什么是飓风保险(hurricane insurance)？

事实上，飓风保险并不是一种特殊的、单独的保险单。这个术语通常是指什么，严格地说，飓风扣除对房主的保险单：一个额外的金额房主必须支付之前，保险公司将涵盖的损害或破坏所造成的飓风。在19个易受飓风影响的州和华盛顿特区，这种免赔额占房产价值的百分比很常见。

飓风保险也可以是指特殊类型的灾难保险，特别是涵盖洪水或极端风（实际上造成财产损失）。这些政策也是典型的，有时需要在高风险飓风州，如佛罗里达州和得克萨斯州。

关键要点

• 严格地说，没有飓风保险这回事。
• 飓风引起的水或风的损害由洪水保险或风暴保险提供保险。
• 在沿海各州，许多房主的保险单都规定了飓风免赔额，这是投保人在保险生效前额外自付的金额。

了解飓风保险

飓风免赔额是独立于普通房主的保险免赔额，是基于房屋价值的百分比。虽然普通房主的保单免赔额是固定的，比如500美元或2000美元，但飓风免赔额可能是房屋保险价值的2%至5%，或者每10万美元的房屋保险免赔额为2000美元至5000美元。

飓风免赔额最初是在1992年安德鲁飓风对南佛罗里达州造成巨大破坏，给房主保险公司造成重大损失之后发展起来的，但在2005年卡特里娜飓风之后，这种免赔额变得更加普遍。当保险公司在一次支付大量索赔时遇到困难时，他们会求助于再保险公司，但即使是再保险公司也在如此巨大的损失下挣扎。因此，保险公司开始在19个州要求飓风免赔额，华盛顿特区这些州的房屋都位于墨西哥湾或大西洋沿岸，很容易受到飓风的破坏。

对于房主被要求支付飓风免赔额，通常必须有一个指定的飓风在该地区。有时强热带风暴会触发免赔额。飓风免赔额将对任何发生的损失有效，直到风暴降级。规则因州而异。

即使飓风免赔额不适用，风暴免赔额也可能适用。风暴免赔额适用于任何大风造成的损害。它可以运行一点比飓风免赔额，有时低至1%的财产保险价值。

飓风免赔额适用的州

适用飓风免赔额的州/地区包括：

• 阿拉巴马州
• 康涅狄格州
• 特拉华州
• 佛罗里达州
• 佐治亚州
• 夏威夷
• 路易斯安那州
• 缅因州
• 马里兰
• 马萨诸塞州
• 密西西比
• 新泽西州
• 纽约
• 北卡罗来纳州
• 宾夕法尼亚
• 罗德岛
• 南卡罗来纳州
• 得克萨斯州
• 弗吉尼亚
• 华盛顿哥伦比亚特区

提供飓风覆盖的政策

房主也应该意识到，即使他们支付飓风免赔额，他们的保险范围可能存在差距。大多数房主的政策豁免洪水以外的自然事件，如飓风。因此，业主需要一个单独的洪水保险单，以涵盖这种与水有关的破坏或损害。

大多数标准的房主保险单将涵盖飓风造成的一些损失，主要是与大风有关的，比如说，大风把屋顶的木瓦刮下来，或者导致树枝折断撞到窗户上。

此外，在一些飓风频发的州，房主的保险单不会支付与风有关的损失。因此，那些希望保护自己财产的人将不得不购买单独的风暴保险。在这种情况下，所有风损坏或破坏将属于这一政策，而不是传统的业主政策。除飓风保险外，风暴保险还适用于龙卷风、旋风和其他类型的高速风引起的问题。

如何计算飓风免赔额

在某种程度上，根据国家的不同，保险公司规定了飓风免赔额的水平和适用范围。但是，保险公司的飓风免赔额计划受国家保险部门的约束，并可能受各种法规和法律的约束。例如，罗得岛州规定飓风和风暴的免赔额上限为5%。

在佛罗里达州，位于一个特别容易飓风的地区，州法律规定了一些要求。房主必须选择500美元的平利率飓风免赔额，尽管他们的保险费当然可能高于选择其他授权选项之一的话：2%，5%，或10%的住房保险价值。

好消息是，一些州的房主如果改善了房屋状况，使他们的房屋在飓风中遭受的损失更小，他们将支付更低的保险费。这种改进的一个例子是安装防风百叶窗或安装抗飓风夹层玻璃门窗。