消費者負債の急増が、現代アメリカ人の不満の最大の原因である。2016年5月時点で、平均的な世帯のクレジットカード債務は約5,700ドルですが、残高を保有している世帯だけを見ると、平均債務は16,000ドルにまで膨れ上がります。正気の沙汰とは思えませんね。

これに自動車ローン（新車は平均3万ドル、中古車は1万8500ドル）と学生ローン（最近の学部生は3万ドル）が加わり、私たちが借金問題を抱えていることは明らかだ。ここでシステムを非難するつもりはない。極端な場合を除き、借金をし過ぎると、自分自身を責めてしまうことになるのです。

とはいえ、「泣き寝入り」は禁物です。今こそ、手近なものを置いて、借金を返し、この重荷から解放されるときだ！」。私と妻は、総収入10万ドル弱で、2年足らずで7万ドルの借金を完済しました。私たちにできることなら、あなたにもできるはずです。

借金返済に役立つ2つの方法

借金返済の話をする前に、最低支払額と支払可能額の合計の2つの重要な事柄を決める必要があります。

最低支払額の合計は、現在あるすべての債務の毎月の最低支払額を合計したものです。最低額以下の支払いでは、クレジット・スコアに傷がつくので、支払わないようにしましょう。

総支払可能額は、あなたが毎月借金に投げ出すことができる金額です。この数字が大きければ大きいほど、早く借金から解放されることになります。家賃や食費、保険料など、他の必要なお金を満たした後に残るすべてのお金を含めるのが理想的です。

この2つの数字が算出できたら、返済方法を考えましょう。

借金雪だるま方式

借金雪だるま式の目的は、長期的にはより多くの利息を支払うことを意味するとしても、できるだけ早くローンを減らすことです。借金雪だるま式の手順は次のとおりです。

1. 支払い可能な総額を決定します。
2. すべてのローンの最低額を支払う。
3. 残りの支払可能額の合計を、残高が最も少ないローンに支払います。
4. ローンを完済したら、すすぐ、すすぐを繰り返す。完済後に利用可能な総支払額を変更しないでください。完済したローンから次のローンへの支払いを「ロールオーバー」したい。

デットアバランシェ方式

借金雪崩の目的は、ローンの利息を最小限に抑えることですから、長い目で見れば、この方法を使うのが一番節約になります。借金雪崩のステップには、以下のようなものがあります。

1. 支払い可能な総額を決定します。
2. すべてのローンの最低額を支払う。
3. 最も金利の高いローンに残りの利用可能額を全額支払う。
4. ローンを完済したら、すすぐ、すすぐを繰り返す。完済後に利用可能な総支払額を変更しないでください。完済したローンから次のローンへの支払いを「ロールオーバー」したい。

本当に節約できるのか？

この2つの方法は非常に似ていると思われるかもしれませんし、実際そうなのです。実際、この2つは非常に効果的で、どちらも借金から記録的な速さで自由へと導いてくれるので、どちらを選んでも間違いはないでしょう。

とはいえ、どちらが数学的に優れているのか、比較してみましょう。

今回は、その違いを可視化するために、Unbury.usという会社を利用して比較します。あなただけの**あなたのローン番号とそれはあなたのために雪だるまとアバランチを比較します。同様のツールには、Amburyもあります。私、Payments.io、Amplified Currency Calculatorの3つです。お気に入りのものを使うか、他の借金の可視化ツールもチェックしてみてください。

例1: 単純化された状況

まず、簡単ではありますが、大げさなシナリオを考えてみましょう。2枚のクレジットカード以外には借金はなく、その両方で消費者金融から多額の借金をしています。

この場合、最低支払額の合計は535ドル、負債残高の合計は18,000ドルとなります。利子がなければ、完済まで約2年9カ月かかる。しかし、利息を考えたら、4年6カ月かかり、利息は10,500円もかかるのです

最低限に加えて余分に支払うことで、借金の期間中に支払う利息を減らすことができ、その結果、完済までの期間を短縮することができるのです。

月々800ドル（最低限に265ドル上乗せ）を用意して、債務整理をするとしよう。数値** Unbury.usを例にとると、次のような比較になります。

• 雪だるま式に借金を返していくには2年6ヶ月かかり、結局5,850ドルの利息を支払うことになります。
• 借金雪崩方式でいくと、完済まで2年5カ月かかり、4,900ドルの利息を支払うことになる。

どちらの方法も、最低限を支払うだけでなく、かなりの金額を節約することができ、借金の時間を半分にすることができます。2年半の間に、雪崩式を使うと約1,000ドルの節約になります。

例2：より典型的な状況

ここでは、多くの人が直面している、さまざまな債務残高と金利をよりよく表す、より包括的な画像を紹介します。

この場合、最低支払額は655ドル、負債総額は42,000ドルとなります。もし利息が問題なければ、これは5年4カ月で完済できるだろう。しかし、利息が問題なので、これでは6年10ヶ月かかり、利息は11,150ドルもかかってしまいます

借金問題を解決するために、毎月1,000ドル（最低額に365ドル上乗せ）を積み立てられると仮定して。

• 雪だるま式に借金を返していくには3年11ヶ月かかり、結局5,650ドルの利子を支払うことになります。
• 借金雪崩方式で計算すると、完済まで3年11ヶ月かかり、利息は5,450ドル支払うことになります。

この「典型的なシナリオ」の面白いところは、雪だるま式と雪崩式がほぼ同じ性能であることだ。アバランチ方式がやはり一番良いのですが、4年間で200ドルしか余分に貯まりません。

借金雪だるまが勝利する3つの理由

雪崩式は、常に最も利息を節約することができます。100％ロジックで動く人なら、この方法は最適です。しかし、雪だるま式には、利子を貯めるよりも価値のある多くの利点があることが分かっています。

1. 雪だるま式は、心理的にもメリットがあります。Journalofcummeresearchに掲載された最近の研究によると、借金雪だるま方式を使う人は借金返済に成功しやすいそうです。これは、返済するという行為が人を気持ちよくさせ、継続するモチベーションにつながるからだそうです。
2. 雪だるま方式は、より早くキャッシュフローを増やすことができます。借金をなくすということは、借金の最低返済義務をなくすということでもあり、最低返済額の合計を減らすことができます。予算が限られている場合、このような余裕を持つことで、万が一、1ヶ月に余分な現金が必要になった場合でも、安心感を増し、不安を軽減することができます。
3. バランス・トランスファーの場合は、方程式から利息を差し引くことができます。クレジットカードの中には、他のカードから残高を移した場合、6ヶ月、12ヶ月、あるいは18ヶ月の猶予を与えてくれるものがあります（無料の場合もあれば、わずかな手数料を要する場合もあります）。雪だるま式に、高金利のカードローンを無利息のカードローンにするのは、多くの人が成功する手です。

では、どのような方法で借金を返済していけばよいのでしょうか。

すべての面を考慮した上で、私がお勧めするのは以下の通りです。

• 4月のローンが10％以上ある場合は、まずそれを解決しますが、借金の雪だるま方式で順番に解決していきましょう。高金利の借金は、緊急事態と見なされます。
• これらのローンをなくしたら、残りのローンを債務雪だるま方式で処理します。

これは、2つのアプローチの良い妥協点だと思います。しかし、あなたのニーズや要望に応じて、自由にアレンジしてください。完全に雪崩を起こせるのであれば、やってしまいましょう。そうでない場合は、それでよいのです。最低支払額以上の支払いであれば、トップに立つことができます。

詳しくは、借金を一刻も早く踏み倒すためのガイドをご覧ください。

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