償還債務不是一件容易的事，尤其是如果你每月只付最低的到期金額。為了獲得自由和明確，你往往必須加快支付。有兩種不同的戰略，以解決未清餘額在這種方式：債務雪崩法和債務雪球法。...
債務雪崩與債務雪球：概述
償還債務不是一件容易的事，尤其是如果你每月只付最低的到期金額。為了獲得自由和明確，你往往必須加快支付。有兩種不同的戰略，以解決未清餘額在這種方式：債務雪崩法和債務雪球法。
債務雪崩和債務滾雪球都適用於大多數型別的消費者債務：個人貸款、學生貸款和汽車貸款；信用卡餘額；醫葯費(每種方法都要求你列出你的債務清單，並對除其中一項外的所有債務進行最低限度的償還。你付額外的錢去買的那個，目的是先把它擦乾凈。一旦它被抹去，你就瞄準了另一個平衡點；你向它申請的額外資金可能是你必須支付的清除債務的最低金額。
這兩種策略在你首先選擇哪種債務上存在分歧。在債務雪崩法中，你需要為利率最高的債務支付額外的錢。使用債務滾雪球法，不管利率如何，你都要先償還最小的債務，然後一路往上爬。
雖然這兩種方法都是從你的生活中擺脫債務的有用策略，但有一種方法可能更容易讓你堅持下去，並對你的財務狀況產生更大的影響。讓我們深入研究每種方法，包括債務雪球和債務雪崩的利弊。然後，我們將討論處理債務時的一些特殊考慮。到最後，你應該有一個很好的判斷哪種債務償還方法是最適合你。
關鍵要點
- 債務雪崩和債務滾雪球都是加速債務償還計劃的兩種型別。
- 債務雪崩法包括對所有債務支付最低金額，然後使用任何額外資金以最高利率償還債務。
- 債務滾雪球法包括對所有債務進行最低限度的償還，然後先償還最小的債務，然後再轉移到更大的債務。
- 債務雪崩法可能會導致支付較少的利息，但隨著時間的推移，需要紀律。
- 債務滾雪球法成本可能更高，但產生的結果更快，對保持動機很有價值。
債務雪崩
債務雪崩法涉及到對你所有未償還的賬戶進行最低限度的支付，然後用你的債務專用的剩餘資金中的任何一個以最高利率還清賬單。使用債務雪崩法將節省你的利息支付最多。
債務雪崩的例子
例如，如果你每月有3000美元的額外資金用於償還債務，那麼債務雪崩法將使你的錢走得最遠。假設你有以下債務：
•10000美元信用卡債務，年利率18.99%（APR）
•$9000汽車貸款，利率3.00%
•15000美元學生貸款，利率4.50%
在這種情況下，雪崩方**讓你先還清信用卡債務，然後讓你在11個月內還清剩餘債務，總共支付1011.60美元的利息。滾雪球**讓你先解決汽車貸款問題，11個月後就沒有債務了，但你會支付1514.97美元的利息。
只要改變你的債務順序，你就能省下幾百美元的利息。對於債務數額較大的個人，雪崩法還可以將還債時間縮短幾個月。
債務雪崩法的利弊
只要改變你的債務償還順序，你就可以節省數百美元的利息支付與債務雪崩的方法。對於債務數額較大的個人，雪崩法還可以將還債時間縮短幾個月。
債務雪崩法是節省資金和時間的最佳策略，但也有其缺點。主要是，它需要紀律，把你所有額外分配的錢用於償還特定的債務，而不僅僅是最低限度。如果你失去動力，跳過一兩個月的戰略性還款，債務雪崩就不會有效。
債務雪崩方法也假設一定的，固定數額的可自由支配收入，你可以申請你的債務。日常生活開支的突然增加或緊急情況都可能給計劃帶來阻礙。
贊成的意見
欺騙
債務滾雪球
債務滾雪球法包括先還清最小的債務，讓它們擺脫困境，然後再轉向更大的債務，這是一種“先解決容易的工作”的方法。你把你欠的所有未付金額按大小升序列一張清單。你的目標是第一個先還清，把盡可能多的額外的錢放進你能負擔的每一筆付款。其他的你只付最低的。當第一筆債務結清後，你就把下一筆最小的債務作為額外付款的目標。
債務滾雪球的例子
讓我們看看雪球效應是如何作用於我們前面的債務示例的。總而言之，您每月有3000美元的額外資金用於償還債務，您有以下條件：
•10000美元信用卡債務，年利率18.99%（APR）
•$9000汽車貸款，利率3.00%
•15000美元學生貸款，利率4.50%
滾雪球**讓你把重點放在汽車貸款上，因為你欠的錢最少。你會在三個月內解決它，然後處理另外兩個。和債務雪崩法一樣，你將在11個月內擺脫債務。然而，你會支付1514.97美元的利息，總的來說要多付500美元。
45.4%
ValuePenguin的一項調查顯示，美國家庭背負某種信用卡債務的比例。
債務滾雪球法的利弊
為償還你所欠的錢而興奮並不容易，如果你的債務沒有減少，那就更難了；如果沒有進步感，你很容易在一開始就認輸。
個人理財作家、脫口秀主持人戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）是這項技術的倡導者，他說：“正是我們對即時滿足的渴望，使得滾雪球法如此有效。”數學似乎更傾向於先償還利息最高的債務但我學到的是，個人理財20%是頭腦知識，80%是行為。你需要一些速戰速決，才能保持足夠的精力，徹底擺脫債務。”
