“快速擺脫債務”故事的問題
你見過他們。那些聳人聽聞的網上人物簡介，他們完成了我們大多數人只能在荒謬的時間裡夢想的巨大目標。這位30歲的年輕人如何辭去工作成為百萬富翁，這位千禧一代如何以3萬美元的薪水在紐約買房，這對夫婦如何在一年內還清了價值20萬美元的債務。
這些故事是很好的靈感色情，但它們通常和其他“快速致富”故事一樣實用，也就是說，不太實用。
故事的“如何”部分通常歸結為一個獨特或明顯的情況：他們的父母給了他們一大筆錢，他們想出了一個天才的商業點子，然後起飛，或者他們有一個工作，已經支付六位數，然後只是用這些錢來償還債務。我並不是說這些簡介中的主題不努力，但這些標題為讀者提供了某種實用性，同時也沒有真正告訴我們如何達到目的。
換句話說，這些故事並沒有教會我們任何關於金錢的有用的東西。
但並非所有的“擺脫債務”故事都是一樣的，有些故事提供了更多的誠實，以及實際的收穫。《親愛的債務》一書的作者梅蘭妮·洛克特（Melanie Lockert）講述了自己償還價值8萬美元債務的故事，但她並不是一夜之間就還清的。她花了好幾年時間。幾年來，她工作過度，與抑鬱症作鬥爭。洛克特說出了殘酷的事實：擺脫債務是一場鬥爭。
凱特弗蘭德斯在兩年內還清了價值3萬美元的債務。從某些標準來看，這可能很快，但弗蘭德斯是透過現實的財務習慣（削減開支，用意外之財一次性付清大筆款項）實現的。她還寫下了負債的現實：想說出來，然後完全放棄。
這些是值得一讀的債務故事，因為這些故事告訴你如何管理你的錢的真相：毅力，跳出盒子的思維和時間。
最現實的擺脫債務的故事可以歸結為幾個習慣。而這些習慣並不包括從父母那裡得到巨額的經濟禮物，和另一個高收入的配偶一起攢下本已豐厚的全部薪水，或者每年神奇地多出幾萬美元的收入。幫助你擺脫債務的習慣比你在clickbait文章中讀到的更容易實現，但它們確實需要時間和精力：
學會足智多謀
個人理財的金科玉律，如“花得比賺的少”有些無益，因為，好吧，沒有狗屎。正如前生活駭客作家埃裡克·拉文斯卡夫特所說：
這個建議的問題不在於它不好，而是大多數人已經本能地理解了它。這並不是說每個人都擅長追隨它，而是本能地我們得到了它。我們為什麼不呢？從上幼兒園起，我們就一直被它打得頭昏眼花。”如果比利有10個蘋果，他送了12個，那麼高利貸者會折斷比利多少個膝蓋骨呢？“另一方面，生活不如簡單的減法直觀。
每個人的情況都不一樣，這就是為什麼籠統的理財建議並不總是有用的原因。取而代之的是，由你來制定適合你自己場景的規則，而這實際上可以歸結為足智多謀：以一種對你最有利的方式最佳化你的資源。這也是說起來容易做起來難，但有具體的方法來磨練你的足智多謀。
首先，你可以學會抓住機會。暴利就是一個很好的例子。意外之財是一筆意外之財，它會進入你的大腿，就像是從遠房親戚那裡繼承的遺產，或者是工作中的獎金。我們的自然傾向通常是把意外之財花掉。反正我們也沒有預算，那有什麼壞處呢？沒什麼，但是把這些錢當作一個機會來實現你的財務目標，比如償還債務。你也可以善待自己，但承認機會的存在是明智之舉。換句話說，學會利用你的運氣。
學會自我控制
對我們大多數人來說，控制金錢是很困難的，但從我自己的經驗和聽別人的經驗來看，控制感對你的財務狀況是至關重要的。尤其是當你感到失敗時，建立一個內在的控制點是很重要的——相信你的行為會影響你的命運。下麵是如何處理它。
為自己創造一些小的選擇可以幫助你做到這一點。Charles Duhigg在他的書Smarter Faster Better中談到了這個概念（我們在這裡回顧了它）。這個想法是為自己創造一個選擇，然後把你的行動與一個更大的目標聯絡起來。不，一個小小的選擇不會神奇地讓你擺脫債務，但這不是真正的想法。這個想法是，漸漸地，做決定會讓你覺得自己很強大。例如：
- 選擇償還債務的方法：滾雪球還是堆積如山
- 決定削減預算的哪些方面
- 在Mint或YNAB等線上預算工具之間做出選擇
這也有助於設定有意義的目標，並問問自己，為什麼你想擺脫債務擺在首位。這樣，你所有的行動都支援這個目標，並最終為你服務。
越過高原
最後，債務方面最困難的障礙之一是度過平穩期。當你第一次制定一個擺脫債務的目標時，新奇感是令人興奮的。你有動力，準備好改變。過了一段時間，你厭倦了入不敷出的生活，目標變得無聊。
這是很多人回到過去的方式，完全放棄自己的目標的時候。不過，有幾種方法可以對付它。例如，您可以設定較小的里程碑。如果你的目標是一年還清價值3000美元的債務，那就把它分解成每月250美元，甚至每週60美元。在短期內思考你的目標會使它們更具可操作性和現實性。
另外，正如作家詹姆斯克利爾指出的，你必須對這個過程感到興奮。他解釋道：
……如果你看看那些始終如一地實現目標的人，你就會開始意識到，不是事件或結果讓他們與眾不同。這是他們對這個過程的承諾。他們喜歡的是日常實踐，而不是個人事件。
愛上無聊。愛上重覆和練習。愛上你所做的事情的過程，讓結果自己照顧自己。
我發現，在任何一個金融停滯期，研究下一步也會有所幫助。如果你正在償還債務，那可能意味著你要讀一點關於投資的書。這會讓你有動力堅持你當前的目標，這樣你就可以進入下一步。另外，它有助於確保你在時機成熟時做好準備。
償還債務並非易事，對我們大多數人來說，這需要時間。快速致富的故事要**得多，但它們也會破壞我們大多數人實現崇高目標所需的所有枯燥、艱苦的工作。
- 發表於 2021-05-15 19:01
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