永久人寿保险允许投保人在其死亡时选择两种死亡保险金方案：一种是水平死亡保险金，无论一个人何时死亡，无论是在购买保单后不久或是多年以后，都是相同的；另一种是增加的死亡保险金，随着时间的推移，其价值会不断上升。有时分别称为选项1或选项2。大多数万能人寿保险（UL）保单允许保单持有人在水平或增加的死亡保险金之间切换，但限制很少。

终身寿险保单有更多的选择要考虑。这些保单产生的红利可用于购买额外保险，从而增加死亡抚恤金。不过，其他股息选择包括收取现金、减少保费或赚取累积股息利息。

根据您所做的选择，保单的死亡抚恤金会随着现金价值的增长而增加(阅读更多有关终身保险工作原理的信息。）

死亡抚恤金

在有死亡抚恤金的终身保单中，费用和销售费用从保险费中扣除，剩余部分计入现金价值。保险费每月从现金价值中扣除。随着时间的推移，随着保费的支付，保单的现金价值增加，每月购买的保险金额逐渐减少。例如，在第二年，一份价值500000美元的保单的现金价值可能为1500美元，因此只购买了498500美元的保险。

被保险人死亡后，保险公司支付死亡抚恤金，包括保险费和保单现金价值的返还。假设车主为一份价值50万美元的保单支付了15年的保险费，累计现金价值为6.5万美元。保险公司将支付43.5万美元的保险费，并返还6.5万美元的现金价值，总收益为50万美元。

增加死亡抚恤金

相反，如果保单是普遍人寿保险，死亡保险金增加，在被保险人死亡后，受益人将获得50万美元的保险金加上任何累计现金价值。

在保险商实验室的保单中，死亡抚恤金不断增加，保单持有人购买了50万美元的保险。然而，现金价值的增长取决于支付的保费金额。如果保险费与死亡抚恤金保单的保险费相同，则死亡抚恤金增加的保单中的现金价值可能会降低，因为每个月都会购买更多的保险。

终身保单的条款是不同的，因为股息可以用来购买额外的保险，因此随着每年购买额外的保险，死亡抚恤金会以小幅度增加。

水平与增加效益

选择增加死亡抚恤金而不是水平死亡抚恤金有多种原因：

• 保单持有人可能暂时需要更高的保险额。当被保险人年龄较小，保险费用较低时，这种方法尤其有效。保单持有人稍后可能会切换回死亡抚恤金级别。
• 保单持有人可能需要继续增加的死亡抚恤金。例如，如果保险被用作企业继任计划的一部分，那么水平死亡保险金可能无法为成长中的企业提供足够的重置价值 没有增加死亡抚恤金(阅读更多有关继任计划中保险的信息。）
• 购买保单是储蓄策略的一部分，旨在补充退休金，通过在早期为保单提供过多资金，快速建立现金价值。值得注意的是，必须实行监督 在部署此策略时： 这项政策有可能成为一种威胁 修改捐赠合同 如果支付的保费金额超过七薪标准，而死亡抚恤金没有增加。

底线

一旦确定你需要永久人寿保险，仔细考虑你的选择。有很多方法可以根据您的需要定制保险范围，而经验丰富的独立保险经纪人是一个极好的洞察和帮助资源。