你家中一些最有价值的资产可能没有受到保护，比如一枚钻石订婚戒指、一个老式劳力士，或者一条在塔希提岛捡到的黑色珍珠项链。大多数人可能有一个全面的保险单涵盖他们的房子和家具，但房主或租客的保险并不意味着你的屋顶下的每一个项目自动投保。

事实上，有些政策特别排除珠宝和其他贵重物品（其中包括乐器、艺术品和毛皮）。其他保险单将保险范围限制在特定类型的事件和确定的金额。这一覆盖范围可能会严重不足，特别是如果您想更换自购买以来价值大幅升值的商品。

关键要点

• 许多保险单不包括珠宝，除非特别要求，然后保费必须相应调整。
• 珠宝通常不能直接替换，所以在考虑政策时一定要讨论升值和替换规则。
• 如果物品特别有价值，那么对其进行估价是个明智的主意。
• 为珠宝投保并不意味着它应该锁在保险箱里。知道它是受保护的，就可以更随意地穿上它。

你需要什么

如果你有这种类型的大量资产，需要的是珠宝保险。它被称为“附加条款”，或者更具体地说，是一个“浮动条款”（目标是小的、可移动的物品），当传统的保险范围结束时，它就接管了保险范围，通常包括火灾、损失、盗窃或损坏的保险项目。

大多数主要保险公司不提供珠宝保险作为一个独立的产品（基本财产保险政策是必需的）。然而，贵重物品的拥有者可以购买保险，作为其现有房主保险单的附加条款。事实上，大多数知名保险公司都要求对高端贵重物品进行额外处理。

保险范围示例

例如，在USAA，一份典型的房屋所有人保险单涵盖因火灾或盗窃而丢失的珠宝，但不包括意外损坏或丢失。珠宝的保险限额是10000美元（没有每个项目的限额），并受到保单免赔额的限制（在保险范围生效之前您必须支付的金额）。对于更多的珠宝保险，一个单独的政策是必要的。

USAA的贵重个人财产政策涵盖了各种各样的事故和事件。例如，如果钻石从你的订婚戒指上掉下来，它将支付更换钻石的费用；如果戒指意外损坏，它将支付修理费用。免赔额为0美元。这一保险范围也适用于乐器和美术品。保险金额在15000美元或以下的珠宝不需要鉴定，但提出索赔时需要收据或所有权证明。

农民保险也有类似的做法。例如，在一个典型的房主保险单中，珠宝每件最高1000美元，每起事故（盗窃、火灾）最高5000美元。事故造成的损坏不受保护。农场主提供车手承保贵重物品，免赔额由被保险人选择（从0美元起）。在大多数情况下，农民要求每个投保项目都有收据或估价单。

GEICO和Allstate提供了类似的选择。标准政策限制个人财产保险在GEICO为500至2000美元，在Allstate为1000至2000美元。附加险或浮动险可用于增加保险金额，并承保主保单未承保的损失和损害。 

问什么

当你四处寻找最好的珠宝保险单时，请记住以下问题：

• 索赔具体如何处理？您是需要购买替换件然后要求报销，还是保险公司先寄支票？
• 是否包含该商品的全部重置成本？如何确定金额（特别是如果物品是古董或定制的）？
• 保险限额是否随贵金属或宝石价格波动？
• 您多久可以/应该提交一次更新的评估？
• 需要什么样的损失或损坏证明？
• 保险单有哪些除外责任？哪些类型的损失和损坏不在保险范围内？

附加提示

在购买保险单之前以及对保险单进行补充时：

• 请对您的物品进行专业评估，以确定其保险价值。
• 为物品拍照。
• 如果你有选择，就像前面提到的农民保险附加条款一样，考虑增加免赔额以降低保险费。

一旦您的政策到位：

• 把所有物品的收据、评估文件和照片都锁在一个安全（但容易拿到）的地方。
• 当你不穿的时候要安全地存放物品。
• 避免带着不可替代或极其贵重的珠宝旅行。

底线

大多数保险公司为购买多份保单的客户提供折扣。如果你从一家保险公司购买房屋、汽车、人寿和财产保险，你可能会得到更好的整体待遇。

如果你没有房主或租客的保险，你可以从一家专门为珠宝投保的保险公司购买独立的保险。一些珠宝商提供这样的政策，或者可以推荐一家这样的公司。

最后但并非最不重要：保护你的财产并不意味着你永远不能穿它。相反，如果你为你的贵重物品投保，你就可以更充分地使用和享受它们，因为你知道它们已经得到了充分的保险。