什麼是保險財團(an insurance c***ortium)？

保險財團是一組企業或組織，它們聯合起來提供保險。合作可以實現規模經濟和提高效率，因為作為聯合體一部分的集團可以分散管理成本，並透過交易量獲得更好的折扣。

關鍵要點

• 保險財團是一組企業或組織聯合起來提供 保險範圍。
• 團隊合作允許 規模經濟 而且增加了 提高效率，使分散管理成本和透過批次獲得更好的折扣成為可能。
• 這對醫療保險尤其有利，因為在過去幾十年裡，醫療保險的成本一直在飆升。
• 保險財團主要有兩種型別：全額保險財團和自籌資金財團。

瞭解保險財團

私營和公共部門都有保險財團。它們允許那些通常會自籌資金或購買商業保單的團體彙集資源，以獲得更好的利率。

這對於健康保險來說尤其重要。幾十年來，醫療支出快速增長，迫使企業和組織將其預算的更大比例用於保險，抽走了原本可以用來推動增長的資金。

保險財團通常由董事會管理，董事會每年召開幾次會議，通常每季度召開一次。董事會的性質取決於財團的型別。在可能的情況下，它將有來自每個參與企業或組織的有投票權的成員參加，從而使每個代表都有發言權。

通常還僱用一名管理人員（可能來自第三方）負責財團的日常職能。

保險財團型別

保險財團可以有幾種形式。

全保財團

完全投保的財團從負責收取保費和管理保險計劃的保險公司購買合同。

自籌財團

另一方面，一個自籌資金的財團彙集了成員組織的財政資源，以支付索賠。它收取保費，同時也管理計劃本身。

重要

為了保護自己免受嚴重索賠，一個自籌資金的財團通常會購買一份保險單，以彌補超過一定限額的損失。

保險財團示例

一個學區數年來一直面臨著保費快速增長的問題，因此，該學區正努力維持其員工的同等保險水平。它可以選擇繼續增加保險支出，削減保險範圍，或者將更高的保費以更高的共同支付的形式轉嫁給員工。

全州其他學區也面臨類似問題。學區沒有改變福利，而是集中資金購買健康保險。

更具體地說，俄亥俄州市政聯盟（OML）和俄亥俄州中南部保險財團（SCOIC）於2017年結成夥伴關係，成立了一個保險財團。這個財團被稱為俄亥俄州中南部保險財團。

保險財團的限制

加入保險財團有很多好處，也有一些註意事項。一個值得註意的缺點是，一個自籌資金的財團發現自己負責支付的索賠額突然超過其收取的保費的風險。

在這種情況下，財團可能會出現財務損失，難以維持運營。應付賠款大幅波動的前景意味著，購買額外的止損保險是一項必要的額外成本，該保險將限制自籌資金財團負責支付的金額。

另一個潛在的障礙是維持儲備基金的法律要求。這些資金是必要的，以確保手頭有足夠的現金來彌補意外損失。不過，有時監管者可能會過於嚴格，要求把一筆看似不合理的錢放在一邊。

特別註意事項

最近幾年，保險聯盟聯合起來，採用新技術，為會員提供更低的成本。區塊鏈就是一個例子。比特幣網路背後的記錄儲存技術能夠建立一個易於共享的資料來源，該資料來源在很大程度上不存在資訊差異和對賬需求。

預計從2020年到2027年，健康保險區塊鏈市場的複合年增長率（CAGR）將超過70%。

據研究與市場部（Research And Markets）稱，由於區塊鏈能夠降低保險流程中的IT和運營成本，消除每年給行業帶來數十億美元損失的醫療保健相關欺詐行為，因此預計醫療保險中的區塊鏈市場將見證跨應用程式的最快增長率。

這樣做使他們能夠透過規模控制保費的增長，因為他們能夠將風險分散到更多的員工身上。透過合作，學區還可以透過集中採購和監控流程來降低管理保險計劃的成本。