你的債務收入比（DTI）是一個重要的個人理財指標，它將你掙的錢與你欠債權人的錢進行比較。對大多數人來說，這一數字在試圖安排融資購買住房時起作用，因為它被用來確定抵押貸款的承受能力。

一旦獲得融資，很少有房主會進一步考慮債務收入比，但也許他們應該考慮，因為收入的變化或新債務的增加會影響一個人償還現有債務的能力。我們的按揭計算器是一個有用的工具，幫助估計每月付款。在本文中，我們將向您展示如何使用DTI比率。

關鍵要點

• 債務收入比（DTI）將你的債務總額與你的總收入進行比較。
• 貸款人在決定是否向潛在借款人提供信貸以及以何種利率提供信貸時，會考慮DTI。
• 一個好的DTI被認為是低於36%，任何高於43%可能會阻止你獲得貸款。

計算債務收入比

計算你的債務收入比很容易。根據計算中包含的特定債務和義務，有兩種主要方法來計算DTI。

衡量這一比率不那麼費力的方法是比較所有住房支出，其中包括你的抵押貸款支出、住房保險、稅收和任何其他與住房有關的支出。一旦你計算了總的住房費用，除以你每月的總收入。

例如，如果你每月收入2000美元，抵押貸款費用為400美元，稅金為200美元，保險費用為150美元，那麼你的債務收入比將為37.5%。

更精確的衡量標準是包括你每個月用來還債的總金額。這包括所有經常性債務，如抵押貸款、汽車貸款、兒童撫養費和信用卡付款。

在計算這個比率時，不要計算每月的開支，如食物、娛樂和水電費。

總收入與凈收入

出於貸款目的，債務收入比的計算總是以總收入為基礎。總收入是稅前計算。我們都知道，我們確實要交稅，所以我們不能保留所有的總收入（在大多數情況下）。因為你不能花你從來沒有收到的錢，結果是你的消費能力有點咄咄逼人。

以每月2000美元的月總收入為例。按15%的稅率計算，每人2000美元減至1708美元（或更少，取決於退休計劃供款和其他稅前扣除額）。

儘管在DTI計算中使用了總收入，但您不能實際用總收入支付賬單，凈收入（即您的帶回家的工資）將始終小於DTI計算中使用的數字。在我們的例子中，這是近300美元，用來幫助確定你的消費能力，但實際上不會有工作時，它來支付你的賬單。

別忘了，如果你處在一個高收入階層，那麼你的凈收入中因納稅而損失的比例會更高。不管你的稅率等級如何，你的債務收入比的計算方法應該更保守一些。對於貸款資格以外的任何專案，請考慮根據凈收入而不是總收入進行計算。使用凈數字提供了一個更真實的圖片，你的真正能力，支出和承擔債務。

好數字和壞數字

你的債務收入比告訴你很多關於你的財務健康狀況。數字越低說明情況越好，因為債務減少通常被視為一件好事。畢竟，如果你沒有債務要償還，你將有更多的錢用於其他事情。從異國情調的假期到為退休儲蓄，大多數人都能想出一百萬種方法來多花幾美元。不幸的是，高負債收入比往往意味著月底沒有多少額外的錢了。

那麼，什麼是好的比率呢？傳統的貸款機構通常傾向於36%的債務收入比，其中不超過28%的債務用於償還房屋抵押貸款。37%至43%的債務收入比通常被視為上限，儘管一些專業貸款機構會允許該比率在該範圍或更高。

請註意，如果這些貸款人願意給你貸款，這並不意味著你應該採取它。請記住，越來越多的人處於41%到49%的範圍內，這是一個財務問題迫在眉睫的區域。幾乎所有的專家都認為，超過50%的債務收入比生活在危險之中。對許多人來說，最好的比例是盡可能接近0%，這個數字代表無債生活。雖然每個人都有賬單要付，而且我們大多數人至少都有一些經常性債務，除非你的收入來源是無限的和有保障的，否則較低的債務收入比幾乎總是比較高的債務收入比好。

監控你的負債與收入比率是一個很好的方法來監控你的支出和購買力。不管你的年收入是25000美元，100000美元，還是100萬美元，你的債務收入比都能反映出你的消費習慣。由於良好的消費習慣，我們有可能有一個很低的收入，低負債收入比。也有可能是收入高但消費習慣差，導致高負債收入比。最終，決定一切的不是你掙了多少錢，而是你花了多少錢。

底線

請記住，你增加的債務越多，無論是透過住房或經常性債務，你的比率將更高。你的比率越高，你就越有可能陷入財務危機。為了確保你走上了財務自由的道路，你可以每個季度計算這個比率，讓你的財務朝著正確的方向發展。

如果你的債務收入比沒有描繪出你更願意看到的經濟健康狀況，你就需要採取措施改善這一狀況。要想知道如何朝著正確的方向前進，請閱讀更多關於如何使你的財務狀況井然有序以及積累財富的步驟的文章。