學生貸款借款人在開始償還貸款時有多種選擇。聯邦學生貸款提供了最大的靈活性，而私人學生貸款的選擇更為有限。你最好的還款方式將取決於你的貸款種類，你欠了多少錢，以及你畢業後的財務狀況。本指南探討您當前的選擇。

關鍵要點

• 聯邦和私人學生貸款都提供了幾種還款方式，其中聯邦貸款提供了最大的靈活性。
• 有些還款計劃允許你在一段較長的時間內進行小額還款，儘管這可能意味著你要支付更多的利息。
• 有幾個聯邦計劃是根據你的收入來支付的。

聯邦學生貸款還款選擇

如果你有聯邦學生貸款，你可能有資格申請多項還款計劃。下麵是他們的比較。有一點需要註意：到目前為止，公共服務貸款免除計劃已經拒絕了大多數申請者，所以要預先警告，選擇一個還款計劃，這是一個很好的選擇，該計劃並不保證你的貸款將被免除。

1.標準還款計劃

• 符合條件的：所有借款人。
• 工作原理：付款是固定的，貸款在10年內付清。
• 對誰有利：借款人希望在最短的時間內償還貸款，以儘量減少利息支出。
• 對誰不利：對公共服務貸款免除感興趣的借款人。

2.分期還款計劃

• 符合條件的：所有借款人。
• 它的工作原理：支付開始時較低，然後逐漸增加，貸款在10年內全額支付。
• 對誰有利：那些期望收入隨著時間的推移而增加，並希望儘快還清貸款的借款人。
• 對誰不利：對公共服務貸款免除感興趣的借款人。

3.延期還款計劃

• 誰有資格：所有借款人，儘管聯邦直接貸款和聯邦家庭教育貸款（FFEL）借款人必須欠30000美元以上。
• 工作原理：付款可以是固定的，也可以是分階段的，貸款在25年內付清。
• 對誰有好處：借款人有較大的貸款餘額，需要一個較小的每月貸款支付。
• 對誰不好：對公共服務貸款免除感興趣的借款人，或者想為貸款支付盡可能少的利息的借款人。

4.現收現付還款計劃（paye）

• 符合條件的借款人：2011年10月1日當天或之後收到直接貸款放款的借款人。
• 工作原理：PAYE每月按可自由支配收入的10%支付，但絕不超過你在標準還款計劃中支付的金額。
• 對誰有利：需要低月供和/或對公共服務貸款減免感興趣的人。
• 對誰不利：借款人的收入從一年到下一年波動很大。

5.修訂後的現收現付還款計劃（還款）

• 誰是合格的：任何直接貸款借款人與合格貸款。例如，父母加貸款是不合格的。
• 它的工作原理：你每月的付款額是你可自由支配收入的10%。
• 對誰有好處：直接貸款的借款人，他們需要低月供，不介意在貸款期限內支付比標準還款計劃更多的利息。還有那些對免除公共服務貸款感興趣的人。
• 對誰不好：提交共同申報表且綜合收入較高的已婚夫婦。

6.基於收入的還款計劃（ibr）

• 符合條件的借款人：有直接補貼和無補貼貸款的借款人、有補貼和無補貼聯邦斯塔福德貸款的借款人、學生附加貸款的借款人、合併貸款的借款人，但不包括向父母提供的附加貸款。借款人也必須有高負債相對於他們的收入。
• 工作原理：根據你的借款時間，每月的還款額可以是可自由支配收入的10%或15%，但絕對不能超過10年標準還款計劃的還款額。在20年或25年的還款後，你將有資格獲得公共服務貸款豁免。
• 這對誰有好處：那些債務餘額高、由於收入較低而需要減少每月還款的人，以及任何對公共服務貸款減免感興趣的人。
• 對誰不好：借款人可以負擔得起每月超過10%或15%的收入用於還款，並更快地還清貸款。

