無檔案（無檔案）抵押

無檔案抵押是指不需要借款人核實收入的貸款。相反，這種貸款是在確認借款人有能力支付貸款的宣告上批准的。沒有檔案抵押貸款通常給予那些收入不容易核實。這些貸款基本上不受管制，主要是基於有擔保財產的轉售潛力和抵押貸款的償還結構。...

什麼是無檔案（無檔案）抵押(no documentation (no doc) mortgage)？

無檔案抵押是指不需要借款人核實收入的貸款。相反，這種貸款是在確認借款人有能力支付貸款的宣告上批准的。沒有檔案抵押貸款通常給予那些收入不容易核實。這些貸款基本上不受管制，主要是基於有擔保財產的轉售潛力和抵押貸款的償還結構。

關鍵要點

無檔案抵押不需要收入核實從借款人那裡。
借款人向貸款人提供他們可以償還貸款的宣告。
這些貸款通常發放給沒有固定收入來源的個人，包括自營職業者。
無抵押貸款是有風險的，是導致大蕭條的金融危機的罪魁禍首之一。
貸款機構通常要求比傳統抵押貸款支付更高的首付。

無文件（無文件）抵押貸款的工作原理

為了獲得抵押貸款的資格，借款人通常需要提交收入證明。這包括向貸款人提供W2、工資存根、**信、銀行對賬單和/或最近的納稅申報單。貸款人希望透過證明他們有穩定可靠的收入來源來確保借款人有能力支付貸款。當然，這是除了首付和合適的信用評分等其他因素之外的。

然而，有些抵押貸款不需要任何收入證明。這些被稱為無檔案（無檔案）抵押貸款，無檔案貸款，或無收入驗證抵押貸款，這些貸款，借款人不需要提供任何收入證明。相反，他們必須提供一份宣告，表明他們有能力償還貸款。這些抵押貸款通常發放給沒有固定收入來源的人、個體經營者、新移民或臨時工。

無檔案（無檔案）抵押不符合《消費者信貸保**》要求，以合理核實借款人的財務狀況。因為他們不需要收入核實，這些抵押貸款往往風險很大。多德-弗蘭克法案現在要求對所有型別的貸款，特別是抵押貸款提供更多的檔案。現在，銀行對賬單和資產檔案是必要的。

《多德-弗蘭克法案》（Dodd-Frank Act）對大蕭條後的貸款環境帶來了變化，包括對銀行對賬單和資產檔案的要求。

無doc貸款屬於Alt-A類貸款產品。這些貸款，連同其他Alt-A貸款（介於優質抵押貸款和次級抵押貸款之間）以高違約率著稱，這些抵押貸款是2008年金融崩潰的罪魁禍首之一，導致了大蕭條。然而，抵押貸款仍然可用，這不需要納稅申報表的收入檔案。其他型別的Alt-A貸款包括：

低檔案貸款 (低doc）只需要很少的借款人資訊。放貸人經常發放這些貸款完全取決於客戶的信用評分。
無收入無資產 (尼娜）。這些抵押貸款計劃不要求借款人披露收入或資產作為貸款計算的一部分。然而，貸款人確實核實了借款人的就業狀況在發放貸款之前。
固定收益固定資產貸款 (（SISAs）允許借款人在未經貸款人核實的情況下說明其收入。這些產品也被稱為騙人的貸款。
忍者貸款，俚語向沒有收入、沒有工作、沒有資產的借款人發放的信貸。這筆貸款忽略了核查過程。

特別註意事項

無doc和其他Alt-A貸款有助於房產投資者和房東在他們的納稅申報單上進行多次費用沖銷，從而在沒有徹底記錄他們收入的情況下購買投資性房地產。但發放這些貸款的貸款人要求借款人有良好的信用評分和高現金儲備，以支付大額首付。對借款人就業情況的核實僅說明申請表上的每月總收入。

這些抵押貸款的首付要求也不同。首付至少要30%，而其他房貸則可能高達35%至50%。相比之下，大多數傳統的抵押貸款需要20%的首付。此類抵押貸款的最高貸款價值比（LTV）為70。這一比率的計算方法是抵押留置權的金額除以財產的評估價值，以百分比表示。

借款人對投資性房地產的首付越高，貸款越容易獲得批准。這種商業模式適用於許多抵押貸款，因為貸款人看到借款人願意提供大量資本。這一大筆一次性付款可能意味著，借款人因大量投資而違約的可能性較小。

無檔案和其他Alt-A產品的利率通常高於傳統抵押貸款的利率。其中許多有限檔案貸款的擔保基礎來自於房地產的股權狀況。

發表於 2021-06-12 23:43
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分類：金融

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