你家中一些最有價值的資產可能沒有受到保護，比如一枚鑽石訂婚戒指、一個老式勞力士，或者一條在塔希提島撿到的黑色珍珠項鏈。大多數人可能有一個全面的保險單涵蓋他們的房子和傢具，但房主或租客的保險並不意味著你的屋頂下的每一個專案自動投保。

事實上，有些政策特別排除珠寶和其他貴重物品（其中包括樂器、藝術品和毛皮）。其他保險單將保險範圍限制在特定型別的事件和確定的金額。這一覆蓋範圍可能會嚴重不足，特別是如果您想更換自購買以來價值大幅升值的商品。

關鍵要點

• 許多保險單不包括珠寶，除非特別要求，然後保費必須相應調整。
• 珠寶通常不能直接替換，所以在考慮政策時一定要討論升值和替換規則。
• 如果物品特別有價值，那麼對其進行估價是個明智的主意。
• 為珠寶投保並不意味著它應該鎖在保險箱裡。知道它是受保護的，就可以更隨意地穿上它。

你需要什麼

如果你有這種型別的大量資產，需要的是珠寶保險。它被稱為“附加條款”，或者更具體地說，是一個“浮動條款”（目標是小的、可移動的物品），當傳統的保險範圍結束時，它就接管了保險範圍，通常包括火災、損失、盜竊或損壞的保險專案。

大多數主要保險公司不提供珠寶保險作為一個獨立的產品（基本財產保險政策是必需的）。然而，貴重物品的擁有者可以購買保險，作為其現有房主保險單的附加條款。事實上，大多數知名保險公司都要求對高階貴重物品進行額外處理。

保險範圍示例

例如，在USAA，一份典型的房屋所有人保險單涵蓋因火災或盜竊而丟失的珠寶，但不包括意外損壞或丟失。珠寶的保險限額是10000美元（沒有每個專案的限額），並受到保單免賠額的限制（在保險範圍生效之前您必須支付的金額）。對於更多的珠寶保險，一個單獨的政策是必要的。

USAA的貴重個人財產政策涵蓋了各種各樣的事故和事件。例如，如果鑽石從你的訂婚戒指上掉下來，它將支付更換鑽石的費用；如果戒指意外損壞，它將支付修理費用。免賠額為0美元。這一保險範圍也適用於樂器和美術品。保險金額在15000美元或以下的珠寶不需要鑒定，但提出索賠時需要收據或所有權證明。

農民保險也有類似的做法。例如，在一個典型的房主保險單中，珠寶每件最高1000美元，每起事故（盜竊、火災）最高5000美元。事故造成的損壞不受保護。農場主提供車手承保貴重物品，免賠額由被保險人選擇（從0美元起）。在大多數情況下，農民要求每個投保專案都有收據或估價單。

GEICO和Allstate提供了類似的選擇。標準政策限制個人財產保險在GEICO為500至2000美元，在Allstate為1000至2000美元。附加險或浮動險可用於增加保險金額，並承保主保單未承保的損失和損害。 

問什麼

當你四處尋找最好的珠寶保險單時，請記住以下問題：

• 索賠具體如何處理？您是需要購買替換件然後要求報銷，還是保險公司先寄支票？
• 是否包含該商品的全部重置成本？如何確定金額（特別是如果物品是古董或定製的）？
• 保險限額是否隨貴金屬或寶石價格波動？
• 您多久可以/應該提交一次更新的評估？
• 需要什麼樣的損失或損壞證明？
• 保險單有哪些除外責任？哪些型別的損失和損壞不在保險範圍內？

附加提示

在購買保險單之前以及對保險單進行補充時：

• 請對您的物品進行專業評估，以確定其保險價值。
• 為物品拍照。
• 如果你有選擇，就像前面提到的農民保險附加條款一樣，考慮增加免賠額以降低保險費。

一旦您的政策到位：

• 把所有物品的收據、評估檔案和照片都鎖在一個安全（但容易拿到）的地方。
• 當你不穿的時候要安全地存放物品。
• 避免帶著不可替代或極其貴重的珠寶旅行。

底線

大多數保險公司為購買多份保單的客戶提供折扣。如果你從一家保險公司購買房屋、汽車、人壽和財產保險，你可能會得到更好的整體待遇。

如果你沒有房主或租客的保險，你可以從一家專門為珠寶投保的保險公司購買獨立的保險。一些珠寶商提供這樣的政策，或者可以推薦一家這樣的公司。

最後但並非最不重要：保護你的財產並不意味著你永遠不能穿它。相反，如果你為你的貴重物品投保，你就可以更充分地使用和享受它們，因為你知道它們已經得到了充分的保險。