債務滾雪球法的最大優點是它有助於建立動機。因為你看到快速的結果，在短短幾個月內完全消除了一些未清餘額，它鼓勵你堅持這個計劃。那堆積如山的債務看起來並不是那麼難以估量。此外，它很容易實施，無需比較利率或澳大利亞審慎監管局；看看你欠的每一筆錢。
債務滾雪球的一大缺點是，總的來說可能會更貴。因為你將餘額優先於澳大利亞存託憑證，你最終可能會支付更多的利息。獲得完全的自由和清算也可能需要更多的時間，這取決於債務的性質，以及債務利息的複利頻率。
贊成的意見
欺騙
特別註意事項
雪球法和雪崩法都是加速還債計劃的兩種方法，即透過每月支付超過最低到期債務的金額來加速債務的償還。當然，兩者都假設你有能力承諾額外的資金定期償還你所欠的債務。如果你的收入不正常或不穩定，或者你認為馬上就要裁員，你可能會堅持支付最低工資。
如果你將這些策略之一應用於信用卡餘額，它們應該是你不打算用於新購買的信用卡。很明顯，如果你不斷地增加餘額，你就無法還清餘額。
最後，在某些特殊情況下，某些債務可能會改變你的還款計劃。假設你註冊了一張利率為0%的信用卡，為期18個月，然後用它投資於一臺最先進的電腦，上面有各種各樣的提示。不管你用什麼償還債務的方法，無論如何，你一定要在特別利率期結束前結清這一餘額，不管它與你的其他賬單相比如何。否則，你只會在你的有息債務上增加一堆新的債務。
債務滾雪球常見問題解答
債務滾雪球是什麼意思？
債務滾雪球是一種加速債務償還計劃。你把你所有的債務從小到大地列出來。然後你每個月拿出額外的錢來先還清最小的債務；你每月只付其他人的最低工資。當第一個餘額結清後，你就轉到下一個最小的餘額。
債務雪球真的有效嗎？
債務滾雪球可能是一個有效的方法，解決幾乎任何型別的債務，除了抵押貸款。它的吸引力很大程度上是心理上的。它有債務人的目標小餘額首先還清；抹去這些“更容易”的未償餘額會給人一種激勵，鼓勵債務人保持紀律，繼續償還債務，就像快速減掉幾磅體重鼓勵節食者堅持減肥計劃一樣。
個人金融管理局（也是該戰略的倡導者）戴夫•拉姆齊（Dave Ramsey）宣稱：“債務滾雪球之所以奏效，是因為它完全是關於行為修正，而不是數學。”
債務雪球還是債務雪崩，哪一個更好？
債務雪球也好，債務雪崩也好，取決於我們用的是金融術語還是心理術語。
在省錢方面，債務雪崩更可取。因為它讓你償還債務的基礎上，他們的利率目標最昂貴的第一，這意味著你最終支付較少的利息。如果你堅持付款計劃的話，那麼總的來說你付的錢就少了。
但是，正如任何行為金融學專家都會告訴你的那樣，人類在金錢問題上往往是非理性的。他們發現，無論利率如何，只要先還清較小的債務，就更容易保持積極性。因此，儘管成本可能更高，但債務雪球更好，從心理上講，債務人更有可能堅持該計劃，因為他們有更強的進步意識。
我應該先還清大額債務還是小額債務？
你應該先還清大額債務還是小額債務取決於你的心理構成。研究表明，償還小額債務通常會讓人們對小勝利感到更滿意，也就是說，他們更有可能繼續執行還款計劃，最終結清所有未償餘額。當然，你可以更快地還清小額債務，它簡化了生活，每個月收到的賬單更少。
另一方面，從長遠來看，償還巨額債務更具成本效益。你的未償餘額越大，產生的利息就越多；事實上，你每月最低付款的很大一部分可能只是用來支付利息。所以，透過結清巨額債務，你將節省利息，你將騰出資金用於其他賬單和其他用途。
存錢還是還債好？
償還債務有它的好處，尤其是當你的債務利率很高的時候。由於有大量的消費者債務（如信用卡），每月最低還款中有多達一半用於支付利息。那些利息只是扔掉的錢。如果你想買房子或其他大件物品，大量的債務也會降低你的信用評分，使你很難獲得高利率的融資。最後，還清債務將騰出資金用於儲蓄或投資等其他方面。
但儲蓄也有好處。你把你的錢用來為你工作，產生回報和賺取利息。而且，多虧了複利的奇跡，你的本金多年來可以成倍增長。因為時間是一個因素，你開始得越早越好。當然，這在很大程度上取決於現行利率是多少，以及你想投資基金的積極程度。
一般來說，如果你可以透過投資獲得比你的債務花費更多的利息，那麼投資是有意義的。但這不一定非得是非此即彼的命題，你可以同時嘗試兩者兼而有之。
底線
如果你是認真對待你的債務，那麼選擇哪種方法最適合你自己的情況和個性。最好的方法是你能堅持的方法。如果你是一個需要更多動力來償還債務的人，那麼就堅持債務滾雪球法。如果把錢花在支付利息上而不是減少本金會讓你發瘋，那麼你可能更喜歡債務雪崩的方法。
也可以結合使用這兩種方法。選擇一個相對較小（滾雪球法）但利率較高（雪崩法）的債務首先解決。
如果這兩種方法都不夠，您可能需要考慮債務減免。
這兩種債務償還計劃都很有用，可以幫助你重新獲得財務自由。使用專門的債務償還計算器，以發現你什麼時候將償還你的債務和多少利息你將支付。
