消费者债务螺旋上升是现代美国人如此不满的最大原因。截至2016年5月，普通家庭的信用卡债务约为5700美元，但如果你只看持有余额的家庭，平均债务将飙升至16000美元。那简直是疯了。

现在再加上汽车贷款（新车平均3万美元，二手车18500美元）和学生贷款（应届本科生3万美元），显然我们有债务问题。我不是在责怪这里的体制。除非在极端情况下，如果我们承担了太多的债务，我们只能怪自己。

话虽如此，为洒出来的牛奶哭泣是没有用的。是时候放下手头的事，去偿还债务，把自己从这个负担中解脱出来了！我和妻子在不到两年的时间里还清了7万美元的债务，总收入不到10万美元。如果我们能做到，你也能。

两种最好的还债方式

在我们讨论债务偿还之前，你需要确定两件重要的事情：你的总最低付款额和总可用付款额。

总最低付款额是所有当前债务的所有最低每月付款额的总和。你不应该支付低于最低限度的贷款，因为这将损害你的信用评分。

总可用付款是多少钱，你愿意扔在你的债务每月。这个数字越大，你就越快摆脱债务。理想情况下，这应该包括你在满足其他经济需求（如房租、食物和保险）后剩下的每一分钱。

一旦你弄清楚了这两个数字，你就可以开始考虑还款策略了。

债务滚雪球法

债务滚雪球的目的是尽可能快地减少贷款，即使这意味着从长远来看要支付更多的利息。债务滚雪球的步骤如下：

1. 确定您的总可用付款。
2. 支付所有贷款的最低金额。
3. 将剩余的可用总付款支付给余额最小的贷款。
4. 当你还清贷款时，冲洗并重复一遍。贷款还清后，不要更改您的总可用付款。你想“滚动”付款从一个还清贷款到下一个。

债务雪崩法

债务雪崩的目的是尽量减少你的贷款利息，这意味着从长远来看，你将节省最多的钱使用这种方法。债务雪崩的步骤包括：

1. 确定您的总可用付款。
2. 支付所有贷款的最低金额。
3. 把剩下的全部可用款项支付给利息最高的贷款。
4. 当你还清贷款时，冲洗并重复一遍。贷款还清后，不要更改您的总可用付款。你想“滚动”付款从一个还清贷款到下一个。

你到底能省多少钱？

这两种方法听起来可能非常相似，而且确实如此。事实上，它们都是非常有效的，你不能错与任何一个，因为它们都推动你从债务在创纪录的时间自由。

也就是说，让我们比较一下这两个，看看哪一个在数学上更好。

对于这个比较，我们将使用Unbury.us公司将差异形象化。你只要**你的贷款号码，它会比较雪球与雪崩为你。其他类似工具包括安伯里。我, 支付.io，和放大货币的计算器。使用任何一个你最喜欢的或检查这些其他债务可视化工具。

示例1：简化的情况

让我们从一个简单但夸张的情况开始。除了两张信用卡之外，我们没有任何债务，我们在这两张信用卡上都积累了大量的消费者债务。

在这种情况下，我们的最低付款总额为535美元，债务余额合计为18000美元。如果没有利息，大约需要2年零9个月才能还清。但一旦我们考虑利息，它将需要4年零6个月，并花费10500美元的利息！

通过在最低限额的基础上支付额外的钱，我们可以减少我们在债务过程中所欠的利息，从而减少还清债务所需的时间。

假设我们可以每月拿出800美元（在最低限额的基础上再增加265美元）来解决债务问题。如果我们把数字**Unbury.us公司，下面是两种方法的比较：

• 用滚雪球法还清债务需要2年零6个月，我们最终将支付5850美元的利息。
• 使用债务雪崩法，需要2年零5个月才能还清债务，我们最终将支付4900美元的利息。

这两种方法都能让你省下一大笔钱，而不是只付最低限度的钱，而且你还可以把你的债务时间减少一半。在两年半的时间里，使用雪崩方法将为您节省大约1000美元。

例2：更典型的情况

这里有一个更全面的情况，更好地代表了大多数人所面临的：各种各样的债务余额和利率。

在这种情况下，我们的最低付款总额为655美元，债务余额合计为42000美元。如果利息不是问题，这将在5年零4个月内付清。但由于利息是一个问题，这将需要6年零10个月，并花费11150美元的利息！

假设我们可以每月拿出1000美元（在最低限额的基础上再增加365美元）来解决债务问题：

• 用滚雪球法还清债务需要3年11个月，最终我们将支付5650美元的利息。
• 使用债务雪崩法，我们需要3年11个月才能还清债务，最终我们将支付5450美元的利息。

这个“典型场景”的有趣之处在于，雪球方法和雪崩方法的性能几乎相同。雪崩方法仍然是最佳的，但您只需在四年内额外节省200美元。

债务雪球获胜的3个原因

雪崩法总是能帮你省下最多的利息。如果你是一个100%逻辑驱动的人，那么这种方法是完美的你。但滚雪球法有许多优点，可以证明比节省利息更有价值。

1. 滚雪球的方法在心理上是有益的。《消费者研究杂志》（journalofcummeresearch）最近的一项研究发现，使用债务滚雪球法的人更有可能成功地摆脱债务，因为偿还债务的行为让人感觉良好，并激励人们继续前进。
2. 滚雪球法增加现金流的速度更快。消除债务也意味着消除债务的最低支付义务，这减少了你的总最低支付。如果你的预算非常紧张，这额外的呼吸空间可以增加安全性，减少焦虑，以防你需要额外的现金一个月。
3. 余额转移可以从等式中扣除利息。有些信用卡会给你6个月，12个月，甚至18个月的期限，如果你转移另一张卡的余额（有时是免费的，有时是小费用）。当你滚雪球的时候，把你的高息信用卡债务变成无息信用卡债务对很多人来说是一个成功的举动。

那么，偿还债务的最佳方式是什么呢？

综合各方面考虑，以下是我的建议：

• 如果你有超过10%的4月贷款，解决他们第一，但命令他们根据债务滚雪球法。利率高的债务被认为是紧急情况。
• 一旦你消除了这些贷款，根据债务滚雪球法处理剩余的贷款。

这是两种方法之间的一个很好的折衷点。但是，请根据自己的需要和愿望自由调整。如果你能完全雪崩，就做吧！如果没有，那没关系。只要你付的钱比你的最低总付款额还多，你就会出人头地。

更多帮助，请查看我们的指南销毁您的债务尽快。

你在为债务而挣扎吗？你在用什么样的技巧、技巧和策略来获得自由？在下面的评论中与我们分享你的想法和经验！