什麼是颶風保險(hurricane insurance)？

事實上，颶風保險並不是一種特殊的、單獨的保險單。這個術語通常是指什麼，嚴格地說，颶風扣除對房主的保險單：一個額外的金額房主必須支付之前，保險公司將涵蓋的損害或破壞所造成的颶風。在19個易受颶風影響的州和華盛頓特區，這種免賠額占房產價值的百分比很常見。

颶風保險也可以是指特殊型別的災難保險，特別是涵蓋洪水或極端風（實際上造成財產損失）。這些政策也是典型的，有時需要在高風險颶風州，如佛羅裡達州和得克薩斯州。

關鍵要點

• 嚴格地說，沒有颶風保險這回事。
• 颶風引起的水或風的損害由洪水保險或風暴保險提供保險。
• 在沿海各州，許多房主的保險單都規定了颶風免賠額，這是投保人在保險生效前額外自付的金額。

瞭解颶風保險

颶風免賠額是獨立於普通房主的保險免賠額，是基於房屋價值的百分比。雖然普通房主的保單免賠額是固定的，比如500美元或2000美元，但颶風免賠額可能是房屋保險價值的2%至5%，或者每10萬美元的房屋保險免賠額為2000美元至5000美元。

颶風免賠額最初是在1992年安德魯颶風對南佛羅裡達州造成巨大破壞，給房主保險公司造成重大損失之後發展起來的，但在2005年卡特裡娜颶風之後，這種免賠額變得更加普遍。當保險公司在一次支付大量索賠時遇到困難時，他們會求助於再保險公司，但即使是再保險公司也在如此巨大的損失下掙扎。因此，保險公司開始在19個州要求颶風免賠額，華盛頓特區這些州的房屋都位於墨西哥灣或大西洋沿岸，很容易受到颶風的破壞。

對於房主被要求支付颶風免賠額，通常必須有一個指定的颶風在該地區。有時強熱帶風暴會觸發免賠額。颶風免賠額將對任何發生的損失有效，直到風暴降級。規則因州而異。

即使颶風免賠額不適用，風暴免賠額也可能適用。風暴免賠額適用於任何大風造成的損害。它可以執行一點比颶風免賠額，有時低至1%的財產保險價值。

颶風免賠額適用的州

適用颶風免賠額的州/地區包括：

• 阿拉巴馬州
• 康涅狄格州
• 特拉華州
• 佛羅裡達州
• 佐治亞州
• 夏威夷
• 路易斯安那州
• 緬因州
• 馬裡蘭
• 馬薩諸塞州
• 密西西比
• 新澤西州
• 紐約
• 北卡羅來納州
• 賓夕法尼亞
• 羅德島
• 南卡羅來納州
• 得克薩斯州
• 弗吉尼亞
• 華盛頓哥倫比亞特區

提供颶風覆蓋的政策

房主也應該意識到，即使他們支付颶風免賠額，他們的保險範圍可能存在差距。大多數房主的政策豁免洪水以外的自然事件，如颶風。因此，業主需要一個單獨的洪水保險單，以涵蓋這種與水有關的破壞或損害。

大多數標準的房主保險單將涵蓋颶風造成的一些損失，主要是與大風有關的，比如說，大風把屋頂的木瓦刮下來，或者導致樹枝折斷撞到窗戶上。

此外，在一些颶風頻發的州，房主的保險單不會支付與風有關的損失。因此，那些希望保護自己財產的人將不得不購買單獨的風暴保險。在這種情況下，所有風損壞或破壞將屬於這一政策，而不是傳統的業主政策。除颶風保險外，風暴保險還適用於龍卷風、旋風和其他型別的高速風引起的問題。

如何計算颶風免賠額

在某種程度上，根據國家的不同，保險公司規定了颶風免賠額的水平和適用範圍。但是，保險公司的颶風免賠額計劃受國家保險部門的約束，並可能受各種法規和法律的約束。例如，羅得島州規定颶風和風暴的免賠額上限為5%。

在佛羅裡達州，位於一個特別容易颶風的地區，州法律規定了一些要求。房主必須選擇500美元的平利率颶風免賠額，儘管他們的保險費當然可能高於選擇其他授權選項之一的話：2%，5%，或10%的住房保險價值。

好訊息是，一些州的房主如果改善了房屋狀況，使他們的房屋在颶風中遭受的損失更小，他們將支付更低的保險費。這種改進的一個例子是安裝防風百葉窗或安裝抗颶風夾層玻璃門窗。