学生贷款还款选择：最好的还款方式是什么？

学生贷款借款人在开始偿还贷款时有多种选择。联邦学生贷款提供了最大的灵活性，而私人学生贷款的选择更为有限。你最好的还款方式将取决于你的贷款种类，你欠了多少钱，以及你毕业后的财务状况。本指南探讨您当前的选择。...

学生贷款借款人在开始偿还贷款时有多种选择。联邦学生贷款提供了最大的灵活性，而私人学生贷款的选择更为有限。你最好的还款方式将取决于你的贷款种类，你欠了多少钱，以及你毕业后的财务状况。本指南探讨您当前的选择。

关键要点

联邦和私人学生贷款都提供了几种还款方式，其中联邦贷款提供了最大的灵活性。
有些还款计划允许你在一段较长的时间内进行小额还款，尽管这可能意味着你要支付更多的利息。
有几个联邦计划是根据你的收入来支付的。

联邦学生贷款还款选择

如果你有联邦学生贷款，你可能有资格申请多项还款计划。下面是他们的比较。有一点需要注意：到目前为止，公共服务贷款免除计划已经拒绝了大多数申请者，所以要预先警告，选择一个还款计划，这是一个很好的选择，该计划并不保证你的贷款将被免除。

1.标准还款计划

符合条件的：所有借款人。
工作原理：付款是固定的，贷款在10年内付清。
对谁有利：借款人希望在最短的时间内偿还贷款，以尽量减少利息支出。
对谁不利：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人。

2.分期还款计划

符合条件的：所有借款人。
它的工作原理：支付开始时较低，然后逐渐增加，贷款在10年内全额支付。
对谁有利：那些期望收入随着时间的推移而增加，并希望尽快还清贷款的借款人。
对谁不利：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人。

3.延期还款计划

谁有资格：所有借款人，尽管联邦直接贷款和联邦家庭教育贷款（FFEL）借款人必须欠30000美元以上。
工作原理：付款可以是固定的，也可以是分阶段的，贷款在25年内付清。
对谁有好处：借款人有较大的贷款余额，需要一个较小的每月贷款支付。
对谁不好：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人，或者想为贷款支付尽可能少的利息的借款人。

4.现收现付还款计划（paye）

符合条件的借款人：2011年10月1日当天或之后收到直接贷款放款的借款人。
工作原理：PAYE每月按可自由支配收入的10%支付，但绝不超过你在标准还款计划中支付的金额。
对谁有利：需要低月供和/或对公共服务贷款减免感兴趣的人。
对谁不利：借款人的收入从一年到下一年波动很大。

5.修订后的现收现付还款计划（还款）

谁是合格的：任何直接贷款借款人与合格贷款。例如，父母加贷款是不合格的。
它的工作原理：你每月的付款额是你可自由支配收入的10%。
对谁有好处：直接贷款的借款人，他们需要低月供，不介意在贷款期限内支付比标准还款计划更多的利息。还有那些对免除公共服务贷款感兴趣的人。
对谁不好：提交共同申报表且综合收入较高的已婚夫妇。

6.基于收入的还款计划（ibr）

符合条件的借款人：有直接补贴和无补贴贷款的借款人、有补贴和无补贴联邦斯塔福德贷款的借款人、学生附加贷款的借款人、合并贷款的借款人，但不包括向父母提供的附加贷款。借款人也必须有高负债相对于他们的收入。
工作原理：根据你的借款时间，每月的还款额可以是可自由支配收入的10%或15%，但绝对不能超过10年标准还款计划的还款额。在20年或25年的还款后，你将有资格获得公共服务贷款豁免。
这对谁有好处：那些债务余额高、由于收入较低而需要减少每月还款的人，以及任何对公共服务贷款减免感兴趣的人。
对谁不好：借款人可以负担得起每月超过10%或15%的收入用于还款，并更快地还清贷款。

7.收入或有还款计划（icr）

谁是合格的：任何直接贷款借款人与合格贷款。例如，父母加贷款是不合格的。
它的工作原理：每月支付20%的可自由支配收入或金额你将支付12年固定支付基于你的收入，以较少者为准。
对谁有利：借款人可以承担更多的月收入用于偿还贷款，但不能满足标准还款计划的要求。还有那些对免除公共服务贷款感兴趣的人。
对谁不好：除了直接贷款之外还欠其他债务的借款人，或是共同申报且税率较高的已婚夫妇。

8.收入敏感还款计划

谁有资格：联邦家庭教育贷款借款人。
工作原理：月供以年收入为基础，贷款在15年内付清。
这对谁有好处：那些希望每月还款额低于标准还款计划或分期还款计划的借款人。
对谁不利：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人。

为了应对COVID-19流行病，教育部暂停了联邦**持有的学生贷款的利息和月供，直到2021年9月30日。

哪种联邦学生贷款还款方式最好？

对于每个借款人来说，这个问题的答案可能是不同的。”“学生贷款的偿还不是一刀切的，但大多数人只是试图正常偿还他们的债务，”IonTurnation副总裁Shann Grewal说当借款人不寻找最适合自己情况的还款计划时，就会产生巨大的影响。”

你对计划的选择会影响你做出的其他财务决策。例如，如果你承诺按照你大学毕业后第一份工作的薪水制定一个10年的标准还款计划，如果你决定呆在原地直到贷款还清，这可能会影响你未来的职业道路。你的贷款可能会被清零，但与此同时，你可能会错过增加工资或提升职业水平的机会。

同样重要的是要正确看待以收入为导向的还款计划及其有用性。是否选择收入驱动型还款计划取决于几个因素，包括你现在的收入和你未来的收入潜力。

“一些学生将立即进入劳动力市场，并获得高薪工作，而另一些学生将被要求一步步提高，”Earnest学生贷款再融资总经理lenachhno说。其他变量包括所欠债务的数额以及你是否打算在某个时候回到学校攻读研究生学位。

Chukhno说，在选择学生贷款偿还计划时，考虑长期目标很重要如果情况发生变化，你随时可以对贷款进行再融资，但最好从正确的开始，这样你就不会陷入财务困境。”

不保证每年都有资格获得PAYE、REQUEATE、IBR和ICR还款计划。您的资格和支付金额每年根据您的家庭收入和家庭规模重新计算。

私人学生贷款还款选择

私人学生贷款通常为借款人提供较少的选择。其中包括：

立即偿还：本金和利息支付开始，一旦你的贷款支付。
只付利息：你在学校时只付利息，毕业或低于半日制入学时开始支付本金和利息。
固定付款：你在学校时支付一个较低的固定金额，然后在你离开学校或低于半日制入学状态时开始支付更大的定期付款。
完全延期：你在入学期间不支付任何费用，并在离校后的规定时间内开始支付利息和本金。

根据你的贷款人，你可能有资格延期或忍耐期，如果你不能跟上你的定期贷款付款。但这通常需要一个财政困难，并不是每个贷款人都能提供。

如果你有私人学生贷款，重要的是要做的数学，让你知道什么样的还款选择将花费你在贷款的生命周期利息。你也可以考虑再融资你的私人贷款，如果这会让你得到一个较低的利率。这样可以在还款期内节省利息。再融资学生贷款通常涉及信用检查，所以如果你还没有一个可靠的信用记录，你可能需要一个联署人的资格。最后，如果你很难管理你的每月付款，联系你的贷款人尽快你可以看看什么可以解决。