7.收入或有還款計劃（icr）

• 誰是合格的：任何直接貸款借款人與合格貸款。例如，父母加貸款是不合格的。
• 它的工作原理：每月支付20%的可自由支配收入或金額你將支付12年固定支付基於你的收入，以較少者為準。
• 對誰有利：借款人可以承擔更多的月收入用於償還貸款，但不能滿足標準還款計劃的要求。還有那些對免除公共服務貸款感興趣的人。
• 對誰不好：除了直接貸款之外還欠其他債務的借款人，或是共同申報且稅率較高的已婚夫婦。

8.收入敏感還款計劃

• 誰有資格：聯邦家庭教育貸款借款人。
• 工作原理：月供以年收入為基礎，貸款在15年內付清。
• 這對誰有好處：那些希望每月還款額低於標準還款計劃或分期還款計劃的借款人。
• 對誰不利：對公共服務貸款免除感興趣的借款人。

為了應對COVID-19流行病，教育部暫停了聯邦**持有的學生貸款的利息和月供，直到2021年9月30日。

哪種聯邦學生貸款還款方式最好？

對於每個借款人來說，這個問題的答案可能是不同的。”“學生貸款的償還不是一刀切的，但大多數人只是試圖正常償還他們的債務，”IonTurnation副總裁Shann Grewal說當借款人不尋找最適合自己情況的還款計劃時，就會產生巨大的影響。”

你對計劃的選擇會影響你做出的其他財務決策。例如，如果你承諾按照你大學畢業後第一份工作的薪水制定一個10年的標準還款計劃，如果你決定獃在原地直到貸款還清，這可能會影響你未來的職業道路。你的貸款可能會被清零，但與此同時，你可能會錯過增加工資或提升職業水平的機會。

同樣重要的是要正確看待以收入為導向的還款計劃及其有用性。是否選擇收入驅動型還款計劃取決於幾個因素，包括你現在的收入和你未來的收入潛力。

“一些學生將立即進入勞動力市場，並獲得高薪工作，而另一些學生將被要求一步步提高，”Earnest學生貸款再融資總經理lenachhno說。其他變數包括所欠債務的數額以及你是否打算在某個時候回到學校攻讀研究生學位。

Chukhno說，在選擇學生貸款償還計劃時，考慮長期目標很重要如果情況發生變化，你隨時可以對貸款進行再融資，但最好從正確的開始，這樣你就不會陷入財務困境。”

不保證每年都有資格獲得PAYE、REQUEATE、IBR和ICR還款計劃。您的資格和支付金額每年根據您的家庭收入和家庭規模重新計算。

私人學生貸款還款選擇

私人學生貸款通常為借款人提供較少的選擇。其中包括：

• 立即償還：本金和利息支付開始，一旦你的貸款支付。
• 只付利息：你在學校時只付利息，畢業或低於半日制入學時開始支付本金和利息。
• 固定付款：你在學校時支付一個較低的固定金額，然後在你離開學校或低於半日制入學狀態時開始支付更大的定期付款。
• 完全延期：你在入學期間不支付任何費用，併在離校後的規定時間內開始支付利息和本金。

根據你的貸款人，你可能有資格延期或忍耐期，如果你不能跟上你的定期貸款付款。但這通常需要一個財政困難，並不是每個貸款人都能提供。

如果你有私人學生貸款，重要的是要做的數學，讓你知道什麼樣的還款選擇將花費你在貸款的生命週期利息。你也可以考慮再融資你的私人貸款，如果這會讓你得到一個較低的利率。這樣可以在還款期內節省利息。再融資學生貸款通常涉及信用檢查，所以如果你還沒有一個可靠的信用記錄，你可能需要一個聯署人的資格。最後，如果你很難管理你的每月付款，聯絡你的貸款人儘快你可以看看什麼可以解決。

底線

如果你欠教育債，花點時間瞭解你的還款選擇。理想情況下，這是你畢業前要做的事情，這樣你就知道你想從哪個還款計劃開始。如果你選擇的是收入驅動型計劃，那麼每年都要重新評估你的財務狀況，看看另一種還款方式是否更有利於節省利息支出。