永久人壽保險允許投保人在其死亡時選擇兩種死亡保險金方案：一種是水平死亡保險金，無論一個人何時死亡，無論是在購買保單後不久或是多年以後，都是相同的；另一種是增加的死亡保險金，隨著時間的推移，其價值會不斷上升。有時分別稱為選項1或選項2。大多數萬能人壽保險（UL）保單允許保單持有人在水平或增加的死亡保險金之間切換，但限制很少。...
永久人壽保險允許投保人在其死亡時選擇兩種死亡保險金方案：一種是水平死亡保險金，無論一個人何時死亡，無論是在購買保單後不久或是多年以後，都是相同的；另一種是增加的死亡保險金，隨著時間的推移，其價值會不斷上升。有時分別稱為選項1或選項2。大多數萬能人壽保險（UL）保單允許保單持有人在水平或增加的死亡保險金之間切換，但限制很少。
終身壽險保單有更多的選擇要考慮。這些保單產生的紅利可用於購買額外保險，從而增加死亡撫卹金。不過，其他股息選擇包括收取現金、減少保費或賺取累積股息利息。
根據您所做的選擇，保單的死亡撫卹金會隨著現金價值的增長而增加(閱讀更多有關終身保險工作原理的資訊。）
死亡撫卹金
在有死亡撫卹金的終身保單中，費用和銷售費用從保險費中扣除，剩餘部分計入現金價值。保險費每月從現金價值中扣除。隨著時間的推移，隨著保費的支付，保單的現金價值增加，每月購買的保險金額逐漸減少。例如，在第二年，一份價值500000美元的保單的現金價值可能為1500美元，因此只購買了498500美元的保險。
被保險人死亡後，保險公司支付死亡撫卹金，包括保險費和保單現金價值的返還。假設車主為一份價值50萬美元的保單支付了15年的保險費，累計現金價值為6.5萬美元。保險公司將支付43.5萬美元的保險費，並返還6.5萬美元的現金價值，總收益為50萬美元。
增加死亡撫卹金
相反，如果保單是普遍人壽保險，死亡保險金增加，在被保險人死亡後，受益人將獲得50萬美元的保險金加上任何累計現金價值。
在保險商實驗室的保單中，死亡撫卹金不斷增加，保單持有人購買了50萬美元的保險。然而，現金價值的增長取決於支付的保費金額。如果保險費與死亡撫卹金保單的保險費相同，則死亡撫卹金增加的保單中的現金價值可能會降低，因為每個月都會購買更多的保險。
終身保單的條款是不同的，因為股息可以用來購買額外的保險，因此隨著每年購買額外的保險，死亡撫卹金會以小幅度增加。
水平與增加效益
選擇增加死亡撫卹金而不是水平死亡撫卹金有多種原因：
- 保單持有人可能暫時需要更高的保險額。當被保險人年齡較小，保險費用較低時，這種方法尤其有效。保單持有人稍後可能會切換回死亡撫卹金級別。
- 保單持有人可能需要繼續增加的死亡撫卹金。例如，如果保險被用作企業繼任計劃的一部分，那麼水平死亡保險金可能無法為成長中的企業提供足夠的重置價值 沒有增加死亡撫卹金(閱讀更多有關繼任計劃中保險的資訊。）
- 購買保單是儲蓄策略的一部分，旨在補充退休金，透過在早期為保單提供過多資金，快速建立現金價值。值得註意的是，必須實行監督 在部署此策略時： 這項政策有可能成為一種威脅 修改捐贈合同 如果支付的保費金額超過七薪標準，而死亡撫卹金沒有增加。
底線
一旦確定你需要永久人壽保險，仔細考慮你的選擇。有很多方法可以根據您的需要定製保險範圍，而經驗豐富的獨立保險經紀人是一個極好的洞察和幫助資源。
