什么是保险财团(an insurance c***ortium)？

保险财团是一组企业或组织，它们联合起来提供保险。合作可以实现规模经济和提高效率，因为作为联合体一部分的集团可以分散管理成本，并通过交易量获得更好的折扣。

关键要点

• 保险财团是一组企业或组织联合起来提供 保险范围。
• 团队合作允许 规模经济 而且增加了 提高效率，使分散管理成本和通过批量获得更好的折扣成为可能。
• 这对医疗保险尤其有利，因为在过去几十年里，医疗保险的成本一直在飙升。
• 保险财团主要有两种类型：全额保险财团和自筹资金财团。

了解保险财团

私营和公共部门都有保险财团。它们允许那些通常会自筹资金或购买商业保单的团体汇集资源，以获得更好的利率。

这对于健康保险来说尤其重要。几十年来，医疗支出快速增长，迫使企业和组织将其预算的更大比例用于保险，抽走了原本可以用来推动增长的资金。

保险财团通常由董事会管理，董事会每年召开几次会议，通常每季度召开一次。董事会的性质取决于财团的类型。在可能的情况下，它将有来自每个参与企业或组织的有投票权的成员参加，从而使每个代表都有发言权。

通常还雇用一名管理人员（可能来自第三方）负责财团的日常职能。

保险财团类型

保险财团可以有几种形式。

全保财团

完全投保的财团从负责收取保费和管理保险计划的保险公司购买合同。

自筹财团

另一方面，一个自筹资金的财团汇集了成员组织的财政资源，以支付索赔。它收取保费，同时也管理计划本身。

重要

为了保护自己免受严重索赔，一个自筹资金的财团通常会购买一份保险单，以弥补超过一定限额的损失。

保险财团示例

一个学区数年来一直面临着保费快速增长的问题，因此，该学区正努力维持其员工的同等保险水平。它可以选择继续增加保险支出，削减保险范围，或者将更高的保费以更高的共同支付的形式转嫁给员工。

全州其他学区也面临类似问题。学区没有改变福利，而是集中资金购买健康保险。

更具体地说，俄亥俄州市政联盟（OML）和俄亥俄州中南部保险财团（SCOIC）于2017年结成伙伴关系，成立了一个保险财团。这个财团被称为俄亥俄州中南部保险财团。

保险财团的限制

加入保险财团有很多好处，也有一些注意事项。一个值得注意的缺点是，一个自筹资金的财团发现自己负责支付的索赔额突然超过其收取的保费的风险。

在这种情况下，财团可能会出现财务损失，难以维持运营。应付赔款大幅波动的前景意味着，购买额外的止损保险是一项必要的额外成本，该保险将限制自筹资金财团负责支付的金额。

另一个潜在的障碍是维持储备基金的法律要求。这些资金是必要的，以确保手头有足够的现金来弥补意外损失。不过，有时监管者可能会过于严格，要求把一笔看似不合理的钱放在一边。

特别注意事项

最近几年，保险联盟联合起来，采用新技术，为会员提供更低的成本。区块链就是一个例子。比特币网络背后的记录保存技术能够创建一个易于共享的数据源，该数据源在很大程度上不存在信息差异和对账需求。

预计从2020年到2027年，健康保险区块链市场的复合年增长率（CAGR）将超过70%。

据研究与市场部（Research And Markets）称，由于区块链能够降低保险流程中的IT和运营成本，消除每年给行业带来数十亿美元损失的医疗保健相关欺诈行为，因此预计医疗保险中的区块链市场将见证跨应用程序的最快增长率。

这样做使他们能够通过规模控制保费的增长，因为他们能够将风险分散到更多的员工身上。通过合作，学区还可以通过集中采购和监控流程来降低管理保险计划的成本。