣=$300000×15%×20=$900,000

年利率為15%就意味著每年支付45000美元的利息。20年後，貸款人將支付45000美元x 20年=900000美元的利息，這就解釋了銀行是如何賺錢的。

複利

一些貸款人更喜歡複利法，這意味著借款人支付更多的利息。複利又稱利息，適用於本金，也適用於以前期間的累計利息。銀行假設在第一年年末，借款人欠下該年的本金和利息。銀行還假設，在第二年年末，借款人所欠本金加上第一年的利息加上第一年的利息。

複利時所欠利息高於使用單利法所欠利息。利息按月向本金收取，包括前幾個月的應計利息。對於較短的時間框架，兩種方法的利息計算方法相似。然而，隨著放貸時間的增加，兩種利息計算方法之間的差距也越來越大。

下表說明瞭複利的工作原理。