消費者債務螺旋上升是現代美國人如此不滿的最大原因。截至2016年5月，普通家庭的信用卡債務約為5700美元，但如果你只看持有餘額的家庭，平均債務將飆升至16000美元。那簡直是瘋了。

現在再加上汽車貸款（新車平均3萬美元，二手車18500美元）和學生貸款（應屆本科生3萬美元），顯然我們有債務問題。我不是在責怪這裡的體制。除非在極端情況下，如果我們承擔了太多的債務，我們只能怪自己。

話雖如此，為灑出來的牛奶哭泣是沒有用的。是時候放下手頭的事，去償還債務，把自己從這個負擔中解脫出來了！我和妻子在不到兩年的時間裡還清了7萬美元的債務，總收入不到10萬美元。如果我們能做到，你也能。

兩種最好的還債方式

在我們討論債務償還之前，你需要確定兩件重要的事情：你的總最低付款額和總可用付款額。

總最低付款額是所有當前債務的所有最低每月付款額的總和。你不應該支付低於最低限度的貸款，因為這將損害你的信用評分。

總可用付款是多少錢，你願意扔在你的債務每月。這個數字越大，你就越快擺脫債務。理想情況下，這應該包括你在滿足其他經濟需求（如房租、食物和保險）後剩下的每一分錢。

一旦你弄清楚了這兩個數字，你就可以開始考慮還款策略了。

債務滾雪球法

債務滾雪球的目的是儘可能快地減少貸款，即使這意味著從長遠來看要支付更多的利息。債務滾雪球的步驟如下：

1. 確定您的總可用付款。
2. 支付所有貸款的最低金額。
3. 將剩餘的可用總付款支付給餘額最小的貸款。
4. 當你還清貸款時，沖洗並重復一遍。貸款還清後，不要更改您的總可用付款。你想“滾動”付款從一個還清貸款到下一個。

債務雪崩法

債務雪崩的目的是儘量減少你的貸款利息，這意味著從長遠來看，你將節省最多的錢使用這種方法。債務雪崩的步驟包括：

1. 確定您的總可用付款。
2. 支付所有貸款的最低金額。
3. 把剩下的全部可用款項支付給利息最高的貸款。
4. 當你還清貸款時，沖洗並重復一遍。貸款還清後，不要更改您的總可用付款。你想“滾動”付款從一個還清貸款到下一個。

你到底能省多少錢？

這兩種方法聽起來可能非常相似，而且確實如此。事實上，它們都是非常有效的，你不能錯與任何一個，因為它們都推動你從債務在創紀錄的時間自由。

也就是說，讓我們比較一下這兩個，看看哪一個在數學上更好。

對於這個比較，我們將使用Unbury.us公司將差異形象化。你只要**你的貸款號碼，它會比較雪球與雪崩為你。其他類似工具包括安伯裡。我, 支付.io，和放大貨幣的計算器。使用任何一個你最喜歡的或檢查這些其他債務可視化工具。

示例1：簡化的情況

讓我們從一個簡單但誇張的情況開始。除了兩張信用卡之外，我們沒有任何債務，我們在這兩張信用卡上都積累了大量的消費者債務。

在這種情況下，我們的最低付款總額為535美元，債務餘額合計為18000美元。如果沒有利息，大約需要2年零9個月才能還清。但一旦我們考慮利息，它將需要4年零6個月，並花費10500美元的利息！

通過在最低限額的基礎上支付額外的錢，我們可以減少我們在債務過程中所欠的利息，從而減少還清債務所需的時間。

假設我們可以每月拿出800美元（在最低限額的基礎上再增加265美元）來解決債務問題。如果我們把數字**Unbury.us公司，下面是兩種方法的比較：

• 用滾雪球法還清債務需要2年零6個月，我們最終將支付5850美元的利息。
• 使用債務雪崩法，需要2年零5個月才能還清債務，我們最終將支付4900美元的利息。

這兩種方法都能讓你省下一大筆錢，而不是隻付最低限度的錢，而且你還可以把你的債務時間減少一半。在兩年半的時間裡，使用雪崩方法將為您節省大約1000美元。

例2：更典型的情況

這裡有一個更全面的情況，更好地代表了大多數人所面臨的：各種各樣的債務餘額和利率。

在這種情況下，我們的最低付款總額為655美元，債務餘額合計為42000美元。如果利息不是問題，這將在5年零4個月內付清。但由於利息是一個問題，這將需要6年零10個月，並花費11150美元的利息！

假設我們可以每月拿出1000美元（在最低限額的基礎上再增加365美元）來解決債務問題：

• 用滾雪球法還清債務需要3年11個月，最終我們將支付5650美元的利息。
• 使用債務雪崩法，我們需要3年11個月才能還清債務，最終我們將支付5450美元的利息。

這個“典型場景”的有趣之處在於，雪球方法和雪崩方法的性能幾乎相同。雪崩方法仍然是最佳的，但您只需在四年內額外節省200美元。

債務雪球獲勝的3個原因

雪崩法總是能幫你省下最多的利息。如果你是一個100%邏輯驅動的人，那麼這種方法是完美的你。但滾雪球法有許多優點，可以證明比節省利息更有價值。

1. 滾雪球的方法在心理上是有益的。《消費者研究雜誌》（journalofcummeresearch）最近的一項研究發現，使用債務滾雪球法的人更有可能成功地擺脫債務，因為償還債務的行為讓人感覺良好，並激勵人們繼續前進。
2. 滾雪球法增加現金流的速度更快。消除債務也意味著消除債務的最低支付義務，這減少了你的總最低支付。如果你的預算非常緊張，這額外的呼吸空間可以增加安全性，減少焦慮，以防你需要額外的現金一個月。
3. 餘額轉移可以從等式中扣除利息。有些信用卡會給你6個月，12個月，甚至18個月的期限，如果你轉移另一張卡的餘額（有時是免費的，有時是小費用）。當你滾雪球的時候，把你的高息信用卡債務變成無息信用卡債務對很多人來說是一個成功的舉動。

那麼，償還債務的最佳方式是什麼呢？

綜合各方面考慮，以下是我的建議：

• 如果你有超過10%的4月貸款，解決他們第一，但命令他們根據債務滾雪球法。利率高的債務被認為是緊急情況。
• 一旦你消除了這些貸款，根據債務滾雪球法處理剩餘的貸款。

這是兩種方法之間的一個很好的折衷點。但是，請根據自己的需要和願望自由調整。如果你能完全雪崩，就做吧！如果沒有，那沒關係。只要你付的錢比你的最低總付款額還多，你就會出人頭地。

更多幫助，請查看我們的指南銷燬您的債務儘快。

你在為債務而掙扎嗎？你在用什麼樣的技巧、技巧和策略來獲得自由？在下面的評論中與我們分享你的想法和經驗！